Ako prebieha refinancovanie pôžičiek

Často sa stávajú prípady, že má niekto dohodnutú pôžičku, ale nájde lepšiu ponuku u konkurenčnej spoločnosti. Preložením úveru do inej banky sa dajú ušetriť nemalé čiastky. Ak sa niekomu zdá úver nevýhodný, je dobré poobzerať sa inde. Refinancovanie pôžičky sa často oplatí.

Refinancovanie úveru je prevedenie pôžičky od jedného veriteľa k inému. Môže sa jednať ako o banku, tak aj o nebankovú spoločnosť. Ušetriť sa dá na úrokoch, môže sa predĺžiť doba splatnosti alebo sú ponúknuté nižšie splátky.

Refinancovanie úveru

Refinancovanie úveru je proces, pri ktorom si na splatenie existujúceho úveru človek vezme nový úver. Umožňuje to využiť nižšie úrokové sadzby, kratšiu dobu splácania alebo iné žiaduce vlastnosti, ktoré neboli k dispozícii pri pôvodnom čerpaní úveru. Prenesenie úveru môže pomôcť ušetriť peniaze, znížiť mesačné splátky alebo dokonca rýchlejšie splatiť dlh.

Pri refinancovaní úveru je potrebné zvážiť podmienky nového úveru a porovnať ich s už existujúcim úverom. Treba sa uistiť, že nový úver má nižšiu úrokovú sadzbu, kratšiu dobu splácania alebo výhodnejšie podmienky ako súčasný úver. Je tiež dôležité uistiť sa, že celkové náklady na nový úver budú nižšie ako celkové náklady na existujúci úver.

Do úvahy je nutné vziať aj všetky poplatky spojené s refinancovaním úveru. Tie môžu zahŕňať náklady na uzatvorenie zmluvy, poplatky za žiadosť a iné rôzne poplatky. Je dôležité zahrnúť tieto náklady do výpočtov, aby nový úver naozaj ušetril peniaze.

Nakoniec je dôležité uistiť sa, že si človek môže pohodlne dovoliť splácať nový úver. Refinancovanie pôžičky môže byť skvelý spôsob, ako ušetriť peniaze a rýchlejšie splatiť svoj dlh, ale nikdy by si človek nemal brať úver, ktorý nemôže rozumne splácať.

Prenesenie úveru

Prenesenie úveru do inej banky môže byť skvelým spôsobom, ako ušetriť peniaze a rýchlejšie splatiť dlh. Je však dôležité dôkladne zvážiť podmienky úveru a uistiť sa, že nový úver z dlhodobého hľadiska skutočne ušetrí peniaze.

U vyšších úverov sa refinancovaním dá mnohokrát ušetriť v rádoch stoviek eur. Je potrebné porovnávať u všetkých ponúk ich ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), nielen výšku úrokov. Celkové náklady sú najdôležitejším ukazovateľom. Pri výhodnom refinancovaní sa vo výsledku zaplatí za úver menej.

Vďaka konkurencii ceny za pôžičky a úrokové sadzby neustále klesajú. Ak si pred nejakou dobou niekto vzal pôžičku, je teraz reálna šanca, že zoženie lepšiu konkurenčnú ponuku s nižším úrokom ako vtedy. Tiež sa možno zbaviť niektorých poplatkov za poskytovanie. Znížia sa mesačné splátky, vďaka čomu sa uľaví rodinnému rozpočtu. Navyše, v prípade potreby banka môže ponúknuť aj pôžičku ďalších peňazí.

Refinancovať možno bezúčelové pôžičky, hotovostné pôžičky, konsolidované pôžičky, hypotéky alebo účelové pôžičky. Najskôr je potrebné informovať sa o možných ponukách. Najlepšie je navštíviť vybranú spoločnosť a informovať sa priamo na mieste o podmienkach prevedenia.

Samotné refinancovanie zariadi banka, človek musí len dodať všetky podklady, väčšinou stačí kópia zmluvnej dokumentácie. Prevod možno vykonať i online, tu sa musia dokumenty oskenovať a zaslať elektronicky. Priemerná doba pre prevod je jeden týždeň. Niekedy je možné aj refinancovanie hypotéky v tej istej banke.

