Porovnanie úverov – ako rýchlo porovnať pôžičky vďaka kalkulačke

Ponuka úverov je v dnešnej dobe skutočne veľká a môže byť veľmi jednoduché sa v nej stratiť. Pôžičky sú často záväzok na niekoľko rokov. Je preto potrebné ponuku baniek či nebankových spoločností dobre poznať, a čo je ešte dôležitejšie, vedieť si ju aj porovnať.

Práve pre porovnanie spotrebných úverov poskytujú banky či nebankovky takzvané úverové kalkulačky. Tie sú dostupné priamo na webových stránkach baniek a je pomocou nich možné vypočítať ako mesačnú splátku, tak aj celkové preplatenie na úrokoch. Pred porovnaním týchto údajov je však dobré si ujastniť, aké druhy úverov a pôžičiek vlastne existujú a aký je medzi nimi rozdiel.

Spotrebný úver

Jednou z najčastejších foriem úverov je práve spotrebný úver. Banky ho poskytujú domácnostiam alebo jednotlivcom na zariadenie domácnosti či nákup spotrebného tovaru. Peniaze sa však môžu použiť aj na rôzne služby alebo vyplatenei iných dlhov.

Výhodou spotrebných úverov je, že často nie je vyžadovaný účel využitia peňazí, čiže ide o tzv. bezúčelové pôžičky. Tak isto majú nižšiu úrokovú sadzbu v porovnaní s nákupmi na splátky, ktoré sú tiež často využívané na nákup spotrebného tovaru.

Avšak banky si pri tomto druhu úveru často overujú bonitu klienta alebo inak povedané, schopnosť splácať úver. Môžu sa vyžadovať rôzne formy zábezpeky, ako napríklad ručiteľ či záložné právo na nehnuteľnosť. V rámci overovania bonity sa tiež vo väčšine prípadoch vyžaduje dokladovanie príjmu.

Pôžička bez dokladovania príjmu

Dokladovanie príjmu však môže byť pre veľa ľudí problémom, nakoľko práve strata zamestnania býva dôvodom zlej finančnej situácie, pri ktorej je potrebná finančná pomoc. V tomto prípade môže pomôcť pôžička bez dokladovania príjmu.

Ako hovorí názov, ide o pôžičku, kde žiadateľ nemusí dokladovať svoj príjem. Tieto pôžičky poskytujú najmä nebankové spoločnosti. Aj keď podmienky na získanie sú podstatne jednoduchšie, často so sebou prinášajú vysokú úrokovú sadzbu a vo všeobecnosti menej výhodné podmienky.

Nebanková pôžička

Vyššie už boli zmienené nebankové spoločnosti, ktoré majú na trhu s pôžičkami tiež svoje miesto. Tie poskytujú tzv. nebankové pôžičky. Pri väčšine týchto pôžičiek možno hovoriť o jednoduchej dostupnosti, napríklad aj ako pôžičky pre nezamestnaných, pôžičky na dôchodku či pôžičky na materskej.

S touto výhodou však prichádza tiež nevýhoda v podobe vyššieho úroku. Veľmi jednoducho povedané, tieto pôžičky sú často predražené. Pri nebankovkách treba byť teda viac opatrný ako pri bankách. Od roku 2014 musí mať každá nebanková spoločnosť na Slovensku udelenú licenciu od Národnej banky Slovenska. Táto informácia by mala byť uvedená na webovej stránke spoločnosti.

Online pôžička

Ďalší termín, ktorý sa dostal do popredia najmä v posledných rokoch, je online pôžička. Tú možno nájsť v ponukách najmä nebankových spoločností. Avšak tiež niekoľko baniek už zaviedlo možnosť požiadať si o pôžičku online prostredníctvom webovej stránky.

Svoju obľubu si tieto pôžičky našli najmä kvôli svojej pohodlnosti a jednoduchosti, keďže všetko je možné vybaviť z pohodlia domova a peniaze sú na účte väčšinou do 24 hodín. Ako bolo spomenuté vyššie, v prostredí online pôžičiek tiež dominujú nebankové spoločnosti. Je preto dôležité spraviť si dobrý prieskum a najmä si pôžičky porovnať.

Rýchla pôžička

Doba sa neustále zrýchľuje a zrýchľovať sa musia aj služby, nevynímajúc pôžičky. Za rýchlu možno označiť akúkoľvek pôžičku, ktorá je dostupná ihneď, respektíve do 24 hodín. Môže ísť o online proces, avšak požiadať o pôžičku je dnes možné aj telefonicky či dokonca prostredníctvom SMS. Ide často o mini pôžičky v hodnote niekoľko desiatok či stoviek eur.

