Pôžičky s ručením alebo s ručiteľom

Pôžičky s ručením sú také úvery, kde sa vyžaduje ručenie nehnuteľnosťou, hnuteľným majetkom alebo ručenie cez notársku zápisnicu či zmenku. V každom prípade ide o úver, kde je na získanie finančných prostriedkov potrebné ručenie.

Najčastejšie ide o bankové a nebankové pôžičky s ručením nehnuteľnosťou. Druhým najčastejším prípadom je ručenie kupovaným automobilom, aspoň pokiaľ ide o úver na kúpu auta. Ide tak najmä o väčšie úvery s dlhšou splatnosťou.

Kedy sa využívajú pôžičky s ručením?

Viaceré bankové pôžičky a úvery s ručením je možné získať aj bez dokladovania príjmu. Napríklad ak ide o spotrebné úvery, alebo v určitých prípadoch aj o hypotekárne úvery.

Nebanková pôžička s ručením notárskou zápisnicou alebo pôžička na zmenku sa zasa využívajú pri menších úveroch. Nebanková pôžička s ručením nehnuteľnosťou je už na väčšie sumy a obvykle s dlhodobou splatnosťou.

Ide buď o klasické nebankové hypotéky, alebo iné väčšie úvery. Okrem toho sa využíva aj ručenie ručiteľom.

Pôžičky s ručením nehnuteľnosťou

Pôžičky a ručenie nehnuteľnosťou sa využívajú primárne u hypotekárnych úveroch v bankách, kedy je nutné založiť kupovanú, stavanú alebo inú nehnuteľnosť. V takýchto prípadoch je zabezpečenie splatenia väčšieho hypotekárneho úveru nehnuteľnosťou nevyhnutné.

Tieto pôžičky sú aj dlhodobejšie a dajú sa splácať niekedy aj 30 alebo 40 rokov.

V prípade nebankových spoločností sa využíva nehnuteľnosť pri nebankovej hypotéke, alebo pri inom väčšom úvere. Pôžičky pre ručenie nehnuteľnosťou tak môže získať aj klient s nižšou bonitou, aj keď v prípade nesplatenia riskuje stratu založenej nehnuteľnosti.

• Bankový úver na nehnuteľnosť môže byť buď vo forme účelovej, alebo bezúčelovej hypotéky, využíva sa aj pri hypotekárnom úvere pre mladých alebo pri refinančnej hypotéke.
• V nebankových spoločnostiach je tiež možné získať nebankové hypotéky. Pôžička na nehnuteľnosť však môže byť aj spotrebný úver, obzvlášť ak ide o menšie sumy.
• V každom prípade pri ručení nehnuteľnosťou ide o najvyššiu formu ručenia a je potrebné si veľmi dobre vopred zvážiť a prerátať, či klient bude vedieť úver a danú splátku splácať, a preštudovať si tiež podmienky ručenia, aby o nehnuteľnosť neprišiel.

Pôžičky s ručením nehnuteľnosťou sú vážnym životným krokom, preto je na mieste veľká opatrnosť a hlavne zodpovednosť.

Pôžičky s ručením autom

Ručenie autom je najčastejšie pri účelových pôžičkách na kúpu auta alebo pri leasingu auta. V tomto prípade ide o ručenie hnuteľným majetkom.

Môže sa využívať buď pri vyššej sume úveru, alebo v prípade, ak napríklad ide o vybavenie pôžičky bez dokladovania príjmu alebo overovania bonity klienta. Úvery tohto typu poskytujú banky aj nebankovky, avšak v menšej miere ako v prípade úverov bez ručenia.

• Pôžička s ručením autom sa využíva najčastejšie pri účelových autoúveroch, ktoré majú charakter spotrebnej pôžičky, prípadne môže ísť o leasingový typ úveru.
• Požičať sa takto dá aj niekoľko tisíc alebo desiatok tisíc eur a je možné splácať aj 5 alebo viac rokov, čo závisí od toho, o aký finančný produkt ide.
• Kúpiť si na pôžičku s ručením autom je možné nový aj ojazdený automobil. Ak sa ručí kupovaným vozidlom, zväčša nie je potrebné dokladovať výšku príjmu.

