Nebankový register SOLUS – otázky a odpovede

Záujmové združenie právnických osôb SOLUS vzniklo v roku 2005 s cieľom ochrany vybraných služieb poskytovaných spotrebiteľom. Predstavuje platformu pre spoluprácu členských spoločností najmä v oblasti zabezpečenia kvality pohľadávok vzniknutých z ich činnosti. Tu sú otázky a odpovede o nebankovom registri SOLUS.

Príslušní členovia združenia vytvárajú online register údajov o svojich klientoch – fyzických osobách (spotrebiteľoch), ktoré  závažne porušili povinnosť riadne a včas plniť svoje zmluvné záväzky. Ide o tzv. negatívny klientsky register (Register FO) a jeho rutinná prevádzka začala v roku 2006.

Prínosom registra SOLUS nie je len minimalizácia strát členských spoločností z poskytnutých rizikových služieb, ale činnosť združenia SOLUS má prínosy aj pre spotrebiteľov a predstavuje podporu zodpovedného a odborného úverovania.

Nebankový register SOLUS totiž chráni aj samotných dlžníkov v omeškaní pred neuváženým ďalším zadlžovaním až predlžením (negatívny záznam im komplikuje získavanie ďalších služieb, so splácaním ktorých by mohli mať problémy).

Spoločnosť SID Slovensko, a.s. (skratka SID je skratkou pre Spoločnosť pre Informačné Databázy)  zameriava svoju činnosť predovšetkým na spracúvanie dát, ich bezpečnosť a na manažérske vedenie projektov.

Dlhodobým cieľom spoločnosti je ponúkať predovšetkým spoľahlivé, dostupné, jednoduché a rýchle služby, vychádzajúce z potrieb klientov a poskytované s podporou najmodernejších technológií. Spoločnosť SID Slovensko, a.s. môže plniť povinnosť združenia SOLUS vybavovať písomné žiadosti dotknutých osôb.

Prečo vznikol SOLUS a čo je jeho dlhodobým cieľom?

Záujmové združenie právnických osôb SOLUS vzniklo v roku 2005 so zámerom prispievať k prevencii predlžovania klientov – v rámci tzv. zodpovedného úverovania, k prevencii rastu počtu dlžníkov v omeškaní, k zvyšovaniu vymáhateľnosti súčasných dlhov po splatnosti ako aj k znižovaniu potenciálnej finančnej straty veriteľov.

Hlavné dlhodobé ciele možno rozdeliť do týchto oblastí:

• Zodpovedné úverovanie: prispievanie k odbornému posudzovaniu schopnosti splácať poskytnuté služby. Čiže prispievanie k ochrane spotrebiteľov (riadne posúdenie žiadostí o službu umožňuje správne vyhodnotenie schopnosti spotrebiteľa splácať napr. spotrebiteľský úver).
• Rozširovanie členskej základne združenia: súčasnými členmi združenia SOLUS sú významné spoločnosti z rôznych ekonomických odvetví – nebankové finančné spoločnosti, zástupcovia bankového sektora ako aj mobilný operátor.
• Vývoj nových a vylepšovanie existujúcich služieb: príslušní členovia združenia aktuálne vytvárajú online register údajov o svojich klientoch. O fyzických osobách (spotrebiteľoch), ktoré voči členom závažne porušili povinnosť riadne a včas plniť svoje zmluvné záväzky.
• Asociačná činnosť v združení: združenie SOLUS sa bude aj naďalej podieľať na vytváraní ekonomických, právnych a ďalších podmienok potrebných pre rozvoj finančných a vybraných nefinančných služieb.

Záujmové združenie právnických osôb SOLUS je samostatným subjektom. Priestor pre možnú spoluprácu priniesla uvedená posledná novelizácia zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov. Tá zaviedla okrem povoľovacieho mechanizmu pre nebankových veriteľov úverov (licencie NBS) aj nový komplexný právny režim pre elektronické registre spotrebiteľských úverov.

Ako sa môžu ľudia ocitnúť v registri

Do negatívneho Registra FO združenia SOLUS sa zapisujú údaje klientov až po splnení presne definovaných kritérií (spojených s omeškaním s plnením zmluvných povinností).

Okrem údajov nevyhnutných na identifikáciu klienta, aj údaje o rozsahu a povahe porušenia zmluvnej povinnosti. Tiež o produkte, z ktorého nesplnená zmluvná povinnosť vyplýva, a o klientovej následnej platobnej morálke.

