Pôžičky s ručením

Pôžičky s ručením sú také úvery, kde sa vyžaduje ručenie nehnuteľnosťou, hnuteľným majetkom alebo ručenie cez notársku zápisnicu alebo zmenku. V každom prípade ide o úver, kde je potrebné ručenie na získanie finančných prostriedkov.

Najčastejšie ide o bankové a nebankové pôžičky s ručením nehnuteľnosťou, v druhom najčastejšom prípade je ručenie kupovaným automobilom v prípade úverov na kúpu auta. Ide tak najmä o väčšie úvery na dlhšiu splatnosť.

Kedy sa využívajú pôžičky s ručením?

Viaceré bankové pôžičky a úvery, kde je ručenie, je možné získať aj bez dokladovania príjmu, napríklad ak ide o spotrebné úvery alebo v určitých prípadoch aj o hypotekárne úvery.

Nebanková pôžička ručená notárskou zápisnicou alebo pôžička na zmenku sa zas využíva pri menších úveroch. Nebanková pôžička, kde je ručenie nehnuteľnosťou, je už na väčšie sumy a obvykle s dlhodobejšou splatnosťou.

Ide buď o klasické nebankové hypotéky, alebo iné väčšie úvery. Okrem toho sa využíva aj ručenie ručiteľom.

Pôžičky s ručením nehnuteľnosťou

Pôžičky a ručenie nehnuteľnosťou sa využívajú primárne u hypotekárnych úveroch v bankách, kedy je nutné založiť kupovanú, stavanú alebo inú nehnuteľnosť ako zabezpečenie splatenia väčšieho hypotekárneho úveru.

Tieto pôžičky sú aj dlhodobejšie a dajú sa splácať niekedy aj 30 alebo 40 rokov.

V prípade nebankových spoločností sa využíva nehnuteľnosť buď pri nebankovej hypotéke, alebo pri inom väčšom úvere, kedy je nutné pre zvýšenie bonity, aby mali pôžičky ručenie nehnuteľnosťou.

• Bankový úver na nehnuteľnosť môže byť buď vo forme účelovej, alebo bezúčelovej hypotéky, využíva sa aj pri hypotekárnom úvere pre mladých alebo pri refinančnej hypotéke.
• V nebankových spoločnostiach je tiež možné v niektorých prípadoch získať nebankové hypotéky, ale pôžička na nehnuteľnosť môže byť aj pri inom väčšom úvere, nielen hypotekárneho typu.
• V každom prípade pri ručení nehnuteľnosťou ide o najvyššiu formu ručenia a je potrebné si veľmi dobre vopred zvážiť a prerátať, či klient bude vedieť úver a danú splátku splácať, a preštudovať si tiež podmienky ručenia, aby o nehnuteľnosť neprišiel.

Pôžičky s ručením nehnuteľnosťou sú vážnym životným krokom, preto je na mieste veľká opatrnosť a hlavne zodpovednosť.

Pôžičky s ručením autom

Ručenie autom je najčastejšie pri účelových pôžičkách na kúpu auta alebo pri leasingu auta.

V tomto prípade ide o ručenie hnuteľným majetkom a môže sa využívať buď pri väčšej sume úveru, alebo v prípade, ak napríklad ide o vybavenie pôžičky bez dokladovania príjmu alebo overovania bonity klienta.

Úvery tohto typu poskytujú banky aj nebankovky, avšak v menšej miere ako v prípade úverov bez ručenia, pretože ide len o spotrebné úvery, kde nie je výška pôžičky taká vysoká.

• Pôžička s ručením autom sa využíva najčastejšie pri účelových autoúveroch, ktoré majú charakter spotrebnej pôžičky, prípadne môže ísť o leasingový typ úveru.
• Požičať sa takto dá aj niekoľko tisíc alebo desiatok tisíc € a je možné splácania aj 5 alebo viac rokov, čo závisí od toho, o aký finančný produkt ide.
• Kúpiť si na pôžičku s ručením autom je možné tak nový ako aj ojazdený automobil a ak sa ručí kupovaným vozidlom, zväčša nie je potrebné dokladovať výšku príjmu.