Ručiteľ automobilu je zodpovedný za splnenie podmienok, ktoré sú uvedené v zmluve o úvere.

Pôžičky s ručiteľom

Ručiteľ môže byť potrebný pri bankových aj nebankových úveroch v rôznej výške. Pôžička s ručiteľom je potrebná v tom prípade, ak žiadateľ nemá dostatočný príjem alebo ak celkovo nemá dostatočnú bonitu pre získanie úveru.

Vtedy nastupuje ručiteľ, ktorý vie dokladovať výšku svojho príjmu. Ten musí byť dostatočný a ručiteľ by mal mať aj celkovo vyššiu bonitu. Vystupuje tak v podstate ako garant splatenia poskytovanej pôžičky.

• Pri ručení ručiteľom ide o menšie aj väčšie úvery, napríklad menšie spotrebiteľské nebankové pôžičky alebo bankové kontokorentné či spotrebné úvery.
• Úvery s ručiteľom využívajú prevažne ľudia s menšou bonitou alebo príjmom, ako napríklad dôchodcovia, mamičky na materskej dovolenke, študenti, nezamestnaní alebo zamestnanci na dohodu.
• V prípade študentov je možné získať tieto pôžičky ako bankové spotrebné úvery pre vysokoškolákov alebo ako študentské pôžičky od Fondu na podporu vzdelávania, kde je nutné mať ručiteľa.

Ručiteľ sa zaväzuje, že bude platiť všetky splátky úveru v prípade, že dlžník nebude splácať svoj úver.

Bankové úvery s ručením aj bez ručenia

V prípade bánk sa najčastejšie využíva ručenie nehnuteľnosťou alebo spoluručiteľom. Pri ručiteľoch ide spravidla o menšie úvery, kde samotný žiadateľ nemá dostatočnú bonitu, aby mu banka úver schválila. Môže tak ísť aj o menšie kontokorentné alebo spotrebné pôžičky.

Ručenie nehnuteľnosťou je najčastejšie pri hypotekárnych úveroch, kde ide o zabezpečenie úveru vzhľadom na jeho výšku a dlhšiu dobu splácania.

Kontokorentný úver

Kontokorentný úver je jedným z najčastejších úverov, ktoré sú poskytované klientom. Ide o krátkodobú pôžičku, ktorá sa však dá čerpať opakovane.

• Je to v podstate povolené prečerpanie k bežnému účtu, ktoré sa poskytuje formou úverového limitu, ktorý môže klient bezúčelovo čerpať..
• Kontokorent poskytujú takmer všetky banky na Slovensku a pri dostatočnej bonite sa nevyžaduje ručiteľ.

Je tiež veľmi užitočný pre podnikateľov, ktorí potrebujú prístup k dodatočnému financovaniu a rýchly prístup k hotovosti.

Spotrebný úver

Spotrebný úver je finančný produkt, ktorý poskytuje banka alebo nebanková spoločnosť a používa sa na financovanie spotrebiteľských nákupov. Umožňuje spotrebiteľom nakupovať veci, ktoré si nemôžu dovoliť, a splácať ich pomaly v niekoľkých mesačných splátkach.

• Spotrebné úvery sú strednodobé pôžičky určené na poskytnutie väčších súm a môžu byť účelové alebo bezúčelové.
• Ak sa vyžaduje ručenie, ide buď o ručenie ručiteľom alebo ručenie automobilom, ak ide o úver na auto.
• Výška môže byť od 500 € až po 30 000 € podľa typu úveru, splatnosť je až do 8 rokov.
• Spotrebné úvery je možné si požičať v každej banke, avšak podmienky sa môžu líšiť.

Spotrebný úver sa poskytuje na konkrétny účel – napríklad na nákup nového auta, zariadenia pre domácnosť alebo na dovolenku. Častejšie však ide o bezúčelový úver.

Hypotekárny úver

Hypotekárny úver je druh úveru, ktorý ľuďom umožňuje získať financie na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Môže ísť o dom, byt, pozemok či inú budovu.

