Čo sa deje po osobnom bankrote – ako dlho trvá, insolvencia

Osobný bankrot môže byť jednou z najnáročnejších situácií, ktorým môže človek čeliť, pričom jeho víziu budúcnosti zahmlievajú pocity zlyhania a neistoty. Je však dôležité si uvedomiť, že bankrot nie je koncom cesty, no skôr príležitosťou na nový začiatok a šancou na prestavbu finančného blahobytu a celého života. Čo je osobný bankrot? Ako zistím svoje dlhy? Ako dlho trvá osobný bankrot?

Život je veľmi nepredvídateľný a môže sa stať, že sa človek ocitne v situácii, kedy sa doslova topí v dlhoch a nevidí inú možnosť ako vyhlásenie osobného bankrotu. Prostredníctvom osobného bankrotu sa môže dlžník oddlžiť, čo v praxi znamená, že sa zbaví väčšiny záväzkov, ktoré má voči veriteľom.

Čo je osobný bankrot?

Osobný bankrot alebo inými slovami aj oddlženie či insolvencia, je riešením zlej finančnej situácie, kedy dlžník nevie splatiť svoje záväzky, ktoré sú po splatnosti, a teda sa stáva insolventným.

Tento proces oddlženia, presné podmienky a postup upravuje zákon číslo 7/2005 Z. z.. Je dôležité poznamenať, že osobný bankrot sa môže týkať len fyzických osôb, čiže podnikateľov a nepodnikateľov. Na spoločnosti alebo právnické osoby toto neplatí.

Osobný bankrot je veľmi vážnou situáciou. Mal by byť naozaj poslednou možnosťou dlžníka, keď nevie splácať svoje záväzky voči veriteľom. Osobný bankrot má vplyv na schopnosť jednotlivca získať úver. Záznam o bankrote môže v registri dlžníkov ostať aj 10 rokov, preto sa odporúča vyhľadať odbornú pomoc pred vyhlásením osobného bankrotu. 

Dobrovoľný a nedobrovoľný bankrot

Na Slovensku spravidla existujú dva druhy osobného bankrotu a to dobrovoľný osobný bankrot a nedobrovoľný osobný bankrot. 

• Dobrovoľný osobný bankrot predstavuje situáciu, kedy sa dlžník sám rozhodne podať návrh na vyhlásenie bankrotu a ide o osobný bankrot z vlastnej iniciatívy.

• Čo sa týka nedobrovoľného osobného bankrotu, ide o taký, keď sa veritelia rozhodnú podať návrh na vyhlásenie konkurzu na dlžníka.

Oba tieto prípady majú spoločné riešenie, a to je, že sa majetok dlžníka predá, aby mohli byť splatené pohľadávky veriteľov. Od dlžníka sa môže v jednom bode žiadať, aby platil počas určitého obdobia veriteľom.

Podmienky osobného bankrotu

Osobný bankrot nemôže vyhlásiť len tak hocikto. Podmienky osobného bankrotu sú upravené v zákonom č. 7/2005 Z.z., konkrétne v § 166. Hlavnými podmienkami osobného bankrotu, ktoré musia byť splnené pre akceptovanie žiadosti o osobný bankrot, patria:

• žiadateľ o osobný bankrot nemôže byť vo výkone trestu
• žiadateľ o osobný bankrot musí spĺňať stav platobnej neschopnosti, musí mať aspoň jednu peňažnú pohľadávku, ktorá je po dobe splatnosti minimálne 180 dní 
• pri oddlžení musí byť voči dlžníkovi vedená exekúcia po dobu aspoň jedného roku

Oddlženie sa nevzťahuje však na všetky pohľadávky. Výnimkou sú napríklad:

• peňažné tresty podľa Trestného zákona
• nezaplatené mzdy
• výživné na dieťa 
• nepeňažné pohľadávky a iné

Jednou z podmienok osobného bankrotu, je aj poctivý zámer. Dlžník, ktorý žiada o insolvenciu musí preukázať úprimnú snahu o riešenie svojej situácie. Dlžník, ktorý žiada o osobný bankrot, by mal ďalej preukázať snahu nájsť si zamestnanie alebo iný zdroj príjmov a dokázať, že má záujem sa aj po tejto situácii znova začleniť sa do spoločnosti.

