Dobrovoľné dôchodkové poistenie – oplatí sa?

Mnohí si kladú otázku, čo prinesie ich dôchodkový vek. Dobrovoľné dôchodkové poistenie sa stáva čoraz viac diskutovanou témou. S každým rokom rastie dôležitosť pripraviť sa na dôchodok s vlastným plánom, a práve dobrovoľné dôchodkové poistenie môže byť kľúčovým krokom k zabezpečeniu finančnej stability a pohody „zlatých rokov života“.

---

Obsah článku

---

Čo však znamená dobrovoľné dôchodkové poistenie? Prečo by mal človek zvážiť túto formu investície do budúcnosti? Tento článok sa bude venovať týmto otázkam a poskytne ucelený pohľad na dôchodkové poistenie a jeho výhody.

Oplatí sa dobrovoľné dôchodkové poistenie?

Dobrovoľné dôchodkové poistenie je teda možnosťou ako si zabezpečiť ďalší príjem v starobe. Mnohí ľudia o ňom uvažujú najmä v prípade, že pár rokov pred odchodom do dôchodku stratia zamestnanie. V dobrej viere sa domnievajú, že dobrovoľným platením poistenia im narastie počet rokov dôchodkového poistenia, a tým bude vyšší aj ich dôchodok. Nie vždy je to však pravda.

Výpočet sumy dôchodku závisí od troch veličín:

• Priemerný osobný mzdový bod je priemerná mzda poistenca za obdobie dôchodkového poistenia. Čím vyššia je priemerná mzda, tým vyšší je aj dôchodok.
• Počet rokov dôchodkového poistenia je počet rokov, počas ktorých poistenec platil poistné na dôchodkové poistenie. Čím vyšší je počet rokov dôchodkového poistenia, tým vyšší je aj dôchodok.
• Dôchodková hodnota je hodnota, ktorá sa určuje každý rok. Čím vyššia je dôchodková hodnota, tým vyšší je aj dôchodok.

Otázka teda znie, oplatí sa založiť dobrovoľné dôchodkové poistenie? Aké výhody, prípadné nevýhody vie priniesť do života?

Výhody	Nevýhody
Doplnenie dôchodku: Dobrovoľné dôchodkové poistenie poskytuje možnosť doplniť si dôchodok z verejného dôchodkového systému. Často sa stáva, že verejný dôchodok nie je dostatočný na pokrytie potrieb a životného štýlu.	Nezaručuje vyšší dôchodok: Výška dôchodku z dobrovoľného dôchodkového poistenia závisí od výšky príspevkov, ktoré poistenec vložil, a od zhodnotenia jeho investície.
Viac kontroly nad financiami: Toto poistenei dáva väčšiu kontrolu nad tým, ako sa človeku bude dariť počas dôchodku. Môže si vybrať rôzne investičné stratégie a prispôsobiť si poistenie podľa preferencií.	Riziko investície: Dobrovoľné dôchodkové poistenie je investícia, ktorá zahŕňa určité riziko. Poistenec môže stratiť peniaze, ak dôjde k poklesu hodnoty investície.
Daňové výhody: V niektorých prípadoch je môžné získať daňové zvýhodnenie za príspevky do dôchodkového poistenia. To pomôže znížiť celkovú daňovú povinnosť a investovať viac do budúceho dôchodku.	Je to nákladná investícia: Poistenec musí zaplatiť nielen poistné, ale aj poplatky za správu a zhodnotenie investície.

Odporúčania odborníkov – dôchodkové poistenie

Odborníci z oblasti financií a dôchodkového plánovania často odporúčajú zvážiť možnosť dobrovoľného dôchodkového poistenia ako súčasť celkovej finančnej stratégie. Dlhodobý pohľad na investovanie do dôchodkového poistenia môže priniesť stabilný príjem počas dôchodku a zmierniť obavy z budúcnosti.