Ručiteľ automobilu je zodpovedný za splnenie podmienok výdavkov, ktoré sú uvedené v zmluve o úvere.

Pôžičky s ručiteľom

U menších aj väčších nebankových a tiež bankových pôžičkách sa zvykne využívať aj ručenie ručiteľom.

Pôžička s ručiteľom má výhodu v tom prípade, ak pôvodný žiadateľ nemá dostatočný príjem, prípadne ak celkovo nemá dostatočnú bonitu pre získanie úveru.

Vtedy nastupuje ručiteľ, ktorý vie dokladovať výšku svojho príjmu, tento príjem je dostatočný a ručiteľ má aj celkovo vyššiu bonitu, a tak vystupuje v podstate ako garant splatenie poskytovanej pôžičky.

• Pri ručení ručiteľom ide tak o menšie ako aj o väčšie úvery, napríklad menšie spotrebiteľské nebankové pôžičky alebo bankové kontokorentné či spotrebné úvery.
• Úvery s ručiteľom využívajú prevažne ľudia s menšou bonitou alebo príjmom, ako napríklad dôchodcovia, mamičky na materskej dovolenke, študenti, nezamestnaní alebo zamestnanci na dohodu.
• V prípade študentov je možné získať tieto pôžičky ako bankové spotrebné úvery pre vysokoškolákov alebo ako študentské pôžičky od Fondu na podporu vzdelávania, kde je nutné mať ručiteľa.

Ručiteľ sa zaväzuje, že bude platiť všetky splátky úveru v prípade, že dlžník nespláca svoj úver.

Bankové úvery s ručením

V prípade bánk sa najčastejšie využíva ručenie buď cez ručiteľa, alebo v prípade väčších úverov formou ručením nehnuteľnosťou.

Pri ručiteľoch ide spravidla o menšie úvery, kde samotný žiadateľ nemá dostatočnú bonitu, aby mu banka úver schválila, môže tak ísť aj o menšie kontokorentné alebo spotrebné pôžičky.

Ručenie nehnuteľnosťou je najčastejšie pri hypotekárnych úveroch, kde ide o zabezpečenie úveru vzhľadom na jeho výšku a dlhšiu dobu splácania.

Kontokorentný úver

Kontokorentný úver je jedným z najčastejších úverov, ktoré sú poskytované podnikom a malým podnikom. Ide o krátkodobú pôžičku, ktorá je poskytovaná na základe účtu podniku.

• Je to v podstate povolené prečerpanie k bežnému účtu, ktoré sa poskytuje formou úverového limitu, ktorý môže klient bezúčelovo čerpať.
• V tomto prípade ide o ručenie cez spoludlžníka alebo ručiteľa a ten musí splniť také kritéria bonity, ako keby banka požičiavala priamo jemu.
• Kontokorent poskytujú takmer všetky banky u nás, napríklad Poštová banka alebo Zuno.

Je tiež veľmi užitočný pre podnikateľov, ktorí potrebujú prístup k dodatočnému financovaniu a rýchly prístup k hotovosti.

Spotrebný úver

Spotrebný úver je finančný produkt, ktorý poskytuje banka alebo nebanková spoločnosť a používa sa na financovanie spotrebiteľských nákupov. Umožňuje spotrebiteľom nakupovať veci, ktoré si nemôžu dovoliť, a splácať ich pomaly v niekoľkých mesačných splátkach.

• Spotrebné úvery sú strednodobé pôžičky určené na prefinancovanie väčších súm a môžu byť účelové alebo bezúčelové.
• Najčastejšie sa využíva pri nich buď ručenie ručiteľom, čo je časté pri menších spotrebných pôžičkách, alebo ručenie automobilom, ak ide o úver na auto.
• Požičať si môžu ľudia s nižším príjmom alebo aj tí, čo majú tento príjem nepravidelný, prípadne sa vôbec neskúma výška príjmu žiadateľa.
• Výška môže byť od 500 € až po 30 000 € podľa typu úveru, splatnosť je až do 9 rokov.
• Spotrebné úvery je možné si požičať v každej banke u nás, ako VÚB alebo ČSOB.