Ako požiadať o osobný bankrot?

Ak chce dlžník na Slovensku požiadať o osobný bankrot, mal by situáciu veľmi dobre zvážiť. Ďalším krokom je podanie návrhu na osobný bankrot na súde. Tento návrh musí obsahovať:

• zoznam všetkých veriteľov dlžníka
• zoznam majetku
• zoznam záväzkov
• prehľad príjmov
• prehľad výdavkov

Súd následne návrh preskúma a zhodnotí, či dlžníkovi poskytne ochranu pred bankrotom. V prípade, že súd súhlasí, musí dlžník prísť na pojednávanie a dohodnúť sa s veriteľom na spôsobe oddlženia. Návrh na osobný bankrot dlžník nemusí vypracovať sám, môže sa obrátiť na Centrum právnej pomoci.

Ako sa rieši oddlženie/insolvencia?

Oddlženie umožňuje osobám zbaviť sa dlhov, ak sú neschopní ich splácať. Na Slovensku existujú dva hlavné spôsoby riešenia insolvencie – konkurz a splátkový kalendár.

1. Konkurz

Konkurz je najprísnejšia forma insolvencie, pri ktorej sa všetok majetok dlžníka predá, aby sa uspokojili pohľadávky veriteľov. Vyhlasuje sa, ak dlžník je platobne neschopný a nemá reálnu možnosť uhradiť svoje záväzky ani v rámci splátkového kalendára.

Priebeh konkurzu:

• Súd vymenuje správcu, ktorý zistí majetok dlžníka a predá ho v dražbe.
• Z výťažku dražby sa uspokoja veritelia podľa zákonom stanoveného poradia.
• Ak po uspokojení veriteľov zostane nejaký majetok, vráti sa dlžníkovi.
• Ak majetok dlžníka nestačí na uspokojenie všetkých veriteľov, zostávajúce pohľadávky sa odpisujú.

Ako dôsledok konkurzu, dlžník príde o všetok svoj majetok. Navyše sa zaznamená zápis do registra úpadcov, čo môže mať negatívny vplyv na jeho budúce financovanie.

2. Splátkový kalendár

Splátkový kalendár je miernejšia forma insolvencie, pri ktorej dlžník spláca svoje dlhy postupne podľa schváleného splátkového kalendára. Schvaľuje sa, ak dlžník má možnosť aspoň čiastočne splácať svoje dlhy a ak je tento spôsob riešenia v záujme veriteľov.

Priebeh splátkového kalendára:

• Súd schváli splátkový kalendár, ktorý určuje výšku a lehoty splátok.
• Dlžník je povinný dodržiavať splátkový kalendár.
• Ak dlžník nedodržiava splátkový kalendár, môže byť konanie zmenené na konkurz.

Pri splátkovom kalendári si dlžník zachová časť svojho majetku, avšak aj tak mu bude vystavený zápis v registri úpadcov.

Ako dlho trvá osobný bankrot?

Osobný bankrot nie je len jednodňovou záležitosťou. Ide o dlhodobý proces, ktorý má za úlohu pomôcť dlžníkovi zbaviť sa jeho finančných záväzkov a získať tak finančnú slobodu. Oddlženie nemá presne daný časový rozmer, kedy trvá, proces oddlženia je veľmi individuálny. Priemerne môže trvať od jedného roka až po päť rokov.

Život po osobnom bankrote – čo sa deje?

Život po osobnom bankrote môže byť náročný, no zároveň predstavuje príležitosti na nový začiatok a šancu na opätovné vybudovanie finančnej stability. Aj keď cesta k uzdraveniu môže byť zložitá a môže chvíľu trvať, je možné opäť získať kontrolu nad svojimi financiami a pracovať na bezpečnejšej budúcnosti.

1. krok – Posúdenie príčiny bankrotu

Jedným z prvých krokov po osobnom bankrote je posúdenie príčin, ktoré viedli k finančnému kolapsu. Táto sebareflexia pomáha identifikovať urobené chyby a ponúka príležitosť poučiť sa z nich. Prevzatie zodpovednosti za svoje predchádzajúce finančné rozhodnutia je kľúčové, aby sa v budúcnosti neopakovali tie isté chyby.

