Najlepšia hypotéka – prehľad

Hypotéka je bankový produkt, ktorý primárne slúžia na financovanie kúpy, dostavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti. Využívajú ju ľudia, ktorí chcú bývať v novom, prípadne potrebujú zrekonštruovať alebo inak upraviť svoju súčasnú nehnuteľnosť. Hypotéku často využívajú aj podnikatelia, ktorí na prevádzkovanie svojej činnosti potrebujú priestory.

Banková hypotéka je vlastne dlhodobým úverom s čo najnižším úrokom, pričom si vyžaduje ručenie nehnuteľnosťou. S pojmom hypotéka sa môžeme stretnúť aj u nebankových poskytovateľov (nebankové spoločnosti, jednotlivci), avšak nejedná sa o rovnaký produkt. Tieto úvery sú zvyčajne 2 a viac krát drahšie. Hypotéku poskytuje skutočne iba banka.

Je hypotéka určená iba na financovanie nehnuteľnosti?

Hypotéka môže byť účelová alebo bezúčelová.

• Účelová hypotéka je určená striktne na financovanie nehnuteľnosti a s ňou spojenými nákupmi (krytiny, nábytok, siete, okná atď.). Účelovú hypotéku je nutné doložiť, preto je potrebné pri jej čerpaní odkladať doklady zo všetkých nákupov, ktoré z nej boli hradené.
• Bezúčelová hypotéka si taktiež vyžaduje ručenie nehnuteľnosťou, avšak je možné použiť ju podľa vlastného uváženia. Či za ňu nakúpite strešnú krytinu alebo naopak zájazd do Egypta sa Vás nebude nikto pýtať.

Nie vždy je jednoduché vybrať si správne z ponúkaných alternatív.

Prečo je úrok najnižší práve pri hypotéke?

Odpoveď je jednoduchá – banka má možnosť siahnuť na Vašu nehnuteľnosť. Platí, že čím väčšie riziko nesplatenia pre banku predstavujete, tým viac zaplatíte na úrokoch a ďalších poplatkoch. Nakoľko banka disponuje Vašou nehnuteľnosťou, v prípade nesplácania na ňu môže siahnuť a predať ju.

Riziko sa teda znižuje a s ním úmerne klesá aj úrok. Konkrétne čísla a banky, ktoré poskytujú najlacnejšie hypotéky uvedieme nižšie.

Ste mladí? Využite to!

Nárok na úplne najlacnejšiu hypotéku má fyzická osoba vo veku 18 až 35 rokov. V deň podania žiadosti o štátom dotovanú hypotéku nesmie byť žiadateľ ani o deň mladší alebo starší. Ak o zvýhodnenú hypotéku žiada pár alebo manželia (spoludlžníci), musia daný vek spĺňať obaja.

Žiadateľov príjem nesmie prekročiť 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy, ktorá sa vypočítava z uplynulého roku.

Štát znižuje úrokovú sadzbu hypotéky o 3 % na dobu 5 rokov.

Príklad: V roku 2013 bola priemerná mesačná mzda na Slovensku 857,- €. Žiadateľov príjem by teda v roku 2014 nemal v čase žiadosti presiahnuť jej 1,3-násobok, čo sa rovná 1114,10 €. V prípade vyššieho príjmu by mu zvýhodnená hypotéka nebola odsúhlasená.

Tip: Pokiaľ máte vyšší príjem, ako je nastavený priemer, skúste do hypotéky zapojiť aj partnera. Príjmy sa sčítajú a pokiaľ bude výsledná hodnota nižšia ako 2,6-násobok priemernej mzdy, dotácia Vám bude odsúhlasená. 

Štátom dotovaná hypotéka má aj svoju hornú hranicu. Tá je momentálne 50 000 €. Žiadateľ môže získať vyššiu sumu, dotácia sa však bude vzťahovať iba na spomínané maximum. Na štátnu dotáciu sme sa spýtali priamo výkonného riaditeľa portálu financnahitparada.sk.

Zaujímalo nás, akým percentom prispieva štát v prípade, keď je výška úroku menej, než 3%. Štát totiž uvádza, že prispieva na hypotéku práve 3 %-mi.

