Bonita klienta – čo to je, kalkulačka 2024
S pojmom bonita sa väčšina ľudí nestretne do momentu, kedy príde do banky žiadať o pôžičku alebo hypotéku. S bonitou banky pracujú neustále a ide o najdôležitejšou súčasťou pri vybavovaní akýchkoľvek foriem úverov. Čo je to bonita? Prečo je dôležitá? Ako sa vypočíta bonita?
Nielen banky, no aj niektoré nebankové spoločnosti zisťujú bonitu klienta. Tým si v podstate overujú u klienta to, či bude schopný splácať požičané peniaze. Záleží to od mnohých faktorov a taktiež je potrebné vedieť, že každá banka alebo nebankovka posudzuje bonitu iným spôsobom. Avšak, aj keď je posudzovanie bonity klienta v každej spoločnosti iné, všetky majú rovnaký princíp. Rozdielom je najmä ich spôsob, teda niektoré sú benevolentnejšie viac, niektoré menej.
Kľúčové informácie článku
Bonita je miera schopnosti jednotlivca alebo podniku splácať úver. Vychádza z analýzy finančnej histórie dlžníka vrátane jeho osobných a rodinných údajov, príjmov, výdavkov či výpisu z úverového registra.
Každý môže svoju bonitu zvýšiť, a to napr. tak, že zvýši svoj príjem, zníži výdavky, preukáže vedľajší príjem, uzavrie manželstvo či nadobudne nehnuteľné vlastníctvo. Tiež môže k pôžičke prizvať ručiteľa, čím sa pre veriteľa znižuje riziko.
Pri výpočte výšky úveru sa zohľadňuje faktor DSTI, aby splátka zodpovedala klientovmu príjmu v pomere k veľkosti finančnej rezervy a životného minima, a faktor DTI, aby max. výška úveru nepresiahla 8-násobok ročného príjmu klienta.
Klienti s nižšou bonitou môžu získať pôžičku hlavne od nebankových spoločností. Je to napr. Hyper pôžička a Malá HyperPôžička od Hyperfinancie alebo peer-to-peer pôžičky od PORT System či Nuxo.
Čo je bonita?
Bonita je miera schopnosti jednotlivca alebo podniku splácať pôžičku alebo iný typ úveru. Vychádza z analýzy finančnej histórie dlžníka vrátane jeho príjmu, pomeru dlhu k príjmu, histórie platieb, využívania úverov a ďalších faktorov. Veritelia ho používajú pri rozhodovaní o schválení alebo neschválení žiadosti o úver.
Môže ísť o rôzne druhy úverov od spotrebných úverov, cez hypotéky na pozemok až po americké hypotéky, teda inými slovami pôžičky s ručením nehnuteľnosťou.
Kvôli dobre známej hypotekárnej kríze v USA, kedy dostal úver každý občan, ktorý o ňu požiadal, sa sprísnili podmienky na úverovom trhu. Banky musia zisťovať bonitu každého jedného klienta. Je to forma zabezpečenia zo strany banky, aby neprišli o peniaze, ktoré klientovi požičajú.
Zjednodušene sa dá povedať, že bonita klienta je úverová schopnosť splácať. Patrí medzi najdôležitejšie faktory, ktoré vstupujú do procesu žiadosti o úveru. Vďaka určeniu bonity kienta sa banka rozhoduje, či žiadateľovi úver schváli alebo neschváli.
Bonita klienta sa dá predstaviť ako výška rizika pre banku alebo poskytovateľa úveru. Čím vyššia bonita, tým nižšie riziko a naopak. To znamená, že ak je príliš nízka bonita, teda riziko prekročí stanovenú hranicu, pre banku bude takýto klient príliš rizikový a neposkytne mu úver.
Vďaka vyššej bonite sa klient nie len že dostane k úveru, no dokáže získať výhodnejšie podmienky úveru. Ide najmä o možný nižší úrok. S nižšou bonitou môže klient získať hlavne nebankové pôžičky.
Aké nebankové pôžičky sa dajú získať s nižšou bonitou?
Hyper pôžička – od 50 € do 25 000 € s úrokom od 4,9 % p. a.
Malá HyperPôžička – od 50 € do 1 000 € s úrokom od 0 % p. a.
PORT System – od 50 € do 500 € so splatnosťou 15 až 30 dní
Nuxo – od 50 € do 500 € so splatnosťou 15 až 30 dní
Nebankové pôžičky s nižšou bonitou
Nebankové pôžičky sú často spojené s vyššími úrokmi a inými poplatkami, no majú zvyčajne miernejšie podmienky než bankové pôžičky. Od spoločnosti Hyperfinancie sa dá získať Hyper pôžička vo výške od 50 do 25 000 € s úrokom už od 4,9 % p. a.