Časté otázky o dobrovoľnom dôchodkovom poistení

• Minimálna investícia:
  • Minimálna suma sa líši podľa spoločnosti a produktu, ale odporúča sa investovať sumu umožňujúcu dosiahnutie požadovaného príjmu počas dôchodku.
• Čerpanie peňazí:
  • Existujú podmienky týkajúce sa čerpania peňazí z dobrovoľného dôchodkového poistenia. Väčšinou je možné čerpať peniaze po dosiahnutí určitého veku alebo splnení stanovených podmienok.
• Vhodnosť pre všetkých:
  • Vhodnosť dobrovoľného dôchodkového poistenia závisí od individuálnych finančných cieľov a situácie. Konzultácia s finančným poradcom je kľúčová pre stanovenie, či je táto forma investície pre danú osobu vhodná.

Dobrovoľné dôchodkové poistenie predstavuje vhodnú možnosť na zabezpečenie ďalšieho príjmu v dôchodkovom veku. Jeho efektívnosť závisí od individuálnych potrieb, príjmov a očakávaní. Je dôležité dôkladne zvážiť možnosti, porovnať ponuky spoločností a vybrať produkt, ktorý najlepšie vyhovuje konkrétnym potrebám.

Koľko platí dobrovoľne nezamestnaný?

Dobrovoľne nezamestnaný človek si sám volí, či sa chce evidovať na úrade práce alebo nie. Tento status mu prináša isté povinnosti voči zdravotnej poisťovni a možnosť dobrovoľného poistenia v Sociálnej poisťovni.

Povinnosti dobrovoľne nezamestnaného voči zdravotnej poisťovni

Ak nie je evidovaný na úrade práce, musí si platiť zdravotné poistenie ako samoplatca.

• V roku 2025 je minimálny vymeriavací základ 715 €.
• Sadzba pre osoby bez zdravotného poistenia: 14 % = 107,25 €/mesačne.
• Sadzba pre osoby so zdravotným poistením štátom: 7 % = 53,62 €/mesačne.
• Preddavky je nutné uhradiť do 8. dňa nasledujúceho mesiaca.
• Platobné údaje poskytuje zdravotná poisťovňa.

Sociálne poistenie a dobrovoľné odvody

Dobrovoľne nezamestnaný nemusí platiť sociálne odvody, no môže sa dobrovoľne prihlásiť na poistenie. Možno si vybrať z nasledujúcich kombinácií:

• Nemocenské poistenie: 4,4 % (31,46 €/mesačne).
• Starobné poistenie: 18 % (128,70 €/mesačne).
• Invalidné poistenie: 6 % (42,90 €/mesačne).
• Poistenie v nezamestnanosti: 2 % (14,30 €/mesačne).
• Rezervný fond solidarity: 4,75 % (33,96 €/mesačne).

Celkové minimálne dobrovoľné odvody pri plnom balíku predstavujú 237,02 €/mesačne.

Čo dobrovoľne nezamestnaný neplatí?

• Nemá daňové povinnosti.
• Nie je povinný platiť sociálne poistenie.

Koľko platí dobrovoľne nezamestnaný? Povinnosti a odvody v roku 2025

Dobrovoľne nezamestnaný človek si sám volí, či sa chce evidovať na úrade práce alebo nie. Tento status však prináša isté povinnosti voči zdravotnej poisťovni a možnosť dobrovoľného poistenia v Sociálnej poisťovni.

Povinnosti dobrovoľne nezamestnaného voči zdravotnej poisťovni

Ak nie je evidovaný na úrade práce, musí si platiť zdravotné poistenie ako samoplatca.

• V roku 2025 je minimálny vymeriavací základ 715 €.
• Sadzba pre osoby bez zdravotného poistenia: 14 % = 107,25 €/mesačne.
• Sadzba pre osoby so zdravotným poistením štátom: 7 % = 53,62 €/mesačne.
• Preddavky je nutné uhradiť do 8. dňa nasledujúceho mesiaca.
• Platobné údaje poskytuje zdravotná poisťovňa.

