Americká hypotéka

Americká hypotéka je úver, ktorý poskytujú banky aj nebankové spoločnosti a je to vlastne bezúčelová hypotéka, ktorá sa dá použiť na čokoľvek.

Znamená to, že nie je potrebné poskytovateľovi dokladovať, ako bol úver použitý a na čo sa finančné prostriedky minuli. Prevažne ide o bankové hypotéky, no americkú hypotéku poskytujú aj niektoré väčšie nebankové spoločnosti.

V podstate sa dá povedať, že ide o pôžičky s ručením nehnuteľnosťou.

Podmienky hypotéky

Podmienky hypotéky bez účelu má každá banka aj nebanková spoločnosť nastavené individuálne. Avšak je niekoľko všeobecných pravidiel, s ktorými sa žiadateľ pri žiadosti stretne najčastejšie:

1. neúčelové hypotéky sú zvyčajne zabezpečené nehnuteľnosťou alebo iným majetkom
2. na získanie neúčelovej hypotéky musí žiadateľ predložiť doklad o príjme a úverovej bonite
3. žiadateľ musí banke poskytnúť úplné informácie o svojej finančnej situácii
4. úroková sadzba pri neúčelovej hypotéke môže byť vyššia ako pri iných typoch hypoték

Výnimky z týchto pravidiel je možné nájsť, a to najmä v ponuke nebankových spoločností. Tie však často ponúkajú oveľa vyšší úrok a celkovo menej výhodné podmienky pre žiadateľa.

Hypotéka bez založenia nehnuteľnosti?

V tomto prípade je väčšinou podmienkou hypotéky založenie nehnuteľnosti. V určitých situáciách môže ísť aj o hypotekárny úver bez dokladovania príjmu, avšak v tejto podobe ho ponúka len niekoľko poskytovateľov.

V niektorých nebankových spoločnostiach je v ponuke aj americká hypotéka bez registra alebo hypotéka pre živnostníkov s nízkou bonitou. Táto americká pôžička je však primárne v ponuke bánk ako súčasť portfólia hypoúverov so založením nehnuteľnosti.

Hypotekárny úver pre nezamestnaných

Americká hypotéka je v niektorých nebankových spoločnostiach dostupná aj pre nezamestnaných, čiže pre ľudí, ktorí nemajú trvalý pracovný pomer. Môžu však mať iné druhy príjmu a v prípade, že majú možnosť založiť nehnuteľnosť, môžu dostať tiež tento druh úveru.

Úrok je ale v tomto prípade vyšší, a tak je vyššie aj preplatenie. Obvykle sa takýto úver poskytuje do 50 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti, čo je akási forma poistenia pre prípad neschopnosti splácať dlh.

Pozor na neznáme nebankové subjekty, ktoré ponúkajú dlhodobé úvery s ručením nehnuteľnosťou, pretože tu hrozí pomerne vysoké riziko nevýhodných podmienok pre budúceho dlžníka.

Treba si teda vopred prepočítať, koľko žiadateľ nebankovke vráti a či bude schopný úver splácať. Banky spravidla americký hypoúver pre nezamestnaných neposkytnú a vždy vyžadujú, aby mal klient trvalý príjem.

Riešiť sa to niekedy dá cez spoludlžníka, ale ide o individuálne prípady.

Americká hypotéka bez dokladovania príjmu

Pôžičku bez dokladovania príjmu ponúkajú niektoré banky za určitých podmienok.

Prvou je obvykle to, že žiadateľ má trvalý príjem z trvalého pracovného pomeru a tento príjem mu chodí na účet v danej banke.

Druhou podmienkou môže byť, že sa požičiava len do určitej hodnoty nehnuteľnosti, obvykle do 50 až 60 % hodnoty podľa znaleckého posudku.

Treťou podmienkou hypotéky môže byť nutnosť viacerých žiadateľov o úver alebo spoludlžníkov.

Nie všetky banky ale majú v ponuke takýto úverový produkt. Niektoré síce nemusia vyžadovať priamo dokladovanie výšky príjmu, ale ten si overujú napríklad u zamestnávateľa, cez Sociálnu poisťovňu alebo prostredníctvom Daňového úradu.

Čo sa týka nebankových hypoték, väčšina veľkých nebankoviek si tiež podobne príjem klienta overuje. Dlhodobé úvery bez overovania príjmu ponúkajú len niektoré menšie nebankovky a v tomto prípade je úver značne predražený s vysokým úročením.

Nebanková bezúčelová hypotéka

Bezúčelová americká hypotéka býva niekedy dostupná aj v niektorých nebankových spoločnostiach. Ponuka jednotlivých nebankoviek a ich portfólia služieb sa však mení pomerne rýchlo, takže je nutné pravidelne ju sledovať. Momentálne žiadna nebanková spoločnosť na Slovensku vyslovene americkú hypotéku so založením nehnuteľnosti neposkytuje.

Ako najpodobnejšia alternatíva sa javí bezúčelová pôžička bez založenia nehnuteľnosti. Avšak, požičať sa dajú často podstatne menšie sumy. Na Slovensku tento druh pôžičky ponúkajú napríklad nebankové spoločnosti Cetelem, Home Credit alebo Silverside.