Hyperfinancie ponúkajú aj tzv. Malú HyperPôžičku, ktorú si môže človek vybaviť vo výške od 50 do 1 000 € s úrokom už od 0 % p. a. Splatnosť tejto krátkodobej pôžičky je 1 deň až 30 dní, zatiaľ čo Hyper pôžička sa dá splatiť za 7 dní až 42 mesiacov.
Platforma PORT System poskytuje tzv. peer-to-peer pôžičky. Klienti si môžu požičať 50 až 500 € so splatnosťou 15 až 30 dní. Za pôžičku sa platí nízky úrok a aukčný poplatok, ktorý závisí od výšky pôžičky a dĺžky splatnosti. Je viditeľný už pri voľbe týchto parametrov.
Požiadať o peer-to-peer pôžičku od PORT System >
Peer-to-peer pôžičky poskytuje aj spoločnosť Nuxo, ktorá ponúka úvery vo výške od 50 do 500 € so splatnosťou 15 až 30 dní. Za úver sa platí spracovateľský poplatok, ktorý závisí od výšky pôžičky a dĺžky splatnosti. Klient ho vidí už pri výbere pôžičky.
Požičať si peniaze cez platformu Nuxo >
Treba myslieť na to, že nebankové pôžičky môžu mať vyššie úrokové sadzby a poplatky za poskytnutie. Vždy je dôležité pred podpisom zmluvy prečítať všetky podmienky, ktoré sa na konkrétnu pôžičku vzťahujú.
Ako sa určuje bonita?
Banky určujú bonitu klienta veľmi komplexne. Určuje im to zákon, kvôli ktorému musia podrobne preveriť rizikovosť klienta. V prípade nebankových pôžičiek to však nie vždy platí. Mnoho nebankoviek ponúka pôžičky pre všetkých.
Avšak niektoré nebankové subjekty vyžadujú aspoň niektoré náležitosti bonity. Niektoré nebankovky vyžadujú potvrdenie o príjme alebo výpis z úverového registra. Tieto požiadavky sa líšia podľa poskytovateľa nebankových pôžičiek.
No klasické bankové subjekty poctivo preverujú individuálne bonitu každého klienta. Berú do úvahy rôzne faktory ako osobné údaje, príjmy, výdavky alebo úverovú históriu.
Osobné a rodinné údaje
Z týchto údajov banky dokážu posúdiť základné informácie o žiadateľovi o úver. Tu hrá dôležitú úlohu vek, pretože mladší žiadatelia majú spravidla vyššiu bonitu. Dosiahnuté vzdelanie a povolanie je tiež faktorom, ktorý bonitu zvyšuje.
Aj rodinný stav dokáže zmeniť výsledok pri posudzovaní bonity. Vo všeobecnosti platí, že čím menej záväzkov, tým vyššia bonita. Okrem spomenutých informácií sa tu zohľadňuje aj bydlisko a lokalita, teda to, či žiadateľ býva v nájme alebo vo svojom.
Príjmy
Jedným z najdôležitejších faktorov je dokladovanie príjmu. Pri príjme sa skúma jeho výška, druh a tiež to, či ide o trvalý príjem. Banka spravidla sleduje, o aký príjem ide. Či už o príjem zo závislej činnosti, z podnikateľskej činnosti, z prenájmu alebo starobný, príp. invalidný dôchodok.
Ak žiada o úver zamestnanec, väčšina bánk požaduje, aby išlo o pracovný pomer na dobu neurčitú. Platí, že o úver môže požiadať aj zamestnanec v skúšobnej dobe, avšak prístup k úveru je omnoho ťažší. V prípade podnikateľov treba doložiť daňové priznanie.
Existujú aj úvery alebo pôžičky bez dokladovania príjmu, avšak v súčasnosti takéto druhy ponúkajú iba nebankové spoločnosti. Dokladovať príjem netreba pri vybavovaní pôžičiek cez platformy PORT System a Nuxo.
Výdavky
Zatiaľ čo vyššie príjmy bonitu zvyšujú, vyššie výdavky ju naopak znižujú. Výdavky sú taktiež nemenej dôležitým faktorom, ktorý vstupuje do posudzovania bonity klienta.
Do výdavkov sa započítava napríklad nájomné, výživné, poistenia, leasing, splátky iných úverov, niektoré druhy sporenia a iné. Poistné a sporiace výdavky niektoré banky nezapočítavajú, avšak pred žiadosťou o úver s nimi treba radšej rátať.