Ako hovorí názov, pri týchto pôžičkách je dôležitá najmä rýchlosť, a preto by ani proces žiadosti a schvaľovania nemal trvať dlho. Z toho vyplýva, že pri rýchlych pôžičkách nie sú veľmi prísne ani podmienky schválenia. To už je znova reč o nebankovkách a opäť treba pripomenú potrebu prieskumu a porovnania. Presne na tento úkon slúžia úverové kalkulačky spomenuté v úvode.

Úverová kalkulačka

Úverová kalkulačka je užitočný nástroj, pomocou ktorého možno vypočítať údaje, ako napríklad výšku mesačnej splátky či celkové preplatenie na úveroch. Tieto kalkulačky možno nájsť priamo na webových stránkach baniek a spoločností.

Avšak existujú aj nezávislé webové potrály s podobnou službou. Tie však nezohľadňujú poplatky, ktoré si banky pri pôžičkách účtujú. Aj tak však poskytujú pomerne verný obraz o tom, aká vysoká môže byť mesačná splátka a koľko celkom človek preplatí na úrokoch počas celej doby splácania. Môžu byť skvelým vodítkom k tomu, ako nájsť tie najvýhodnejšie pôžičky.

Väčšinou je potrebné zadať údaje o výške pôžičky, dobe splácania a úrokovej sadzbe. Na základe týchto údajov je následne vypočítaná mesačná splátka. Za najspoľahlivešie však možno označiť úverové percentné kalkulačky priamo na webových stránka baniek a nebankových spoločností.

Porovnanie úverov – kalkulačka spotrebného úveru

Porovnanie úverov pre mladých je najlepšia cesta, ako si vybrať ten najvýhodnejší a najvhodnejší pre danú situáciu. Vzhľadom na to, že online kalkulačkami už disponujú v podstate všetky banky, je toto porovnanie ľahko dostupné a jednoduché.

Ako reprezentatívny príklad si možno zvoliť porovnanie bezúčelových spotrebných úverov kalkulačkou v najväčších slovenských bankách a niekoľkých nebankových spoločností. V rámci tohto porovnania bude pri všetkých bankách a nebankovkách zvolená výška úveru 10 000 € a doba plácania 24 mesiacov. Aký bude teda rozdiel v mesačnej splátke, úrokovej sazbe či celkovej zaplatenej čiastke?

Tatra Banka

Na základe online kalkulačky na web stránke banky pri zvolených parametroch bezúčelového spotrebného úveru by boli údaje nasledovné:

• mesačná splátka: 445,82 €
• úroková sadzba: 6,49 % p.a.
• Celková čiastka: 10 841,66 €

Na získanie úveru je potrebné dokladovať príjem. Akceptované sú príjmy ako zamestnanec, zamestnanec v zahraničí, rodičovský príspevok, fyzická osoba podnikateľ, právnická osoba či dôchodok.

ČSOB

Bezúčelové spotrebiteľské úvery ponúka aj ČSOB. V prípade banky by pri reprezentatívnom príklade boli parametre nasledovné:

• mesačná splátka: 441,07 €
• úroková sadzba: 6 % (fixne)
• Celková čiastka: 10 635,79 €

Treba však pripomenúť, že výsledná úroková sadzba závisí od komplexného posúdenia žiadosti. Aj pri ČSOB je potrebné dokladovať pravidelný príjem.

VÚB

Pôžičku na čokoľvek od VÚB možno využiť v prípade, že žiadateľom chýbajú peniaze na kúpu auta, rekonštrukciu bývania alebo aj na dovolenku. Ide tiež o klasický bezúčelový spotrebný úver. V rámci reprezentatívneho príklad budú parametre úveru nasledovné:

• mesačná splátka: 460,07 €
• úroková sadzba: 9,70 % p.a.
• Celková čiastka: 11 141,68 €

Pôžičku na čokoľvek možno vybaviť aj cez Internet banking, Mobil Banking alebo službu Kontakt a možno si požičať až do 35 000 € aj pre nových klientov.

Slovenská sporiteľňa

V rámci portfólia Slovenskej sporiteľne sa bezúčelovému spotrebného úveru najviac podobá finančný produkt Moderná pôžička. Možno ho taktiež využiť v podstate na všetko. Čo teda hovorí percentná kalkulačka pri pôžičke 10 000 € a dobe splácania 2 roky?