Refinancovanie úveru – kalkulačka

Kalkulačka na refinancovanie úveru vypočíta, či sa oplatí vymeniť starú hypotéku alebo úver na bývanie za nový. Kalkulačka vypočíta, či úspora na úrokovej sadzbe do konca fixácie úrokovej sadzby bude postačovať na zaplatenie poplatku za predčasné splatenie ako aj ďalších nákladov spojených s refinancovaním hypotéky, teda či sa refinancovanie úveru celkovo oplatí. 

Vo výpočte kalkulačky sú zahrnuté aj náklady na refinancovanie, konkrétny poplatok za predčasné splatenie úveru vo výške jedného percenta. O tento poplatok je navýšený nový úver, pretože väčšina bánk požičia klientom aj na zaplatenie tohto poplatku.

Kalkulačky na výpočet refinancovania úveru má k dispozícií väčšina bánk aj nebankvoých spoločností na svojich internetových stránkach.

Poštová banka – kalkulačka

Aj Poštová banka ponúka podmienky na refinancovanie úveru, ktorého výhody sa dajú vypočítať pomocou úverovej kalkulačky. Banka ponúka produkt označovaný ako Lepšia splátka s úrokom už od 5,9 % ročne a bez poplatku za poskytnutie. Prenesením pôžičky možno mesačne ušetriť desiatky eur a ušetrené peniaze tak využiť na kúpu nového spotrebiča, opravu auta či na dovolenku.

O Lepšiu splátku môže požiadať každý vo veku od 18 do 69 rokov s trvalým, alebo dlhodobým pobytom na Slovensku a s príjmom, ktorý je v banke akceptovateľný.

Poštová banka pri refinancovaní úveru akceptuje tieto príjmy:

• zamestnanec
• podnikateľ alebo živnostník
• dôchodca – so starobným, invalidným alebo vdovským dôchodkom
• dôchodca – s výsluhovým dôchodkom (platí len pri žiadosti na obchodnom mieste)
• materský a rodičovský príspevok – iba spolu s iným typom príjmu alebo so spoužiadateľom

Koľko človek úšetrí prenesením úveru do Poštovej banky je možné vypočítať pomocou online úverovej kalkulačky na webových stránkach tejto banky.

Refinancovanie hypotéky

Refinancovanie hypotéky znamená splatenie hypotekárneho úveru v existujúcej banke novou hypotékou v inej banke. Hlavnou motiváciou na zmenu poskytovateľa hypotéky je najčastejšie výrazne nižšia úroková sadzba alebo výhodnejšie podmienky.

Ak niekto uvažuje o refinancovaní hypotéky, nemal by čakať na koniec fixačného obdobia a ešte teraz by si mal pozrieť hypotekárnu kalkulačku iných bánk a nebankových spoločností a zistiť, akú úrokovú sadzbu mu môžu ponúknuť.

Okrem nižšej sadzby možno získať aj ďalšie výhody. Medzi ne patrí flexibilita hypotéky, nižšie alebo žiadne poplatky, odklad splátok alebo prerušenie splácania. Použitím vlastných úspor možno získať ešte nižšiu úrokovú sadzbu hypotéky.

Spotrebný úver

Spotrebný úver je strednodobý typ pôžičky, ktorý ponúkajú tak banky ako aj nebankové spoločnosti, a to buď na čokoľvek ako bezúčelový spotrebný úver, alebo na konkrétny účel ako účelové úvery.

Spotrebné úvery sa na slovenskom trhu v posledných rokoch výrazne zvyšovali. K tomu prispela prevažne zvýšená možnosť získania spotrebiteľských úverov, rovnako ako rastúce schopnosti obyvateľov nakupovať.

Prevažne banky ponúkajú spotrebné úverové produkty, ktoré zahŕňajú krátkodobé aj dlhodobé úvery. Na menšie nákupy, ako sú úpravy v domácnosti alebo oprava auta, sa často využívajú krátkodobé úvery. Naopak, dlhodobé úvery slúžia na väčšie nákupy, ako je napríklad kúpa domu alebo auta.