Vo všeobecnosti možno ešte k nebankovkám dodať, že získanie pôžičky, poprípade hypotéky môže byť jednoduchšie oproti banke, napríklad z hľadiska prísnosti poskytovateľa úveru na bonitu klienta a výšku jeho príjmu. Online kalkulačka s možnosťou výpočtu však predbežne ukazuje, že podmienky na získanie, ako aj parametre sú iné oproti klasickým bankovým hypotékam.

Bankový hypotekárny úver – porovnanie a podmienky

Americká hypotéka je produkt, ktorý ponúkajú takmer všetky veľké banky na Slovensku. Porovnanie je dôležité najmä pre mierne odlišné podmienky v každej banke, hoci princíp založenia nehnuteľnosti a možnosti požičať si na čokoľvek aj väčšie sumy je všade rovnaký.

Online kalkulačka úveru sa tiež nachádza na väčšine webových stránok bánk, takže je možné získať orientačný výpočet splátky. Avšak, najlepšie je požiadať o hypoúver už konkrétne po porovnaní produktov a výbere tých najvýhodnejších.

VÚB

Hypotekárny úver bez nutnosti dokladovať použitie finančných prostriedkov ponúka VÚB banka ako bezúčelovú hypotéku. Ide o klasický hypoúver zabezpečený nehnuteľnosťou, ktorým sa môže prefinancovať čokoľvek. Môže byť použitý napríklad aj ako úver na bývanie.

Čerpanie je jednorazové, požičať sa dá od 10 000 € až do 500 000 €. Samozrejme, zohľadňuje sa aj v závislosti od výšky príjmu a bonity klienta, ako aj od hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Splácanie môže byť od 1 do 30 rokov.

ČSOB

Pôžička s možnosťou získať väčšiu sumu peňazí na čokoľvek je dostupná aj v ČSOB a ide o hypotéku bez určenia účelu do 70 % hodnoty zabezpečenia.

Kedysi banka ponúkala aj bezúčelovú americkú hypotéku bez dokladovania príjmu, avšak dnes už takýto produkt nemá.

Skúsenosti však ukazujú, že hypotéka, ktorú má banka v ponuke momentálne, je aj tak veľmi populárna. Požičať sa dá už od 5 000 € až do 300 000 € s možnosťou splácania do 30 rokov. Bez poplatku je možné navyše raz ročne realizovať mimoriadne splátky do 20 % zostávajúcej istiny.

mBank

Banka mBank tiež ponúka americkú hypotéku s názvom neúčelová mHypotéka. Slúži na financovanie čohokoľvek bez zbytočnej administratívy a dokladovania príjmu. Požičať sa dá od 7 000 € do 160 000 €, respektíve 75 % hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Pri hypotéke sa dá využiť aj možnosť mimoriadnych splátok do 20 % istiny úveru ročne zadarmo. Splatnosť je v prípade americkej hypotéky od 12 mesiacov do 20 rokov a skúsenosti klientov ukazujú, že veľa z nich splatí úver aj oveľa skôr alebo cez mimoriadne splátky.

SLSP – Slovenská sporiteľňa

Banka síce neponúka priamo produkt s názvom americká hypotéka, avšak v ponuke má Hypotéku bez prekážok. Pri úvere do 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti nie je potrebné preukazovať účel úveru. Pri výpočte hypotéky SLPS je možné pomôcť si s hypotekárnou SLSP kalkulačkou priamo na webovej stránke banky.

Pri SLSP hypotéke je možné požiadať od 7 000 € do 72 000 € so splatnosťoiu od 5 do 30 rokov. Pri používaní iných služieb banky je možné získať výhodnejší úrok. Banka navyše vybaví aj znalecký posudok.

Tatra banka

Americká Tatra Banka hypotéka je špeciálny úverový produkt priamo zameraný na klientov so záujmom o úver na čokoľvek, ktorý je zabezpečený nehnuteľnosťou.

Požičať sa v tomto prípade dá od 10 000 € do 500 000 € so splatnosťou 1 do 20 rokov. Doba fixácie môže byť od 1 do 10 rokov.

Vybavenie je možné pre klientov vo veku nad 18 rokov, ktorí majú čistý príjem nad 350 € a nehnuteľnosť na založenie. Ponuku hypotéky je možné vypočítať pomocou hypotekárnej kalkulačky na webovej stránke Tatra Banky.

UniCredit Bank

Ako typ americkej hypotéky sa dá v UniCredit Bank získať Hypoúver Invest. Poskytuje sa od 3 300 € až do 750 000 €, respektíve 80 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Splatnosť hypotekárneho úveru je na 1 až 30 rokov. Požičať si môže fyzická osoba s trvalým pobytom na území SR, ktorej čistý mesačný príjem je nad 280 € a vek nad 18 rokov.

Zabezpečenie úveru je zriadením záložného práva k skolaudovanej tuzemskej nehnuteľnosti a čerpanie finančných prostriedkov je samozrejme možné bezúčelovo a na čokoľvek bez nutnosti dokladovania banke. Vzhľadom na možnosť pôžičania veľkej čiastky je vhodná napríklad aj ako pôžička na bývanie.