Najlacnejšie hypotéky práve TERAZ!

Dá sa povedať, že s týmto tvrdením sa stretávame každý rok. Výška hypoték sa neustále mení a jej zníženie/zvýšenie čo i len o desatinu percenta znamená pri celkovej dobe splatnosti nemalý rozdiel.

Bohužiaľ nie je možné presne predpokladať, či bude priaznivý vývoj výšky úrokov pokračovať aj v budúcnosti. Kvôli tomu neodporúčame spoliehať sa na „bombastické“ reklamy, ktoré sľubujú najlacnejšiu hypotéku práve teraz, pretože vždy je ešte kam klesať, no na druhej strane môžu hypotéky kedykoľvek podražieť.

Jedinou radou v prípade, že sa zaujímate o hypotéku, je navštíviť finančných špecialistov a informovať sa u nich na predpokladaný vývoj cien. Upozorňujeme, že sa aj tak bude jednať iba o odhad, ktorý nemusí nutne súhlasiť s budúcnosťou.

Slovenské úroky stále patria medzi najdrahšie v Európe, vďaka čomu stále vzniká priestor pre ich zlacňovanie.

Keď veľkí určujú smer

Nakoľko je hypotéka produkt, ktorý banka predáva, vzťahuje sa aj na toto odvetvie konkurenčný boj o zákazníka.

Stačí, aby jeden z „veľkých hráčov“ na trhu zlacnil svoje hypotéky a takmer okamžite sa s podobnými číslami stretneme aj u konkurencie.

Najnižšie úroky vo všeobecnosti nájdeme v banke, v ktorej máme vedené aj osobné bankové konto.

Tip: O hypotéku žiadajte vo svojej banke, pretože Vám poskytne viac výhod, než cudzia banka. Ak nájdete výhodnejšiu ponuku u konkurencie, preneste si k nej svoj účet a ponuka môže byť ešte atraktívnejšia.

Počítajte aj s ďalšími poplatkami

Okrem úroku sa s hypotékou spájajú aj ďalšie poplatky. Každá banka ich má iné, a zatiaľ čo Vám ich jedna zaúčtuje, v inej sú bezplatné a naopak.

• Poplatok za poskytnutie úveru – desiatky až stovky euro podľa výšky úveru.
• Poplatok za zmeny v zmluve o hypotéke – niekoľko desiatok euro.
• Poplatok za poistenie schopnosti splácania – potrebný doplnok k hypotéke. Pomôže Vám, pokiaľ sa kvôli strate zamestnania alebo úrazu stanete práceneschopnými a tým pádom nebudete poberať dostatočný príjem na uhradenie mesačných splátok. Cena poistenia sa vypočítava z celkovej hodnoty hypotéky. Bežne za poistenie zaplatíte pár euro mesačne.
• Poplatok za vyčíslenie dlhov zo starej banky – maximálne okolo 100 €.
• Poplatok za predčasné splatenie úveru (neplatí v prípade končiacej doby fixácie) – 3 až 5 % zo sumy hypotéky.
• Poplatok za vyhotovenie znaleckého posudku nehnuteľnosti – okolo 100 € v závislosti od osloveného odborníka.

Je potrebné si dobre premyslieť množstvo poplatkov, ktoré banka zaúčtuje k hypotéke a vybrať si tú najlepšiu možnosť. V prípade, že banka hypotéku ešte neschváli alebo nie je na ňu vhodný čas, môžu ľudia využiť hyponájom.

Záver

Na internete nájdete množstvo rôznych stránok, ktoré sa venujú porovnávaniu hypoték. Nakoľko sa úroky a poplatky každú chvíľu menia, nie je možné presne určiť, ktorá banka má najvýhodnejšiu ponuku.

Celkový úrok sa vypočítava na základe nastavených parametrov hypotéky, a zároveň bonity klienta, ktorú má každý žiadateľ inú.

Uvedené hodnoty sú teda iba informačné a pre konkrétne informácie budete musieť navštíviť banku. Odporúčame začať vo svojej aktuálnej, avšak nezanedbať pri tom aj prieskum u konkurencie.