• mesačná splátka: 493,97 €
• úroková sadzba: 9,99 % p.a.
• Celková čiastka: 11 855,28 €

Pôžičku je možné vybaviť aj online prostredníctvom aplikácie a tiež je potrebné podkladovať pravidelný príjem. Možno sa požičať až 40 000 €.

UniCredit bank

Presto úver od UniCredit bank je úplne bezúčelový spotrebný úver, ktorá dokonca získal 2. miesto v súťaži Zlatá minca 2022 za oblasť Bankových spotrebných úverov. Koľko by teda žiadateľ za úver zaplatil pri reprezentatívnom príklade?

• mesačná splátka: 456,80 €
• úroková sadzba: 8,99 % p.a.
• Celková čiastka: 10 963 €

V rámci úveru je možné požiadať až o 50 000 € a podmienky možno dohodnúť telefonicky či na pobočke. Pri úvere nad 25 000 € môže banka vyžadovať spolužiadateľa. 

Home Credit

Ako bolo spomenuté, bezúčelové úvery poskytujú aj nebankovky. Príkladom je Flexibilná pôžička od Home Credit, ktorú možno vybaviť online do 15 minút alebo po telefóne. Ako vyzerajú podmienky úveru 10 000 € pri dobe spácania 24 mesiacov?

• mesačná splátka: 520 €
• úroková sadzba: 19,9 %
• Celková čiastka: 12 181 €

Tu však treba spomenúť, že ide o revolvingový úver, čiže peniaze je možné čerpať opakovane. Žiadateľ si môže sám vybrať, koľko bude mesačne splácať. Stačí posielať minimálnu mesačnú splátku, ale možno pokojne splácať viac. Podľa toho sa samozrejme mení aj doba splácania a celková zaplatená čiastka.

Pri Home Credit ešte treba zmieniť, že po ukončení činnosti projektu Tesco finančné služby od 1. 4. 2023 sa všetky produkty aj komunikácia so zákazníkmi prechádza iba pod značku Home Credit.

Ahoj

Pri ponuke nebankoviek možno ešte zmieniť spoločnosť Ahoj, ktorá je dcérskou spoločnosťou 365 banky a tiež ponúka rýchle online pôžičky s možnosťou využitie na čokoľvek. Ako vyzerá reprezentačný príklad?

• mesačná splátka: 510,01 €
• úroková sadzba: 22,94 % p.a.
• Celková čiastka: 12 240,24 €

Ahoj ponúka úver od 400 do 20 000 € a klientov si preveruje. Žiadateľ musí mať min. 21 rokov a stabilný príjem zo zamestnania, podnikania alebo dôchodku. Tak isto nemôže byť v skúšobnej dobe, výpovednej lehote či pred ukončením doby určite.

Názov banky	Mesačná splátka (€)	Úroková sadzba	Celková čiastka (€ )
Tatra Banka	445,82	6,49 % p.a.	10 841,66
ČSOB	441,07	6 % (fixne)	10 635,79
VÚB	460,07	9,70 % p.a.	11 141,68
Slovenská Sporiteľňa	493,97	9,99 % p.a.	11 855,28
UniCredit Bank	456,80	8,99 % p.a.	10 963
Home Credit	520	19,9 % p.a.	12 181
Ahoj	510,01	22,94 % p.a.	12 240,24

Z tabuľky vyššie je možno vyčítať, že ponuka spotrebných úverov baniek síce ukazuje isté rozdiely pri úrokovej sadzbe či celkovej zaplatenej sume, avšak nejde o markantný rozdiel. Ten prichádza až pri číslach uvedených pri nebankových pôžičkách a jasne vidieť, že tento druh pôžičiek žiadateľov vyjde jednoducho draho. Za najvýhodnejšie pôžičky ich teda označiť len ťažko.

Avšak je potrebné ešte raz zmieniť, že konkrétna ponuka sa môže od prezentovanej líšiť. Ide len o vytvorenie približného obrazu o parametroch pôžičky, čo môže pomôcť pri rozhodovaní a následnom výbere. Je potrebné brať do úvahy aj iné poplatky, ako napríklad poplatok za vybavenie úveru alebo poplatok za predčasné splatenie.

Aj napriek tomu úverové kalkulačky ostávajú užitočným nástrojom, ktorý môže ľuďom pomôcť spraviť si prehľad o svojich budúcich splátkach z pohodlia domova.