V prípade výdavkov je dôležité vedieť životné minimum. Na Slovensku je životné minimum vo výške 273,99 €, no pravidelne sa mení. Je to potrebné vedieť z toho dôvodu, že po odpočítaní výdavkov od príjmov musí žiadateľovi zostať aspoň výška životného minima.
Každý žiadateľ o úver je posudzovaný individuálne, keďže životné minimum rastie s počtom vyživovaných detí alebo osôb žijúcich v jednej domácnosti so žiadateľom.
Registre
Banky požadujú pri určovaní bonity klienta výpisy z úverového registra. Spravidla banky týmito databázami disponujú. Buď majú vlastnú internú databázu, alebo medzibankovú databázu, kde si dokážu overiť, či žiadateľ nemá dlhy v iných bankách.
Najmä úverový register dokáže banke ukázať, či klient nemal v minulosti problémy so splácaním, prípadne či nemá úverové záväzky v súčasnosti. Niektoré nebankové spoločnosti ponúkajú pôžičky aj bez nutnosti predložiť úverový register. Ide o rizikovú skupinu klientov, ktorú si banky nemôžu dovoliť.
Bonita klienta – kalkulačka
Výraz „bonita klienta“ označuje schopnosť klienta splácať svoje finančné záväzky, čo je dôležité pre banky a finančné inštitúcie pri schvaľovaní úverov. Kalkulačka bonity klienta sa používa na určenie, či má klient dostatočný príjem a stabilitu na to, aby mohol úspešne splácať úver.
Základné faktory, ktoré vstupujú do výpočtu bonity klienta:
- Príjem klienta: Celkový čistý mesačný príjem.
- Výdavky: Náklady na domácnosť, iné splátky úverov a ďalšie záväzky.
- Počet vyživovaných osôb: Deti alebo iné osoby, ktoré klient vyživuje.
- Úverová história: Doterajšie splácanie úverov a prípadné omeškania.
- Zamestnanie a jeho stabilita: Dĺžka pracovného pomeru a typ zmluvy.
Príklad výpočtu bonity: Klient s čistým mesačným príjmom 1500 €, výdavkami na domácnosť 600 €, a aktuálnou splátkou na iný úver 200 €. Banka by mohla vypočítať jeho bonitu nasledovne:
- Mesačné disponibilné financie: 1500 € – 600 € – 200 € = 700 €.
- Na základe týchto informácií a rizikového profilu by banka rozhodla, či je klient schopný splácať nový úver a aký veľký by mohol byť.
Online kalkulačky bonity poskytujú predbežné odhady, no rozhodujúce slovo má vždy konkrétna finančná inštitúcia na základe interných kritérií.
DTI a DSTI faktor – posúdenie bonity klienta
Pri hodnotení bonity klienta banky používajú okrem iného aj ukazovatele DTI (Debt-to-Income) a DSTI (Debt Service-to-Income), ktoré pomáhajú určiť, aké veľké finančné záväzky je klient schopný znášať v pomere k jeho príjmom. Oba tieto faktory sú zásadné pre posúdenie rizika pri poskytovaní úverov.
DTI (Debt-to-Income) faktor
DTI vyjadruje pomer celkových dlhov klienta k jeho ročnému príjmu. Tento ukazovateľ hovorí o tom, aká veľká časť klientovho príjmu sa viaže na splátky dlhov.
- Vzorec na výpočet DTI:
- Interpretácia: Napríklad, ak klient má ročný príjem 20 000 € a celkové dlhy vo výške 60 000 €, jeho DTI bude:
V tomto prípade má klient dlh, ktorý je trojnásobkom jeho ročného príjmu. V mnohých krajinách platí regulačné obmedzenie DTI, zvyčajne okolo 8-násobku ročného príjmu, čo znamená, že klient by nemal mať dlh väčší ako 8-násobok svojho ročného príjmu.
DSTI (Debt Service-to-Income) faktor
DSTI ukazuje, aká časť mesačného čistého príjmu ide na splátky všetkých úverov, vrátane hypotéky. Tento ukazovateľ sleduje, koľko z príjmu klienta je každý mesiac použitých na splácanie dlhov.
- Vzorec na výpočet DSTI:
- Interpretácia: Ak klient má mesačné splátky vo výške 500 € a jeho čistý mesačný príjem je 2000 €, DSTI bude:
V tomto prípade 25 % z príjmu klienta ide na splátky dlhov. V závislosti od krajiny a konkrétnej banky sa DSTI zvyčajne považuje za akceptovateľný, ak nepresiahne hodnoty medzi 30 % až 60 %.