Sociálne poistenie a dobrovoľné odvody

Dobrovoľne nezamestnaný nemusí platiť sociálne odvody, no môže sa dobrovoľne prihlásiť na poistenie. Možno si vybrať z nasledujúcich kombinácií:

• Nemocenské poistenie: 4,4 % (31,46 €/mesačne).
• Starobné poistenie: 18 % (128,70 €/mesačne).
• Invalidné poistenie: 6 % (42,90 €/mesačne).
• Poistenie v nezamestnanosti: 2 % (14,30 €/mesačne).
• Rezervný fond solidarity: 4,75 % (33,96 €/mesačne).

Celkové minimálne dobrovoľné odvody pri plnom balíku predstavujú 237,02 €/mesačne.

Čo dobrovoľne nezamestnaný neplatí?

• Nemá daňové povinnosti.
• Nie je povinný platiť sociálne poistenie.

Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti – výhody

Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti je určené pre osoby, ktoré si chcú zabezpečiť finančnú ochranu v prípade straty príjmu. Tento typ poistenia umožňuje jednotlivcom získať nárok na dávku v nezamestnanosti aj v prípade, že nie sú povinne poistení. Poistenie v nezamestnanosti je dôležité najmä pre samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) alebo osoby, ktoré si chcú zabezpečiť stabilný príjem aj počas obdobia bez práce.

Kto sa môže dobrovoľne poistiť v nezamestnanosti?

Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti si môžu uzatvoriť:

• Fyzické osoby, ktoré sú zároveň dobrovoľne nemocensky a dôchodkovo poistené.
• Samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO), ktoré majú trvalý pobyt, prechodný pobyt alebo povolenie na trvalý pobyt na Slovensku a sú zároveň povinne nemocensky a dôchodkovo poistené alebo majú tieto poistenia prerušené.

Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti ponúka istotu príjmu v prípade straty práce, avšak je potrebné splniť podmienky stanovené zákonom, vrátane pravidelného platenia poistného.

Na koho sa poistenie v nezamestnanosti nevzťahuje?

Nie všetky osoby môžu byť poistené v nezamestnanosti. Toto poistenie sa nevzťahuje na:

• Zamestnancov spadajúcich pod osobitné predpisy (napr. prokurátorov a právnych čakateľov prokuratúry).
• Osoby vo výkone trestu odňatia slobody alebo vo väzbe.
• Osoby, ktorým bol priznaný starobný dôchodok, predčasný starobný dôchodok alebo invalidný dôchodok pri poklese pracovnej schopnosti o viac ako 70 %.

Poistné na financovanie podpory v čase skrátenej práce

Od 1. marca 2022 je zavedené aj poistné na financovanie podpory v čase skrátenej práce, ktoré je povinný platiť zamestnávateľ za zamestnanca v pracovnom pomere alebo na základe zmluvy o profesionálnom vykonávaní športu.

Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti môže byť výhodným riešením pre osoby, ktoré nechcú zostať bez príjmu v prípade straty práce. Pred uzatvorením poistenia je však dôležité oboznámiť sa s podmienkami a povinnosťami, ktoré z neho vyplývajú.

Dobrovoľné nemocenské poistenie a kalkulačka

Dobrovoľné nemocenské poistenie je vhodné pre osoby, ktoré si chcú zabezpečiť finančnú podporu v prípade pracovnej neschopnosti. Tento druh poistenia je určený pre fyzické osoby, ktoré nie sú povinne nemocensky poistené a zároveň spĺňajú určité podmienky. Ak si chce niekto spočítať výšku poistného, kalkulačka na dobrovoľné nemocenské poistenie na stránke Sociálnej poisťovne pomôže určiť presnú sumu odvodov.

Kto sa môže poistiť v rámci dobrovoľného nemocenského poistenia?