Okrem tradičných bankových pôžičiek existuje aj niekoľko nebankových spoločností, ktoré tiež ponúkajú spotrebné úvery. Ide skôr o menšie nebankové pôžičky s vyššími úrokovými sadzbami, ale môžu byť dobrou voľbou pre tých, ktorí majú zlú úverovú históriu alebo potrebujú peniaze rýchlo.

Slovenská sporiteľňa (SLSP) – pôžička

Spotrebné úvery ponúka Slovenská sporiteľňa formou jedného univerzálneho úveru pod názvom Moderná pôžička. Podľa banky ide o spotrebný úver na všetko, čo je dôležité.

Slovenská sporiteľňa poskytne spotrebný úver napríklad na vybavenie domácnosti, na tepelné čerpadlo či fotovoltiku, úver možno využiť napríklad aj na kúpu auta či rekonštrukciu bytu alebo domu.

Charakteristiky Modernej pôžičky od SLSP:

• pôžička od 300 € do 40 000 €
• splatnosť je od 1 roku až do 8 rokov
• úver bez poplatkov
• bez ručiteľa a ručenia
• bezúčelová pôžička
• okamžité poskytnutie po podpise úverovej zmluvy priamo na bankový účet
• možnosť predčasného splatenia a mimoriadnych splátok

Orientačné splátky pôžičky od SLSP si možno vypočítať v úverovej kalkulačke na webe banky.

Najvýhodnejšia pôžička v kategórii spotrebných úverov

V internetovej banke mBank je možné získať pôžičky, vrátane menších súm v podobe mRezervy alebo kontokoreňa pre bežný účet. Okrem toho táto banka ponúka aj jednu z najvýhodnejších pôžičiek.

Charakteristiky mPôžičky Plus od spoločnosti mBank:

• výška pôžičky od 350 € do 40 000 €
• doba splatnosti od 12 do 96 mesiacov
• úrok od 4,99 % p. a.
• bez poplatkov za uzavretie
• pôžička online a ihneď na účet
• osoba musí mať stály príjem

Spoločnosť mBank získala v súťaži Zlatá minca 2022 1. miesto v kategórii Spotrebné úvery. Môžeme povedať, že jej mPôžička Plus je vďaka nízkemu úroku najvýhodnejšou pôžičkou od spoločnosti mBank.

Konsolidácia úverov

Konsolidácia úverov je spojenie viacerých pôžičiek alebo úverov do jedného úveru za účelom nižšej úrokovej sadzby, pevnej úrokovej sadzby alebo pohodlnosti jednej mesačnej splátky. Najvýhodnejšia konsolidácia úverov je hypotéka, ktorú možno v určitých prípadoch čiastočne použiť na konsolidáciu.

Hypotekárny úver má v porovnaní so spotrebnými či inými úvermi viacero výhod:

• podstatne nižší úrok
• možnosť dlhšej doby splácania, vďaka čomu si je možné nastaviť výšku splátky podľa potreby
• možnosť získať najvyššiu hodnotu úveru, v niektorých prípadoch až do 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti

Základné parametre pre konsolidáciu úverov:

• konsolidačný úver je poskytovaný bankami
• zlúčiť možno hypotéky, spotrebné úvery, kreditné karty, povolené prečerpanie, leasingy, nebankové pôžičky atď.
• konsolidácia úverov je možné až do výšky 30 000 € bez založenia nehnuteľnosti
• v prípade potreby je možnosť navýšiť úver aj o neúčelovú časť
• je určený iba pre klientov, ktorí splácajú svoje záväzky riadne, včas a bez omeškaní – banky budú platobnú disciplínu overovať
• je potrebný dostatočné príjmy na jeho splácanie, pretože banky príjmy vždy overujú
• konsolidačný úver je bez založenia nehnuteľnosti, príp. aj so založením nehnuteľnosti

Čím vyššia je celková suma pôvodných úverov, tým väčší je rozdiel v prospech konsolidácie prostredníctvom hypotéky v porovnaní s konsolidáciou pomocou iných úverov. Výhodnejšou voľbou je konsolidácia, ak splátka úveru vrátane pokút a celkového preplatenia bude nižšia ako súčet aktuálnych úverov.

