Financovanie stavby rodinného domu – aké sú možnosti

Veľa ľudí stojí v dnešnej dobe pred otázkou zabezpečenia si vlastného bývania. Mnohí túto otázku vyriešia priamo kúpou svojej vysnívanej nehnuteľnosti. Je však aj veľa tých, ktorí sa rozhodli svoje bývanie si sami, podľa svojich predstáv, postaviť.

Aj keď je vidina bývania vo vlastnom rodinnom dome veľmi lákavá, rozhodnutie sa pre túto alternatívu so sebou často prináša väčšie množstvo komplikácii. Mnohí snívajú o rodinnom dome, postavenom podľa vlastných predstáv, no nie každý si splnenie tohto sna môže dovoliť.

Pri financovaní stavby sa obvykle postupuje trochu inak, ako pri financovaní bytu, prípadne pri financovaní už hotovej nehnuteľnosti. Pokiaľ ide o novú výstavbu, človek má možnosť vybrať si z troch spôsobov financovania:

• financovanie pomocou stavebného sporenia
• financovanie zo štátneho fondu rozvoja bývania
• financovanie pomocou hypotekárneho úveru

V prípade, ak niekto nemá k dispozícii prostriedky k naplneniu tohto sna, ale túžba po jeho realizácii je tak veľká, že ho od nej nič neodradí, musí si financie na stavbu domu požičať alebo sa poobzerať po lacných domoch na predaj. Dobrou voľbou sú v tomto prípade kontajnerové domy za 15 000 €.

Financovanie pomocou stavebného sporenia

Ak už máme založené stavebné sporenie a dlhšiu dobu si sporíme, naša pozícia je o niečo jednoduchšia. V prípade, že sme sporením už dosiahli cieľovú sumu, máme už k dispozícii určitú hotovosť a možnosť bezproblémovo získať úver potrebný aspoň na rozbehnutie stavby.

Po uplynutí predpísanej doby sporenia – 6 rokov , môžeme v stavebnej sporiteľni požiadať o úver, ktorý získame bez akéhokoľvek dokladovania. Úver by mali poskytnúť vo výške cieľovej sumy, zvolenej na začiatku sporenia.

V prípade, že si dostatočne dlhé obdobie nesporíme a peniaze potrebujeme už teraz, je tu ešte možnosť vstúpiť do takzvaného medziúveru.

Na podrobnosti k tejto možnosti by sme sa mali informovať priamo v stavebnej sporiteľni, keďže rozhodovanie stavebnej sporiteľne o pridelení medziúveru je u každého klienta individuálne. Ako pri každom inom úvere, veľa závisí od bonity klienta a spôsobu využitia požičaných peňazí.

Financovanie zo Štátneho fondu rozvoja bývania

Pri splnení určitých podmienok máme možnosť požiadať o pôžičku zo Štátneho fondu rozvoja bývania. Táto možnosť bohužiaľ nie je dostupná úplne pre všetkých, pretože podmienky na získanie úveru sú dosť prísne a nie každý ich spĺňa.

Výška úveru, ktorý môžem týmto spôsobom získať, je tiež limitovaná. Ak sa nám však podarí splniť všetky podmienky pre získanie tohto úveru, možnosť financovania cez štátny fond rozvoja bývania je veľmi výhodná.

Novinkou je elektronické podávanie žiadostí. Žiadosť o úver zo štátneho fondu rozvoja bývania má však obmedzený čas a je možné ju podať iba na začiatku kalendárneho roka.

Maximálna výška príjmu žiadateľa o úver zo štátneho fondu je naozaj veľmi nízka. Suma príjmov nesmie presiahnuť štvornásobok životného minima. Potenciálny klient musí takisto preukázať schopnosť úver splácať.

Zo štátneho fondu je možné získať úver len na nehnuteľnosť alebo na výstavbu domu len do určitej veľkosti. Pri kúpe bytu, nesmie rozloha bytu presiahnuť 80m². Pri stavbe rodinného domu nesmie rozloha domu presiahnuť 120m².

Manželom do 35 rokov by štátny fond, pri splnení všetkých podmienok, požičal financie len do 75 % hodnoty nehnuteľnosti, maximálne však 55 000 EUR. Podmienky pri tejto forme čerpania pôžičky sú skutočne veľmi obmedzujúce. Taktiež si treba uvedomiť, že podmienky pre získanie tohto úveru sa každý rok menia.