Prima banka

Prima banka podobne ako Slovenská sporiteľňa nemá vo svojom portfóliu síce priamo produkt zameraný na bezúčelové hypotéky, ale až do výšky 60 % poskytnutého úveru je možné čerpať financie bezúčelovo. Hypotéka sa poskytuje od 5 000 € do 300 000 €, čo však závisí aj od hodnoty nehnuteľnosti a príjmu klienta.

Splatnosť je možná na 5 až 30 rokov a zafixovanie úroku na 3 alebo na 5 rokov. Pri splácaní hypotéky priamo z osobného účtu v banke sa neplatí poplatok za poskytnutie úveru.

Fio Banka

Ďalšiu možnosť americkej hypotéky ponúka Fio Banka. Tento úver umožňuje získať peniaze aj neúčelovo a financovať tak akékoľvek potreby. Možnosť výšky úveru sa pohybuje v rozmedzí 10 000 € až 250 000 € alebo 80 % hodnoty nehnuteľnosti, respektíve 70 % hodnoty nehnuteľnosti (podľa druhu zaistenia). Doba splatnosti je 5 až 20 rokov.

Akerickú hypotéku od Fio Banky je možné kedykoľvek predčasne splatiť bez poplatkov a sankcií (s výnimkou prípadov refinancovania úveru v inej banke). Je len na žiadateľovi, ako často mimoriadnu splátku vykoná a aká bude jej výška. Možné je predčasne splatiť z vlastných zdrojov aj celý úver naraz zadarmo.

Poštová Banka

Poštová banka ponúka produkt Dobrá pôžička, ktorý je tiež formou americkej pôžičky. Ponúkaný úver je vo výške 300 € až 40 000 € a peniaze je možné použiť na čokoľvek. Doba plácania je 1 až 8 rokov.

Vybavenie je jednoduché, nakoľko požiadať o pôžičku je možné aj prostredníctvom Internet bankingu alebo stačí zavolať na Infolinku banky. O úver môže požiadať každý vo veku od 18 do 69 rokov s trvalým alebo dlhodobým pobytom na Slovensku a s príjmom, ktorý je bankou akceptovaný. 

Ide o príjem zamestnancov, podnitateľov a živnostníkov. Avšak, banka tiež akceptuje starobný, invalidný alebo vdovský dôchodok. Pokiaľ ide o materský a rodičovský príspevok, banka ho uznáva iba spolu s iným typom príjmu alebo so spoužiadateľom.

Poskytovateľ	Suma od	Suma do	Splatnosť od (rokov)	Splatnosť do (rokov)
VÚB	10 000 €	500 000 €	1	30
ČSOB	5 000 €	300 000 €	4	30
mBank	7 000 €	160 000 €	1	20
SLSP	7 000 €	72 000 €	5	30
Tatra banka	10 000 €	500 000 €	1	20
UniCredit Bank	3 300 €	750 000 €	1	30
Prima banka	5 000 €	300 000 €	5	30
Fio Banka	10 000 €	250 000 €	5	20
Poštová Banka	300	40 000	1	8

Výhody a nevýhody bezúčelovej hypotéky

Bezúčelové hypotéky poskytujú dlžníkom väčšiu slobodu pri použití peňazí a môžu byť skvelým spôsobom financovania veľkého nákupu, úverom na bývanie alebo investíciou. Majú oproti tradičným hypotékam niekoľko výhod:

• na rozdiel oproti účelovým hypotékam je možné americké hypoúvery použiť naozaj na čokoľvek a bez nutnosti dokladovať na čo konkrétne sa financie minuli
• pri bankových pôžičkách sa dá získať vo väčšine prípadov až do 80 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti
• pokiaľ banka žiadateľa odmietne, je tu ešte stále možnosť požičať si so založením nehnuteľnosti aj od niektorých nebankoviek s podobnými typmi dlhodobého úveru

Tieto hypotéky sú však zvyčajne drahšie ako iné typy úverov a dlžníci by si mali byť vedomí potenciálnych rizík spojených s týmto úverom. Medzi hlavné riziká a nevýhody patria:

• americká hypotéka znamená úver bez nutnosti preukazovať účel, avšak nevýhodou v toto prípade býva aj vyšší úrok, a to najmä pri nebankových hypoúveroch
• pri pôžičke z nebankovky treba rátať, že obvykle je možné získať len do 50 % hodnoty nehnuteľnosti a na dobu kratšiu ako v prípade bánk
• aj pri bankovej americkej bezúčelovej hypotéke sú však finančné a nefinančné limity nižšie ako pri bežnom účelovom hypoúvere, čo môže byť nevýhoda

Americká hypotéka je veľmi flexibilný finančný produkt, ktorý môže v mnohých situáciách skutočne pomôcť. Je však nutné zvážiť aj riziká a nevýhody, ktoré so sebou prináša. To najmä z dôvodu, že sa vyžaduje založenie nehnuteľnosti.