Nebankové pôžičky

Nebankové pôžičky sú úvery poskytované nebankovými spoločnosťami, ktoré môžu byť dostupné bez potvrdenia o príjme a v mnohých prípadoch aj bez registra či ručenia. Tieto nebankové spoločnosti fungujú tak, že majú založené účty vo viacerých bankách. Vedia teda žiadateľovi odoslať peniaze v rámci jeho banky často ešte v ten istý deň. 

Obľuba nebankových pôžičiek rastie vďaka skutočnosti, že nebankové pôžičky sú menej náročné na bonitu žiadateľa a tolerujú skutočnosti, ktoré sú pre banku neprekonateľné. Niektoré spoločnosti napríklad poskytujú aj pôžičky pre študentov.

V nebankovom sektore existuje viacero typov pôžičiek s rozdielnou dostupnosťou, rýchlosťou a úrokovými sadzbami (vrátane RPMN). Je dôležité starostlivo vyberať vhodnú pôžičku, ktorá bude najlepšie vyhovovať potrebám klienta. Vždy by sme mali preferovať pôžičku s nižším RPMN.

Nebankové pôžičky sú bezúčelové a môžu sa použiť na čokoľvek. Nikomu netreba oznamovať, na čo sa má pôžička využiť. Ak klient potrebuje peniaze veľmi rýchlo, potom je táto forma správnou voľbou. Rýchlosť je tu oveľa väčšia ako u pôžičiek bankových. Vhodné sú predovšetkým pre žiadateľov, ktorí nemôžu doložiť svoj príjem a majú záznamy v registri dlžníkov.

Cetelem pôžička

Bezúčelovú pôžičku poskytuje spoločnosť Cetelem od 2 000 € do 25 000 € so splatnosťou od 6 do 96 mesiacov. Táto pôžička je bez poplatku za poskytnutie úveru a poskytuje sa bez ručiteľa.

Pôžičky do 24 hodín na čokoľvek sa dajú v Cetelem vybaviť napríklad vo forme expresnej pôžičky:

• pôžička od 500 € do 2 000 €
• splatnosť od 6 do 48 mesiacov
• rýchle vybavenie
• veľká flexibilita

Nebankovka má v ponuke aj rôzne iné úvery, ako napríklad pôžičku na bývanie, kúpu auta alebo refinancovanie pôžičiek, a tie je možné získať až do 34 000 €.

Spoločnosť Cetelem na svojich internetových stránkach ponúka online kalkulačku, ktorá umožňuje vypočítať počet a výšku splátok a tiež ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Táto kalkulačka je dostupná na určenie parametrov pôžičky a je považovaná za najdôležitejší ukazovateľ ceny úverov.

Home Credit pôžička

Flexibilnú pôžičku na kartu ponúka nebanková spoločnosť Home Credit. V tomto prípade si vystačí žiadateľ pri vybavovaní úveru sám a nepotrebuje žiadneho ručiteľa alebo ručenie. Požičanie peňazí je v takto jednoduchšie.

Charakteristiky flexibilnej pôžičky na kartu od Home Credit:

• pôžička od 400 € do 10 000 €
• prispôsobiteľná výška splátky
• predĺženie doby splácania bez zmeny úroku
• bezúčelová pôžička (na čokoľvek)
• rýchla online pôžička do 15 minút

Splatnosť úveru závisí od výšky pôžičky a vybavenie ako aj prípadné predčasné splatenie sú bez poplatkov.

Tatra banka pôžička

Jedným z finančných produktov Tatra banky je aj bezúčelový úver – pôžička na čokoľvek.

Bezúčelový úver od Tatra banky:

• vo výške od 500 € do 30 000 €
• doba splácania je 12 až 96 mesiacov
• nemenná úroková sadzba od 6,49 % ročne
• poplatok za úver vo výške 2 % z výšky poskytnutého úveru, max. 300 €
• bez spoludlžníka a ručiteľa

Ľuďom, ktorí sa rozhodnú využiť túto pôžičku na financovanie ekologických produktov vo svojej domácnosti (solárne kolektory, fotovoltaické panely, elektrobicykel), poskytne Tatra banka po zaslaní potrebných dokladov dodatočné benefity.