• S ručením poskytujú banky najčastejšie práve hypotéky, kedy sa je potrebné založenie bytu, domu alebo pozemku či inej nehnuteľnosti určenej na bývanie.
• V tomto prípade slúži ručenie bytom alebo domom ako zabezpečenie splatnosti úveru, avšak klient musí aj tak splniť náročné a prísne kritéria banky.
• Viaceré banky ponúkajú možnosť získať hypotéky s ručením nehnuteľnosťou aj bez dokladovania príjmu, ak si klient neberie veľký hypoúver. Jednoduchšie je to pre klientov danej banky, pretože banka má prehľad o jeho príjmoch.
• Požičať sa dá spravidla od 3 000 € až do 100 000 € alebo aj viac. Doba splatnosti je zvyčajne až do 30 či 40 rokov.
• Hypotéku je možné si vybaviť takmer vo všetkých bankách na finančnom trhu.

V prípade nesplácania hypotekárneho úveru môže banka získať založenú nehnuteľnosť.

Nebankové pôžičky s ručením

Pri nebankových úveroch sa tiež využíva ručenie ručiteľom alebo ručenie nehnuteľnosťou. V prvom prípade môže ísť aj o menšie spotrebiteľské úvery ako pôžičky s ručením, kedy si chce požičať žiadateľ s nedostatočným príjmom, nepravidelným príjmom alebo aj úplne bez pravidelného príjmu.

Ručenie nehnuteľnosťou sa spravidla využíva pri nebankovom hypoúvere alebo pri podobných dlhodobých úveroch, kde sa dajú požičať aj väčšie sumy na niekoľko desiatok tisíc eur.

Cofidis

Nebanková spoločnosť Cofidis sa zameriava svojou ponukou pôžičiek práve na spotrebiteľské úvery. Tie poskytuje vo výške od 3 000 € až po 20 000 €, a to v závislosti od príjmu alebo bonity klienta.

• Pôžičky je možné použiť na čokoľvek, pretože sú bez viazania účelu použitia pri poskytovaní a netreba ani dokladovať, ako klient finančné prostriedky minul.
• Splatnosť môže byť od 6 do 96 mesiacov a výhodou je, že o úver sa dá veľmi jednoducho a rýchlo požiadať aj cez internet.
• Pre klientov, ktorí nemajú dostatočnú výšku príjmu, alebo v prípade menej bonitných žiadateľov nemusí byť dostupná, ide o pôžičku bez ručiteľa.

V tomto prípade si môžu požičať napríklad aj ženy na materskej dovolenke alebo dôchodcovia so starobným, invalidným či iným dôchodkom.

Vyplatenie finančných prostriedkov je bezhotovostne priamo na bankový účet, vybavenie úveru môže byť veľmi rýchle aj do 24 hodín a k pôžičke je možné dojednať aj poistenie.

Profi Credit

S ručením cez ručiteľa ponúka pôžičky aj nebankový subjekt Profi Credit. Ten pre verejnosť ponúka klasický spotrebiteľský úver od 500 € do 5 000 €, ktorý sa poskytuje bezhotovostne na účet a má dobu splatnosti od 6 do 36 mesiacov.

• Na vybavenie pôžičky je nutné dokladovanie príjmu zo zamestnania (v SR)
  a prípadne aj dodatočný príjem z dôchodku (napr. výsluhový, starobný, vdovecký a sirotský dôchodok).
• Žiadateľ musí preukázať, že nie je v skúšobnej ani výpovednej lehote.
• Tiež treba preukázať, že nie je voči žiadateľovi vedená exekúcia, resp. konkurzné konanie

Pre podnikateľov, živnostníkov a SZČO ponúka Profi Credit tiež aj podnikateľský úver. Ten sa dá získať od 1 000 € do 15 000 € a s dobou splatnosti na 12 až 60 mesiacov, pričom vyplatenie je tiež formou bezhotovostného prevodu na účet.

Pri podnikateľskom úvere je požadovaný minimálny vek 23, minimálne 12 mesačná podnikateľská história, podnik nesmie byť v reštrukturalizácii ani v exekúcii.

Úvery poskytovali aj spoločnosti Slovenská požičovňa a Úver4you (Finance4you), avšak spoločnosti sú už zrušené, resp. v konkurze.

