Kreditná karta – kedy sa oplatí viac ako spotrebný úver

Kreditné karty aj spotrebné úvery sú bežné úverové produkty, ktoré ponúkajú banky pre každého, kto si potrebuje požičať a splní určité podmienky. Aký je medzi nimi rozdiel a aké majú výhody či nevýhody?

Vo všeobecnosti základným rozdielom je, že kreditná karta slúži skôr pre krátkodobejšie prefinancovanie nejakých nečakaných alebo plánovaných výdavkov a je ideálna pre nákupy.

Naopak, spotrebný úver je klasický splátkový bankový úver s dlhšou dobou splatnosti, čo ho predurčuje na financovanie väčších výdajov, napríklad na kúpu auta, dovolenky alebo rekonštrukciu domácnosti.

Kreditné karty

Kreditné karty fungujú vo forme úverového limitu, čiže banka na základe žiadosti klientovi schváli podľa jeho finančných možností a bonity limit, ktorý môže čerpať platením kartou alebo výberom hotovosti cez kreditnú kartu.

Za vedenie tohto typu úveru sa obvykle platí ročný alebo mesačný poplatok, ktorý banky zvyknú odpustiť v prípade napríklad dosiahnutia určitých obratov, výberov alebo na základe výšky platieb kreditnou kartou.

Pri kreditnej karte je veľmi podstatným benefitom tzv. bezúročné obdobie – ide o obdobie, počas ktorého neplatíme z požičanej sumy žiaden úrok a ak stihneme peniaze vybraté z bankomatu alebo použité pri platbe kartou vrátiť do konca tohto obdobia, požičali sme si ich prakticky bezúročne. Okrem toho, viacero bánk ponúka „bonus“ v podobe vrátenia 1 až 2 % zo sumy, ktorú sme kartou zaplatili.

Kreditky, ako sa hovorovo hovorí kreditným kartám, majú u nás pre klientov takmer všetky banky na trhu, či už ČSOB, SLSP, Tatra Banka, VÚB, alebo aj menšie banky typu mBank či OTP Banka. Najčastejšími značkami sú MasterCard alebo Visa, niektoré banky majú aj karty typu American Express.

Výhody a nevýhody

Viac menej všetky kreditné karty fungujú na podobnom princípe, môžu sa líšiť len v niektorých parametroch, napríklad v dobe bezúročného obdobia.

Výhody kreditných kariet:

1. Možnosť čerpať peniaze v rámci bezúročného obdobia, obvykle trvá toto obdobie 40 až 55 dní.
2. Jednorázové vybavenie a následne možnosť čerpať peniaze opakovane kedykoľvek bez ďalšieho schvaľovania.
3. Bezúčelové použitie na čokoľvek, možnosť splácať úver aj postupne v menších splátkach.

Nevýhodami kreditných kariet sú vysoký úrok oproti spotrebnému úveru (zvyčajne takmer dvojnásobný) a celková nevýhodnosť, ak chceme splácať pôžičku dlhšie obdobie alebo si chceme požičať väčšiu sumu. Negatívom je aj obmedzený horný limit, ktorý je zvyčajne len na niekoľko tisíc € v závislosti od banky a bonity klienta.

Spotrebné úvery

Spotrebné úvery sú klasické splátkové strednodobé až dlhodobé typy bankových úverov, ktoré môžu mať účelovú aj bezúčelovú formu. Ide o klasickú pôžičku, kedy na základe overenia žiadateľa banka schváli úver, vyplatí ho bezhotovostne klientovi na účet.

Ten môže následne použiť finančné prostriedky podľa svojho zámeru. Úver vracia vo forme mesačných splátok počas dohodnutej doby splatnosti.

Úrokové sadzby spotrebných úverov sú dlhodobo na minimálnych hraniciach a to aj preto, že banky si navzájom konkurujú ponukou. Dobré je preto mať prehľad a porovnať si podmienky u všetkých bánk, ktoré tieto typy úverov u nás poskytujú, či už ide o väčšie ako Slovenská sporiteľňa, ČSOB alebo VÚB, alebo menšie ako Sberbank, Zuno či UniCredit Bank.