Dobrovoľné nemocenské poistenie si môže uzatvoriť fyzická osoba, ktorá:

• Má minimálne 16 rokov a trvalý alebo prechodný pobyt na Slovensku.
• Nie je povinne nemocensky poistená (napr. nie je zamestnancom alebo SZČO, ktorá spĺňa podmienky povinného poistenia).
• Nie je poberateľom starobného, predčasného starobného alebo invalidného dôchodku, ak je invalidita vyššia ako 70 %.
• Je zároveň dobrovoľne dôchodkovo poistená.

Vymeriavací základ si poistenec určuje sám v stanovenom rozmedzí, pričom na výpočet poistného je možné použiť dobrovoľné nemocenské poistenie – kalkulačku dostupnú online.

Výška poistného a zánik dobrovoľného nemocenského poistenia

Osoba, ktorá sa rozhodne pre dobrovoľné nemocenské poistenie, je povinná platiť poistné na:

• Nemocenské poistenie,
• Starobné poistenie,
• Invalidné poistenie,
• Rezervný fond solidarity.

Poistenie zaniká:

• Dňom odhlásenia sa z dobrovoľného poistenia.
• Ak nie sú splnené podmienky pre jeho trvanie.
• Po neplatení poistného počas dvoch mesiacov – ak poistné nie je uhradené ani do konca tretieho mesiaca, poistenie automaticky zaniká.

Dobrovoľné zdravotné poistenie – ako ho platiť?

Dobrovoľné verejné zdravotné poistenie je určené pre osoby, ktoré po ukončení pracovného pomeru alebo podnikateľskej činnosti nie sú zamestnané, nevykonávajú samostatne zárobkovú činnosť a neprihlásia sa na úrade práce. Takéto osoby sú označované ako dobrovoľne nezamestnané osoby (samoplatitelia) a majú povinnosť platiť zdravotné odvody.

Kto je považovaný za samoplatiteľa?

Za samoplatiteľa sa na účely zdravotného poistenia považuje osoba, ktorá nie je:

• zamestnancom,
• samostatne zárobkovo činnou osobou (SZČO),
• poistencom štátu (napr. študent, dôchodca, uchádzač o zamestnanie).

Každý samoplatiteľ je povinný oznámiť zdravotnej poisťovni túto skutočnosť, a to elektronicky cez mobilnú aplikáciu poisťovne, tlačivom „Oznámenie poistenca/platiteľa poistného“ alebo osobne v pobočke.

Platba preddavkov na zdravotné poistenie

Dobrovoľné zdravotné poistenie je spojené s povinnosťou pravidelne odvádzať preddavky na poistné. Preddavky sú splatné vždy do 8. dňa nasledujúceho mesiaca (napríklad za január je potrebné uhradiť preddavok do 8. februára). Platba sa realizuje:

• cez mobilnú aplikáciu zdravotnej poisťovne,
• v pobočkách cez POS terminál,
• bankovým prevodom,
• poštovým peňažným poukazom.

Pri úhrade je potrebné uviesť správny variabilný a špecifický symbol:

• Variabilný symbol – rodné číslo alebo číslo pridelené poisťovňou,
• Špecifický symbol – obdobie, za ktoré sa platí preddavok (vo formáte RRRRMM, napr. 202401 pre január 2024).

Výška preddavkov na zdravotné poistenie v roku 2024

Minimálny vymeriavací základ pre samoplatiteľov je stanovený ako 50 % priemernej mesačnej mzdy. Od 1. januára 2024 platia nasledovné sadzby:

• 15 % z minimálneho vymeriavacieho základu – 97,80 € mesačne pre osoby bez zdravotného postihnutia,
• 7,5 % z minimálneho vymeriavacieho základu – 48,90 € mesačne pre osoby so zdravotným postihnutím.

Ak sa osoba prihlási na dobrovoľné zdravotné poistenie len na určitý počet dní, preddavok sa vypočíta podľa počtu dní poistenia. Napríklad pri prihlásení na 5 dní v januári 2024 je výpočet nasledovný: 97,80 € / 31 dní × 5 dní = 15,77 €.