Financovanie pomocou hypotekárneho úveru

Pokiaľ nespĺňame podmienky pre získanie úveru z fondu rozvoja bývania a nemáme založené ani stavebné sporenie, mali by sme si prejsť všetky ponuky hypotekárnych úverov a pokúsiť sa požiadať o pôžičku v niektorej z dostupných bánk.

Pri financovaní výstavby je pre banku veľmi dôležité, či chceme hypotekárnym úverom hradiť iba výstavbu, alebo potrebujeme financie aj na kúpu pozemku.

Financovanie stavby, ak už pozemok vlastníme

Ak už pozemok vlastníme a potrebujeme peniaze iba na financovanie stavby, situácia je omnoho jednoduchšia. V tomto prípade môžeme k čerpaniu úveru ručiť vlastným pozemkom. 

Banka nám poskytne úver vo viacerých etapách, kedy budeme musieť určitú časť stavby dokončiť v termíne, ktorý si dohodneme s bankou. Neskôr tak budeme mať možnosť ručiť rozostavanou stavbou, ktorá ma väčšiu hodnotu ako iba samotný pozemok.

Následne na to banka poskytne možnosť čerpania ďalšej časti úveru. V žiadosti o úver na financovanie stavby je potrebné predložiť všetky doklady týkajúce sa stavby. Pozemok musí byť evidovaný ako stavebný pozemok a mali by sme mať vybavené stavebné povolenie. K žiadosti o hypotéku je potrebné takisto predložiť aj plánovaný rozpočet stavby.

Na získanie stavebného povolenia pre kontajnerový dom je potrebné splniť určité požiadavky. Vo všeobecnosti sú požiadavky podobné ako pri iných typoch stavebných projektov.

Financovanie aj stavby a aj kúpy pozemku

V prípade, že potrebujeme financovať stavbu aj kúpu pozemku, najideálnejšie je použiť nejakú inú nehnuteľnosť, ktorú môžeme založiť. Pozemok, ktorý chceme kupovať na úver, musí byť stavebným pozemkom. Prípadne musí byť v územnom pláne evidovaný ako budúci stavebný pozemok.

Pri kupovaní pozemku na hypotekárny úver sa berie do úvahy najmä lokalita, v ktorej sa pozemok nachádza. Podľa lokality sa banka rozhoduje do akej výšky hodnoty nehnuteľnosti je banka ochotná kúpu pozemku financovať.

Málokedy sa však pri kúpe pozemku podarí klientovi získať viac ako 70 % hodnoty. Dôležité je aj to, na akú sumu nám znalec daný pozemok ohodnotí. Samozrejme, berú sa aj do úvahy ostatné detaily pozemku, ako sú:

• privedené inžinierske siete
• poloha pozemku
• právoplatné stavebné povolenie a podobne

Pri výbere hypotéky na stavbu by sme sa mali riadiť podobne ako pri hypotékach na akúkoľvek inú nehnuteľnosť. Takisto by sme mali zvážiť výšku úroku, obdobie fixácie, výšku poplatkov pri zriaďovaní a vedení hypotekárneho účtu a podobne.

Záver

Pri rozhodovaní sa o vlastnom bývaní má každý človek svoje vlastné nároky. Niekto nechce bývať v byte, niekto si zase nevie predstaviť život v rodinnom dome. Nech si už vyberie akúkoľvek možnosť bývania, treba si uvedomiť, že financovanie stavby rodinného domu je o niečo komplikovanejšia záležitosť, než financovanie kúpy bytu, prípadne kúpy už postaveného rodinného domu.

Taktiež treba počítať aj s tým, že získať úver bez vlastných finančných prostriedkov, prípadne bez možnosti založenia inej nehnuteľnosti, bude veľmi ťažké. Ideálnou alternatívou je, že už stavebný pozemok vlastníme a žiadame iba o úver na stavbu.

V takomto prípade sú už aj banky trochu zhovievavejšie, keďže oproti úveru už vieme založiť určitú hodnotu. My máme možnosť sa oveľa rýchlejšie a jednoduchšie dostať k svojej vysnívanej nehnuteľnosti.