DTI ukazuje celkový objem dlhov klienta v pomere k jeho ročným príjmom. Čím nižší je tento pomer, tým lepšie.
DSTIvyjadruje schopnosť klienta splácať svoje mesačné záväzky z hľadiska jeho mesačných príjmov. Nižší DSTI znamená, že klient má viac disponibilného príjmu na iné výdavky a nové záväzky.
Ako zvýšiť bonitu?
Podmienky pre určenie bonity je možné navýšiť. Samozrejme, že sa dá zlepšiť vyšším príjmom alebo nižšími výdavkami, no existujú spôsoby, ktoré zlepšujú bonitu ihneď.
Jednou z možností môže byť preukázať vedľajší príjem, ak taký žiadateľ o úver má. Taktiež môže byť pri posudzovaní bonity doložená finančná rezerva, ktorá túto bonitu môže zvýšiť. Manželstvo a vlastníctvo nehnuteľnosti sú takisto faktory, ktoré pozitívne vplývajú na posudzovanie bonity.
Okrem spomenutých možností je často využívaným spôsobom zvýšenia bonity prizvanie spolužiadateľa, resp. ručiteľa. Najlepšou možnosťou je manžel alebo manželka, príp. osoba žijúca v jednej domácnosti.
Vďaka prizvaniu ručiteľa budú na splácanie úveru až 2 osoby, čím sa riziko nesplatenia úveru značne zníži. V prípade, že by hlavný dlžník nebol schopný splatiť splátku, banka sa obráti na ručiteľa, ktorý má rovnaké povinnosti ako hlavný dlžník.
V prípade úveru alebo pôžičky bez ručenia sa žiadateľovi môže značne úver predražiť z dôvodu vyššieho rizika. To platí najmä pri nízkopríjmových klientoch.
Význam bonity a jej dôležitosť
Každý človek sa pri žiadosti o akýkoľvek úver alebo hypotéku stretne s pojmom bonita. Aby dokázal objektívne zhodnotiť svoju úverovú schopnosť a nárok na výšku pôžičky a jej podmienky, musí poznať princípy, na akých sa bonita klienta určuje a vypočítava.
Ak žiadateľ bude tieto veci ovládať, dokáže si vyjednať vyšší úver aj s lepšími podmienkami, teda výhodnejším úrokom. V niektorých špecifických situáciách dokáže klient pri poznaní bonity získať také výhody, o ktorých mu banka nepovie.
Z toho dôvodu by mal každý človek pred žiadosťou o úver vedieť pracovať s týmto pojmom a zaujímať sa. Pri hypotéke ide o záväzok na obdobie desiatok rokov a vďaka lepšiemu povedomiu o bonite môže človek ušetriť nemalé finančné prostriedky.
Čomu sa vyhnúť?
Ak má človek na pláne v blízkej budúcnosti brať si úver alebo hypotéku, mal by myslieť na svoju bonitu a vyhnúť sa rozhodnutiam, ktoré ju môžu zhoršiť.
Bonita klienta sa posudzuje aj na základe histórie žiadateľa. Z toho dôvodu by si potenciálny žiadateľ mal dávať pozor, aby spĺňal všetky svoje záväzky voči bankám alebo štátnym inštitúciám.
Ak niekto vie, že si bude brať úver, nemal by sa stať ručiteľom na úvere niekoho iného. V takom prípade ho bude banka považovať za rizikovejšieho klienta, keďže má žiadateľ ďalšie bremeno.
Ďalšia vec, ktorej by sa mal klient vyhnúť, aby dosiahol vyššiu bonitu, je prečerpanie vlastných finančných prostriedkov na účte. Takáto informácia o mínuse na bankovom účte je negatívny faktor pri posudzovaní bonity klienta.
Okrem týchto faktorov by sa mal klient tiež vyhnúť vo všeobecnosti finančným záväzkom a znížiť svoju zadlženosť. Nemeškať so splátkami úverov alebo leasingov je tiež dobrým znakom dôveryhodnosti klienta. Posledným faktorom, ktorému by sa mal klient vyhnúť je byť nezamestnaný, čím sa výrazné zníži jeho bonita.
Publikováno: 2. 9. 2024
Od roku 2008 sa snažíme priblížiť ľuďom obsah týkajúci sa financií a ekonomiky. Články píšeme jednoducho formou, aby napomohli čitateľom orientovať sa v pojmoch finančného a ekonomického slovníka. Veríme, že obsah, ktorý ponúka portál iFinancie.sk, pomôže čitateľom pohybovať sa vo sfére financií a ekonomiky.