Vymeriavací základ samoplatiteľa

Vymeriavacím základom pre dobrovoľné zdravotné poistenie je príjem podliehajúci dani z príjmov, napríklad:

• príjem z kapitálového majetku (úroky, výnosy z cenných papierov),
• príjem z dividend,
• príjem z predaja nehnuteľností či hnuteľného majetku.

Tabuľka preddavkov na rok 2025

Platiteľ poistného	Sadzba (%)	Minimálny vymeriavací základ (€)	Minimálny preddavok (€)
Samoplatiteľ (bez ZP)	15	715,00	107,25
Samoplatiteľ (so ZP)	7,5	715,00	53,62

Starobné poistenie a jeho úloha v dôchodkovom systéme

Starobné poistenie predstavuje dôležitú súčasť sociálneho zabezpečenia, ktorej hlavným cieľom je poskytnutie finančnej istoty v starobe. Tento systém zahŕňa dva piliere: dôchodkové poistenie (I. pilier) a starobné dôchodkové sporenie (II. pilier).

Starobné dôchodkové sporenie – II. pilier

Starobné dôchodkové sporenie je kapitalizačný systém, ktorý umožňuje sporiteľom investovať povinné odvody do dôchodkových fondov spravovaných dôchodkovými správcovskými spoločnosťami (DSS). Cieľom je zabezpečiť finančnú stabilitu na obdobie dôchodku, a to kombináciou dôchodku z I. piliera (vyplácaného Sociálnou poisťovňou) a z II. piliera, ktorý tvorí akumulovaný kapitál zo sporenia.

Po vstupe do II. piliera sa povinné odvody na starobné poistenie vo výške 18 % rozdelia medzi oba piliere, čo znamená, že dôchodok sporiteľa sa bude skladať z dvoch zdrojov. Výška dôchodku z II. piliera závisí od zaplatených príspevkov, ich zhodnotenia a zvoleného spôsobu poberania.

Fázy starobného dôchodkového sporenia

1. Sporiaca fáza
   • V tejto fáze sa časť povinných odvodov sporiteľa odvádza na jeho osobný dôchodkový účet v DSS.
   • Sporiteľ si môže vybrať dôchodkové fondy, do ktorých chce investovať.
   • Okrem povinných odvodov môže sporiteľ prispievať aj dobrovoľné príspevky na starobné dôchodkové sporenie.
2. Výplatná fáza
   • Po dosiahnutí dôchodkového veku sa sporiteľovi vypláca starobný dôchodok alebo predčasný starobný dôchodok.
   • Pozostalým môže byť vyplácaný pozostalostný dôchodok.
   • Spôsob výplaty si sporiteľ volí – dôchodok môže byť vyplácaný doživotne alebo dočasne poisťovňou, prípadne prostredníctvom programového výberu v DSS.

Význam starobného poistenia

Starobné poistenie je nevyhnutné pre finančnú stabilitu v dôchodkovom veku. Kombinácia príspevkovo definovaného sporenia v II. pilieri a solidárneho prerozdeľovacieho mechanizmu v I. pilieri poskytuje dlhodobú udržateľnosť dôchodkového systému. Rozhodnutie vstúpiť do II. piliera môže byť dôležité pre budúci dôchodok, preto je vhodné sa o možnostiach starobného poistenia informovať čo najskôr.

Čo je dôchodkové poistenie?

Dôchodkové poistenie je jedným z piatich druhov sociálneho poistenia, ktoré sú v súčasnosti na Slovensku povinné. Jeho cieľom je zabezpečiť príjem v starobe, pre prípad úmrtia a pre prípad invalidity.