Študentské pôžičky s ručením

Ručenie ručiteľom sa využíva aj pri pôžičkách určených pre študentov a pre vysokoškolákov. Tieto úvery sa poskytujú buď vo forme bankovej spotrebnej pôžičky, alebo špeciálnej pôžičky pre študentov od Fondu na podporu vzdelávania.

Ručiteľ musí v oboch prípadoch splniť podmienky, ako keby on bol žiadateľom o úver. To znamená, že musí mať:

• pravidelný príjem
• dostatočnú bonitu
• dostatočnú výšku príjmu 
• nesmie byť v registroch, prípadne mať exekúcie a nezaplatené pohľadávky.

Niektoré z podmienok musí mladý človek splniť aj pri niektorých študentských účtoch.

Bankové spotrebné úvery pre vysokoškolákov

Momentálne poskytuje špeciálny úvery pre vysokoškolákov Slovenská sporiteľňa.

• v SLSP je možné si požičať od 3 000 € do 40 000 € na 1 až 8 rokov
• podmienkou je byť študentom denného štúdia vysokej školy vo veku 18 až 26 rokov
• priviesť osobu s pravidelným príjmom, ktorá bude splácať úver spolu so študentom
• predložiť občiansky preukaz a potvrdenie o návšteve školy, doma alebo v zahraničí

Pôžička môže vysokoškolákom pomôcť financovať štúdium alebo iné výdavky.

Študentský úver od FnPV

Od Fondu na Podporu vzdelávania je možné si požičať v prípade študentov na I., II. aj III. stupni, a to tak v prípade denného ako aj externého štúdia.

Minimálna výška pôžičky je stanovená na 2 000 € a maximum je stanovené na 7 500 €. Uvedené limity platia na jeden akademický rok. Lehota splatnosti je od 1 do 10 rokov, v individuálnych prípadoch je možné ju predĺžiť.

Ručiteľ musí byť vždy v každom prípade, pričom na špeciálnom tlačive musí dokladovať svoj príjem a celkovú bonitu.

Dostupná je tiež pôžička bez ručiteľa od 1 000 € do 4 000 € so splatnosťou 1 až 10 rokov.

Poskytovateľ	Pôžička (€)	Splatnosť
Cofidis	3 000 – 20 000	6 – 96 mesiacov
Profi Credit	500 – 5 000	6 – 36 mesiacov
SLSP pre študentov	3 000 – 40 000	1 – 9 rokov
Fond na Podporu vzdelávania	2 000 – 7 500	1 – 10 rokov

Výhody pôžičiek

Pôžičky s ručením majú niekoľko výhod:

• Vďaka ručeniu je možné získať aj väčšie úvery, napríklad v prípade hypotekárnych úverov alebo iných dlhodobých pôžičiek, kde je ručenie založením nehnuteľnosti.
• Pri pôžičkách s ručením autom sa dá požičať formou spotrebného úveru alebo aj leasingu a v tomto prípade je dostupný úver aj bez dokladovania príjmu.
• V bankách aj nebankových subjektoch sa tiež často využíva ručenie ručiteľom s dostatočnou bonitou, čo môže pomôcť žiadateľom s nízkym príjmom alebo bez príjmu.

Napriek výhodám treba byť ako pri každej pôžičke aj pri tomto type veľmi opatrný a je potrebné si ju dobre premyslieť.

Nevýhody pôžičiek

V prípade zvažovania podania žiadosti o pôžičky s ručením je potrebné brať do úvahy aj ich nevýhody:

• V prípade ručenia ručiteľom sa kladú na ručiteľa také podmienky, ako keby bol žiadateľ o úver, čiže musí mať príjem a bonitu a v podstate garantuje splatenie úveru.
• Ručenie hnuteľným majetkom sa najčastejšie využíva pri úveroch na autá, aj v podnikateľskej sfére všeobecne, a v prípade neplatenia pôžičky veriteľ tento majetok môže speňažiť.
• Najväčším rizikom je založenie nehnuteľnosti, takže ručenie nehnuteľnosťou si treba zvážiť tak pri bankových hypotékach, ako aj nebankových pôžičkách a prečítať si podmienky ručenia.

Klient musí mať pri podpise zmluvy jasné všetky jej podmienky a v prípade pochybností sa ešte vopred poradiť s kompetentnou osobou.