Splnenie podmienok pre zaradenie údajov do Registra FO teda vždy signalizuje závažnejšie porušenie zmluvných povinností klientom. Do registra sa samozrejme nedostane klient, ktorý výnimočne uhradí faktúru alebo splátku pár dní po splatnosti.

Dostane sa tam klient, ktorý niekedy ani nechce danú situáciu riešiť. V zásade hlavnou podmienkou pre zaradenie dlžníka do registra je, že dlží najmenej dve splátky v omeškaní.

Existuje minimálny dlh, pre ktorý sa ľudia môžu dostať do registra?

Minimálna dlžná čiastka sa pohybuje v rozmedzí 5 – 20 EUR. Presná čiastka je už potom závislá na nastavení vymáhacieho procesu členskej spoločnosti.

Ak vymáha čiastky už od 5 EUR, minimálna čiastka pre zaslanie do Registra FO je 5 EUR. Nesmieme ale zabúdať aj na časové hľadisko zápisu do registra, kde klient musí byť v omeškaní s úhradou minimálne dvoch splátok.

Ako sa človek dozvie, že sa nachádza v takomto registri?

Režim poskytovania informácií o spracúvaní osobných údajov klientov v Registri FO je upravený v platnom zákone o ochrane osobných údajov (č. 122/2013 Z.z. v znení nesk. predpisov). Dotknutá osoba má podľa tohto zákona aj právo na základe písomnej žiadosti vyžadovať:

• potvrdenie o tom, či sú alebo nie sú osobné údaje o nej spracúvané a
• vo všeobecne zrozumiteľnej forme:
  • informácie o spracúvaní osobných údajov v informačnom systéme v zákonnom rozsahu
  • presné informácie o zdroji, z ktorého prevádzkovateľ informačného systému získal jej osobné údaje na spracúvanie, a zoznam jej osobných údajov, ktoré sú predmetom spracúvania

Žiadosť o výpis môže podať akákoľvek fyzická osoba, a to písomne. Z pohľadu obsahu postačí jednoduchá vlastná formulácia žiadosti, z ktorej je zrejmý minimálne predmet žiadosti.

Tiež jednoznačná identifikácia žiadateľa, vrátane adresy pre zaslanie odpovede, a vlastnoručný podpis žiadateľa. V prípade akýchkoľvek otázok týkajúcich sa žiadostí o výpis je klientom k dispozícii klientske centrum združenia SOLUS.

Žiadateľ je vždy informovaný o vybavení jeho žiadosti písomne, a to do 30 dní od doručenia žiadosti. Z bezpečnostných dôvodov je výpis zasielaný žiadateľovi poštou do vlastných rúk a nie je poskytovaný napríklad telefonicky alebo e-mailom. 

Zákon o ochrane osobných údajov ďalej oprávňuje za stanovených podmienok požadovať od dotknutej osoby úhradu za poskytnutie niektorých informácií. V tomto prípade 2,90 EUR. Poplatok pozostáva z poštovného a nákladov spojených s odoslaním výpisu na dobierku, materiálnych nákladov na výpis a DPH.

Keď už sa nachádzam v registri, ako sa z neho môžem dostať?

Pokiaľ klient neuhradil svoje splatné zmluvné záväzky, jeho údaje budú v Registri FO združenia spracúvané. Po splatení budú údaje vymazané v lehotách závisiacich od závažnosti porušenia povinnosti klientom.

Po splatení budú údaje vymazané v lehotách závisiacich od závažnosti porušenia povinnosti klientom (3 mesiace alebo 3 roky), potom sa už o klientovi nevedie žiaden záznam.

Záver

Všeobecne považujeme za prínosné, pokiaľ bude verejnosti častejšie komunikované, že klientske registre sú aj významným nástrojom ochrany spotrebiteľa. Klientsky register totiž chráni aj samotných dlžníkov v omeškaní pred neuváženým zadlžovaním až predlžením.

Túto myšlienku tejto myšlienky potvrdzuje aj novelizácia zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov (zákon č. 35/2015 Z.z.). Tá v záujme zvýšenej ochrany spotrebiteľa zavádza nové povinnosti niektorých veriteľov v oblasti posudzovania schopnosti splácať spotrebiteľský úver s využitím registrov.

V neposlednom rade fungovanie klientskeho registra ochraňuje aj dobrých klientov pred tým, aby platili v cenách svojich služieb straty zo služieb poskytnutých klientom, ktorí majú problémy so splácaním. O tieto straty poskytovateľ služby navýši cenu aj pre dobrých klientov.