Spotrebný úver sa poskytuje na konkrétny účel – napríklad na nákup nového auta, zariadenia pre domácnosť alebo na dovolenku.

Hypotekárny úver

Hypotekárny úver je druh úveru, ktorý ľuďom umožňuje získať financie na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Umožňuje ľuďom získať potrebné financie na kúpu alebo rekonštrukciu domov, bytov, pozemkov či budov.

• Banky poskytujú najviac s ručením práve hypotéky, kde je ručenie založením bytu, domu alebo pozemku či inej nehnuteľnosti určenej na bývanie.
• V tomto prípade slúži ručenie bytom alebo domom ako zabezpečenie splatnosti úveru, avšak klient musí aj tak splniť náročné a prísne kritéria banky na bonitu a príjem.
• Viaceré banky, ako napríklad mBank, ponúkajú možnosť získať hypotéky s ručením nehnuteľnosťou aj bez dokladovania príjmu, ak si klient neberie veľký hypoúver.
• Požičať sa dá spravidla od 3 000 € až do 100 000 € alebo aj viac a s dobou splatnosti až do 30 či 40 rokov.
• Hypotéku je možné si vybaviť takmer vo všetkých bankách na našom finančnom trhu, vo väčších ako napríklad Tatra Banka alebo aj v menších ako je Prima Banka.

V prípade nesplácania hypotekárneho úveru môže banka zabrať nehnuteľnosť.

Nebankové pôžičky s ručením

Pri nebankových úveroch sa využíva najčastejšie buď ručenie ručiteľom, alebo ručenie nehnuteľnosťou.

V prvom prípade môže ísť aj o menšie spotrebiteľské úvery a pôžičky s ručením, kedy si chce požičať žiadateľ s nedostatočným príjmom, nepravidelným príjmom alebo aj úplne bez pravidelného príjmu.

Ručenie nehnuteľnosťou sa spravidla využíva pri nebankovom hypoúvere alebo pri podobných dlhodobých úveroch, kde sa dajú požičať aj väčšie sumy na niekoľko desiatok tisíc €.

Cofidis

Nebanková spoločnosť Cofidis sa zameriava svojou ponukou pôžičiek práve na spotrebiteľské úvery. Tie poskytuje vo výške od 200 € až po 5 000 €, a to v závislosti od príjmu alebo bonity klienta.

Pôžičky je možné použiť na čokoľvek, pretože sú bez viazania účelu použitia pri poskytovaní a netreba ani dokladovať, ako klient finančné prostriedky minul.

Splatnosť môže byť od 1 do 41 mesiacov a výhodou je, že o úver sa dá veľmi jednoducho a rýchlo požiadať aj cez internet.

Pre klientov, ktorí nemajú dostatočnú výšku príjmu, alebo v prípade menej bonitných žiadateľov je možné využiť tak ručiteľa ako aj spoludlžníka.

V tomto prípade sa dá požičať napríklad aj pre ženy na materskej dovolenke alebo pre dôchodcov so starobným, invalidným či iným dôchodkom.

Vyplatenie finančných prostriedkov je bezhotovostne priamo na bankový účet, vybavenie úveru môže byť veľmi rýchle aj do 24 hodín a k pôžičke je možné dojednať aj poistenie.

Profi Credit

S ručením cez ručiteľa ponúka pôžičky aj nebankový subjekt Profi Credit. Ten pre verejnosť ponúka klasický spotrebiteľský úver od 300 do 3 000 €, ktorý sa poskytuje bezhotovostne na účet a má dobu splatnosti od 18 do 42 mesiacov.

Na vybavenie pôžičky je nutné dokladovanie príjmu, pričom ak si požičiava napríklad žena na MD, dôchodca alebo zamestnanec s nedostatočnou výškou príjmu, je možné mať aj ručiteľa a vďaka tomu získať úver aj na vyššiu sumu.