2. krok – Tvorba rozpočtu a jeho dodržiavanie

Vytvorenie rozpočtu je ďalším kľúčovým aspektom života po bankrote. Je nevyhnutné starostlivo sledovať príjmy a výdavky a zabezpečiť, aby výdavky neprevyšovali zárobky.

Uprednostňovanie základných výdavkov, ako sú bývanie, služby a potraviny, je životne dôležité, zatiaľ čo nepodstatné výdavky by sa mali obmedziť alebo eliminovať. Dodržiavaním rozpočtu sa človek môže vyhnúť tomu, aby sa dostal späť do rovnakých finančných pascí, ktoré viedli k bankrotu.

3. krok – Vyhľadanie poradenstva

Hľadanie odborného poradenstva môže byť prospešné aj pri orientácii v živote po osobnom bankrote. Finanční poradcovia alebo úverové poradenské agentúry môžu poskytnúť cenné rady v oblasti rozpočtovania, správy dlhu a obnovy úveru. Môžu pomôcť vytvoriť personalizovaný plán na dosiahnutie finančnej stability a dosiahnutie dlhodobých cieľov.

Treba tiež povedať, že život osobným bankrotom nekončí a je dobre vedieť, čo sa deje po osobnom bankrote. S vytrvalosťou a pomocou odborníkov je možné dostať sa aj z tejto nežiaducej situácie.

Kúpa auta po osobnom bankrote – čo je potrebné vedieť

Kúpa auta po osobnom bankrote môže byť komplikovanejšia ako pred ním, no nie je nemožná. Všetko závisí od niekoľkých faktorov, ako je:

• fáza insolvenčného konania
• druh konania
• finančná situácia

Pri pláne kúpy auta po osobnom bankrote je potrebné zvážiť niekoľko vecí, ktoré môžu mať vplyv na úspešnosť nákupu:

• Záznam v registri úpadcov: Tento záznam môže ovplyvniť možnosti získať úver na kúpu auta.
• Možnosti financovania:
  • Hotovosť: Ak má človek dostatočné úspory, môže auto kúpiť za hotovosť.
  • Leasing: Môže byť dostupnejší ako úver, avšak je dôležité porovnať podmienky jednotlivých leasingových spoločností.
  • Operatívny leasing: Môže byť dobrou voľbou, ak človek nechce byť viazaný vlastníctvom auta.
  • Úver od nebankovej spoločnosti: Môže byť jednoduchšie získať, no je dôležité porovnať úrokové sadzby a podmienky.
• Doba po ukončení konania: Čím dlhšie je to po ukončení konania oddlženia, tým ľahšie môže byť získať financovanie.

Kúpa auta po osobnom bankrote je možná, avšak vyžaduje dôkladné zváženie všetkých možností a okolností. Je dôležité porovnať všetky dostupné možnosti financovania a vybrať si tú, ktorá je najvýhodnejšia.

Ako zistím všetky svoje dlhy?

Zistenie všetkých svojich dlhov je pomerne jednoduchá vec. Na zistenie svojich dlhov slúžia úverové registre, kde sa evidujú všetky dlhy, ktoré človek má.

Úverové registre dlžníkov ponúkajú informácie nielen o exekúcii – nesplatené dlhy, zmeškané dlhy, no aj o dlhoch, ktoré dlžník aktuálne spláca alebo nedávno splatil.

V prípade, že človek potrebuje zistiť stav jeho konta, koľko komu čo dlží, môže požiadať o výpis z Registra dlžníkov online.

Informácie o dlžníkoch sa nenachádzajú len v jednom registri, keďže neexistuje jeden oficiálny, tieto informácie je možné nájsť hneď v niekoľkých. Banky a nebankové spoločnosti preto často nahliadajú hneď do niekoľkých, keď zisťujú informácie o klientovi alebo vedú svoje vlastné záznamy.

V tomto prípade budú niektoré úkony pre dlžníka ťažšie. Napríklad kúpa auta po osobnom bankrote sa určite sťaží. Dlžník bude mať problém získať úver od banky či nebankovej spoločnosti. Predtým než zváži kúpu auta po osobnom bankrote, mal by mať splatené všetky záväzky voči veriteľovi.