Spotrebný úver poskytujú banky bez poplatku za vedenie, čo je rozdiel oproti kreditnej karte, ale na druhú stranu môžu byť s jeho vybavením spojené poplatky, prípadne predčasné splatenie celej sumy alebo mimoriadne splátky v rámci mesačného splácania môžu byť zaťažené poplatkami či sankčným úrokom.

Výhody:

1. Vyšší úverový limit, možnosť požičať si až do 30 000 € a to aj bez ručiteľa alebo ručenia či zabezpečenia nehnuteľnosťou.
2. Pomerne nízke úroky, oproti kreditnej karte je spotrebný úver výhodnejší.
3. Možnosť použiť peniaze na čokoľvek a splácať úver dlhšiu dobu, aj 9 alebo viac rokov.

Nevýhody je zvyčajne časovo a administratívne dlhšie a náročnejšie vybavenie oproti kreditke. Hoci je spotrebný úver ako pôžička bez ručenia najvýhodnejší, nájsť ten s najnižším úrokom trvá dlhšie ako pri kreditných kartách.

Na čo využiť najlepšie kreditnú kartu

Ak niekto uprednostňuje jednoduchšie a rýchlejšie vybavenie, kreditná karta je pohotovým a nekomplikovaným riešením. Môže opakovane čerpať finančné prostriedky a má veľkú voľnosť pri ich splácaní. Najviac sa hodí napríklad:

• Na bežný nákup v obchode, keďže viacero bánk vracia 1 – 2 % zo sumy, ktorú zaplatíme kartou.
• Pri platbe za služby alebo tovar do výšky niekoľko tisíc €, ak stihneme peniaze na kartu vrátiť do konca bezúročného obdobia.
• Ak potrebujeme mať finančnú rezervu s možnosťou občasného využitia, pokiaľ nám chýba napríklad menšia hotovosť do výplaty.
• Nečakané výdaje menšieho finančného charakteru, kedy chceme použiť peniaze bezúčelovo a bez zbytočnej administratívy.
• Ak nechceme dlho čakať a vybavovať menší spotrebný úver a potrebujeme mať peniaze čo najrýchlejšie.

V niektorých prípadoch je lepšie však na úvod „pretrpieť“ dlhšie vybavovanie, viac dokladovania a prísnejšie overovanie, pretože sa to vyplatí z finančného aj nefinančného hľadiska. Kedy je spotrebný úver výhodnejšie riešenie?

• V prípade väčšieho úveru, napríklad nad 5 000 €.
• Aj v prípade menšieho úveru, pokiaľ ho budete chcieť splácať dlhšiu dobu.
• Ak si potrebujete požičať v strednodobom alebo dlhodobom horizonte, čiže na viac ako 1 rok.
• Pokiaľ chcete získať výhodnejší úrok napríklad dokladovaním účelu použitia peňazí, napríklad na rekonštrukciu nehnuteľnosti alebo na kúpu nového či ojazdeného auta.
• Pokiaľ chcete všeobecne získať výhodnejší úrok a uprednostňujete pravidelné splácanie mesačných splátok v stabilnej výške.
• Ak chcete mať „jednoduchý“ úver s jasným a prehľadným plánovaním rodinného rozpočtu.

Ak sa niekto rozhoduje, či je lepší spotrebný úver alebo kreditná karta, univerzálna odpoveď neexistuje a vždy to závisí od toho, na čo peniaze potrebuje, koľko si chce požičať a aké máte plány ohľadom ich vrátenia. 

Záver

Z úrokového hľadiska sa spotrebný úver oplatí na väčšie investície – napríklad na kúpu auta, rekonštrukciu domácnosti alebo iné potreby nad 5 000 €.

Naopak, pri sumách do tejto hodnoty a v prípade, ak chce mať klient pravidelne nejakú finančnú rezervu k dispozícii, môže byť lepším riešením kreditná karta – najviac vtedy, ak stihne peniaze vrátiť do konca bezúročného obdobia.