Pre podnikateľov, živnostníkov a SZČO ponúka Profi Credit tiež aj podnikateľský úver. Ten sa dá získať od 1 000 € do 4 000 € a s dobou splatnosti na 24 až 48 mesiacov, pričom vyplatenie je tiež formou bezhotovostného prevodu na účet.

Úver je bežne zaistený zmenkou, pričom pre podnikateľov s ročným obratom menším ako 10 000 € a pre podnikateľov podnikajúcich kratšie ako 12 mesiacov je možné si požičať vďaka bonitnému ručiteľovi s dostatočným príjmom.

Slovenská požičovňa

Ručenie nehnuteľnosťou sa využíva napríklad aj v prípade nebankových hypotekárnych úverov od Slovenskej požičovne. V ponuke sú dva druhy takýchto pôžičiek.

Hypopôžička na čokoľvek je bezúčelovým hypoúverom, ktorý vyžaduje ručenie nehnuteľnosťou, pričom požičať sa dá od 2 000 € až do 100 000 € v závislosti od výšky príjmu klienta a hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Úver má dlhodobú splatnosť na 5 až 30 rokov a peniaze je možné použiť bezúčelovo na čokoľvek.

Druhou možnosťou je účelová hypopôžička na kúpu nehnuteľnosti, ktorá slúži, ako už názov napovedá, na kúpu nehnuteľnosti na bývanie, čiže na kúpu domu alebo bytu.

V tomto prípade je ručenie kupovaným bytom či domom a požičať sa dá znova na 5 až 30 rokov suma od 6 600 € až do 100 000 €.

Mimoriadne splátky počas splácania sú bez poplatku a spracovanie úveru je tiež bez poplatku. Výhodou je, že klient nemusí vybavovať žiadne administratívne činnosti, všetko za neho vybaví nebankovka.

Úver4you

V prípade, že je možnosť založiť nehnuteľnosť, je možné získať aj rýchly úver zaistený nehnuteľnosťou od Úver4you.

Ide o bezúčelový úver, ktorý sa poskytuje vo výške od 2 000 € do 40 000 € pre verejnosť, taktiež aj pre dôchodcov a v prípade potreby tiež pre podnikateľov, pričom horná hranica na získanie je do 40 000 €.

Splatnosť môže byť od 3 do 8 rokov a ide o klasický splátkový úver, ktorý je vyplatený jednorazovo na účet a vzápätí sa pravidelnými mesačnými splátkami vracia.

Na vybavenie je potrebné doložiť príjem, nebankovka ho poskytuje bez preverenia bankových registrov a riešiť sa dajú aj zložitejšie prípady, ako sú exekúcie či záložné práva.

O pôžičku je možné požiadať priamo online na webovej stránke nebankovej spoločnosti, avšak je nutné aj osobné stretnutie a konzultácie.

Výhodou je individuálny prístup a to, že založiť sa dá nielen priamo nehnuteľnosť vo vlastníctve žiadateľa o pôžičku, avšak aj nehnuteľnosť tretej osoby.

Študentské pôžičky s ručením

Ručenie ručiteľom sa využíva aj pri pôžičkách určených pre študentov a pre vysokoškolákov. Tieto úvery sa poskytujú buď vo forme bankovej spotrebnej pôžičky, alebo špeciálnej pôžičky pre študentov od Fondu na podporu vzdelávania.

Ručiteľ musí v oboch prípadoch splniť podmienky, ako keby on bol žiadateľom o úver, čo znamená, že musí mať pravidelný príjem, musí mať dostatočnú bonitu a dostatočnú výšku príjmu a nesmie byť v registroch, prípadne mať exekúcie a nezaplatené pohľadávky. Niektoré z podmienok musí mladý človek splniť aj pri niektorých študentských účtoch.

Bankové spotrebné úvery pre vysokoškolákov

Momentálne poskytujú špeciálne bankové študentské úvery Slovenská sporiteľňa a UniCredit Bank.