Základné princípy dôchodkového poistenia

• Povinnosť poistenia: Dôchodkové poistenie je povinné pre fyzické osoby, ktoré majú na území Slovenskej republiky trvalý pobyt, povolenie na prechodný pobyt alebo povolenie na trvalý pobyt.
• Základ poistenia: Základom poistenia je vymeriavací základ, ktorý sa vypočíta ako súčet príjmov zo zárobkovej činnosti za predchádzajúci kalendárny rok.
• Sadzba poistného: Sadzba poistného je 28,21 % z vymeriavacieho základu.
• Poistné: Poistné platí zamestnávateľ za zamestnanca a zamestnanec za seba.

Dôchodkové poistenie, jedno z fundamentálnych opatrení sociálneho zabezpečenia. Pozostáva z dvoch neoddeliteľných podsystémov, ktoré majú kľúčový význam pre zabezpečenie občanov v rôznych životných situáciách.

1) Starobné poistenie slúži na zabezpečenie príjmu v období dôchodku a v prípade úmrtia.

2) Invalidné poistenie chráni poistenca v prípade straty schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť z dôvodu dlhodobo nepriaznivého zdravotného stavu a opäť, v prípade úmrtia.

Starobné dôchodkové poistenie

Starobné poistenie, ako súčasť dôchodkového systému, ponúka rôzne formy podpory, vrátane starobného dôchodku, predčasného starobného dôchodku, vdovského dôchodku, vdoveckého a sirotského dôchodku. Tieto benefity sú navrhnuté tak, aby poskytli stabilný príjem v neskorších fázach života a v prípade straty živiteľa rodiny.

Nárok na starobný dôchodok vzniká po dovŕšení dôchodkového veku, ktorý je v súčasnosti 62 rokov pre ženy a 64 rokov pre mužov.

Invalidné dôchodkové poistenie

Invalidné poistenie, naopak, poskytuje ochranu v prípade, že dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav poistenca obmedzí jeho schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť. Nárok na invalidný dôchodok vzniká pri poklese schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40 %.

Čo je dobrovoľné dôchodkové poistenie?

Pri rozhodovaní o budúcom dôchodku či zvýšení jeho sumy môže dobrovoľné dôchodkové poistenie predstavovať užitočnú alternatívu. Je však dôležité mať na pamäti, že to nie je možné robiť spätne. Ak sa človek rozhodne zvýšiť budúci dôchodok touto cestou, musí sa aktívne prihlásiť v Sociálnej poisťovni.

Podľa ustanovení § 15 ods. 5 zákona o sociálnom poistení môže fyzická osoba, ktorá dosiahla 16 rokov a má trvalý pobyt alebo povolenie na prechodný či trvalý pobyt na území Slovenskej republiky, využiť dobrovoľné dôchodkové poistenie, pokiaľ nemá priznaný predčasný starobný dôchodok.

Dobrovoľne dôchodkovo poistenou osobou sa môže stať aj tá osoba, ktorá spĺňa uvedené podmienky a je súčasne povinne dôchodkovo poistená ako zamestnanec, samostatne zárobkovo činná osoba (SZČO) alebo je osobou, za ktorú platí dôchodkové poistenie štát. Napríklad z dôvodu starostlivosti o dieťa vo veku do 6 rokov, alebo je invalidná.

Druhy dobrovoľného dôchodkového poistenia

Existujú dva hlavné druhy dobrovoľného dôchodkového poistenia na Slovensku:

• Dobrovoľné dôchodkové poistenie v rámci dôchodkového fondu:
  • Spravované dôchodkovým fondom, právnickou osobou s licenciou na dôchodkové služby.
  • Príspevky poistencov sú investované do rôznych investičných nástrojov.
• Dobrovoľné dôchodkové poistenie v rámci doplnkovej dôchodkovej spoločnosti:
  • Spravované doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou, právnickou osobou so licenciou na dôchodkové služby.
  • Príspevky poistencov sú investované do rôznych investičných nástrojov.

Dobrovoľné dôchodkové poistenie je spôsob, ako si môže poistenec individuálne prispôsobiť svoje finančné zabezpečenie v dôchodku.