V SLSP je možné si požičať od 1 000 € do 8 500 € na 1 až 9 rokov, úver je bez poplatkov za spracovanie, predčasné splatenie alebo mimoriadne splátky, nie je potrebné dokladovanie účelu a úrok je rovnaký pre všetkých.

UniCredit Bank ponúka spotrebný úver pre vysokoškolákov od 650 € do 10 000 € so splatnosťou na 1 až 5 rokov, pričom počas štúdia je možné odložiť splácanie istiny a spláca sa len úrok.

Pri úvere do 2 000 € nemusí ručiteľ dokladovať príjem.

Študentský úver od FnPV

Od Fondu na Podporu vzdelávania je možné si požičať v prípade študentov na I., II. aj III. stupni, a to tak v prípade denného ako aj externého štúdia.

Minimálna výška pôžičky je stanovená na 500 €, pre študentov I. a II. stupňa je maximum na 2 500 €, pre študentov III. stupňa vysokoškolského štúdia je to do 5 000 €.

Uvedené limity platia na jeden akademický rok. Lehota splatnosti je od 5 do 10 rokov, v individuálnych prípadoch je možné ju predĺžiť.

Ručiteľ musí byť vždy v každom prípade, pričom na špeciálnom tlačive musí dokladovať svoj príjem a celkovú bonitu.

Poskytovateľ	Pôžička (v €)	Splatnosť	Typ ručenia
Cofidis	200-5000	1-41 mesiacov	ručiteľom, spoludlžníkom
Profi Credit	300-4000	18-48 mesiacov	ručiteľom, spoludlžníkom
Slovenská požičovňa	2000-100000	5-30 rokov	nehnuteľnosťou
Úver4you	2000-40000	3-rokov	nehnuteľnosťou
SLSP pre študentov	1000-8500	1-9 rokov	ručiteľom, spoludlžníkom
UniCredit Bank pre študnetov	650-10000	1-5 rokov	ručiteľom, spoludlžníkom
Fond na Podporu vzdelávania	500-5 000	5-10 rokov	ručiteľom, spoludlžníkom

Výhody pôžičiek tohoto druhu

Pôžičky s ručením majú niekoľko výhod.

• Vďaka ručeniu je možné získať aj väčšie úvery, napríklad v prípade hypotekárnych úverov alebo iných dlhodobých pôžičiek, kde je ručenie založením nehnuteľnosti.
• Pri pôžičkách s ručením autom sa dá požičať formou spotrebného úveru alebo aj leasingu a v tomto prípade je dostupný úver aj bez dokladovania príjmu.
• V bankách aj nebankových subjektoch sa tiež často využíva aj ručenie ručiteľom s dostatočnou bonitou, čo môže pomôcť žiadateľom s nízkym príjmom alebo bez príjmu.

Napriek výhodám treba byť ako pri každej pôžičke aj pri tomto type veľmi opatrný a je potrebné si ju dobre premyslieť.

Nevýhody pôžičiek tohoto druhu

V prípade zvažovania podania žiadosti o pôžičky s ručením je potrebné brať do úvahy aj ich nevýhody.

• V prípade ručenia ručiteľom sa kladú na ručiteľa také podmienky, ako keby bol žiadateľ o úver, čiže musí mať príjem a bonitu a v podstate garantuje splatenie úveru.
• Ručenie hnuteľným majetkom sa najčastejšie využíva pri úveroch na autá, aj v podnikateľskej sfére všeobecne a v prípade neplatenia pôžičky veriteľ tento majetok môže speňažiť.
• Najväčším rizikom je založenie nehnuteľnosti, takže ručenie nehnuteľnosťou si treba zvážiť tak pri bankových hypotékach ako aj nebankových pôžičkách a prečítať si podmienky ručenia.

Klient musí mať pri podpise zmluvy jasné všetky jej podmienky a v prípade pochybností sa ešte vopred poradiť s kompetentnou osobou.