Starobné dôchodkové sporenie – 2. pilier

Starobné dôchodkové sporenie, známe aj ako 2. pilier, je dobrovoľná súčasť dôchodkového systému na Slovensku. Dopĺňa 1. pilier, ktorý spravuje Sociálna poisťovňa. V 2. pilieri si sporiteľ sporí časť svojich odvodov na dôchodkové poistenie na vlastnom osobnom dôchodkovom účte. Tieto peniaze sú investované do dôchodkových fondov, čím sa zhodnocujú.

Starobné dôchodkové sporenie – 2. pilier má svoje výhody aj nevýhody a vstúpiť doň je individuálnym rozhodnutím jednotlivca.

Dôchodkové sporenie

Dôchodkové sporenie je dôležitou súčasťou plánovania na starobu. Umožňuje sporiteľovi nasporiť si peniaze, ktoré mu budú vyplácané v podobe dôchodku po ukončení aktívneho pracovného života. Ide o dôležitú kontrolu nad svojimi osobnými finančnými prostriedkami. Na Slovensku existujú tri piliere dôchodkového systému:

1. pilier:

• Povinné dôchodkové poistenie spravované Sociálnou poisťovňou.
• Výška dôchodku je závislá od dĺžky trvania poistenia a výšky vymeriavacieho základu.

2. pilier:

• Dobrovoľné starobné dôchodkové sporenie.
• Sporiteľ si sporí časť svojich odvodov na vlastnom osobnom dôchodkovom účte.
• Peniaze sú investované do dôchodkových fondov, čím sa zhodnocujú.
• Dôchodok z 2. piliera sa vypláca po splnení podmienok.

3. pilier:

• Dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie.
• Sporiteľ si sporí peniaze na vlastnom účte v doplnkovom dôchodkovom fonde.
• Štátne príspevky a daňové zvýhodnenia.

Výber najvhodnejšieho piliera je individuálny. Je dôležité zvážiť všetky aspekty, ako sú napríklad vek, výška príjmu, očakávaná výška dôchodku a tolerancia rizika.

Dôchodkové piliere

Dôchodkový systém na Slovensku je trojpilierový. Existujú teda 3 dôchodkové piliere:

• 1. pilier: Dôchodkové poistenie, ktoré spravuje Sociálna poisťovňa. Je to povinný systém pre všetkých zamestnancov a živnostníkov. Financuje sa z priebežných odvodov, čo znamená, že odvody súčasne pracujúcich generácií sa používajú na výplatu dôchodkov pre súčasných dôchodcov.
• 2. pilier: Ide o dobrovoľné starobné dôchodkové sporenie. Sporiteľ si sporí časť svojich odvodov na dôchodkové poistenie.
• 3. pilier: Doplnkové dôchodkové sporenie, ktoré je taktiež dobrovoľné. Sporiteľ si sporí na základe zmluvy s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou. Finančné prostriedky tvoria dobrovoľné príspevky účastníkov.

Výhody trojpilierového systému:

• Diverzifikácia: Rozložením úspor do rôznych pilierov sa znižuje riziko a zvyšuje sa stabilita dôchodkového zabezpečenia.
• Možnosť ovplyvniť výšku dôchodku: V 2. a 3. pilieri má sporiteľ možnosť ovplyvniť výšku svojho dôchodku výberom investičnej stratégie a výškou príspevkov.
• Dedičnosť: Nasporené peniaze v 2. a 3. pilieri sa v prípade úmrtia sporiteľa dedia.

Nevýhody trojpilierového systému:

• Riziko straty: Investovanie v 2. a 3. pilieri je spojené s rizikom straty. Hodnota nasporených peňazí môže klesnúť, a to aj v dôsledku nepriaznivého vývoja na trhu.
• Dlhodobý horizont: Dôchodkové sporenie je dlhodobý projekt. Výsledky investovania sa prejavia až po niekoľkých desaťročiach.
• Poplatky: S investovaním v 2. a 3. pilieri sú spojené poplatky, ktoré znižujú výnosy sporiteľa.

Výber najvhodnejšej kombinácie dôchodkových pilierov závisí od individuálnych preferencií a cieľov sporiteľa. Dôležité je zvážiť všetky aspekty a porovnať rôzne možnosti. Vhodná je aj konzultácia s odborníkom.

Druhý pilier – čo treba vedieť?

Druhý pilier je dobrovoľná časť dôchodkového systému na Slovensku. Umožňuje investovať časť povinných odvodov na dôchodkové poistenie do dôchodkových fondov, ktoré ich zhodnocujú.

Aké sú výhody druhého piliera?

• Možnosť vyššieho dôchodku: Vďaka investovaniu a zhodnoteniu príspevkov je možné dosiahnuť vyšší dôchodok, ako by človek dostal z prvého piliera.
• Vlastníctvo príspevkov: Príspevky v druhom pilieri sú vlastníctvom daného človeka a môžu sa dediť.
• Daňové zvýhodnenie: Príspevky do druhého piliera sú daňovo zvýhodnené.
• Možnosť výberu: Je možné si vybrať dôchodkovú správcovskú spoločnosť (DSS) a dôchodkové fondy, ktoré žiadateľovi najviac vyhovujú.

Aké sú nevýhody druhého piliera?

• Nižší dôchodok z prvého piliera: Vstupom do druhého piliera sa dôchodok z prvého piliera znižuje.
• Riziko straty: Hodnota investícií v dôchodkových fondoch môže klesať, a tak sa môže prísť o časť príspevkov.
• Dlhodobý horizont: Druhý pilier je určený na dlhodobé sporenie.

Kto môže vstúpiť do druhého piliera?

Do druhého piliera môže vstúpiť osoba v období od 16. do 40. roku života.

Ako vstúpiť do druhého piliera?

O vstup do druhého piliera je možné požiadať v DSS.

2. pilier a porovnanie s 1. pilierom

Druhý pilier môže priniesť vyšší dôchodok ako prvý pilier, avšak je spojený s vyšším rizikom. Pred vstupom do druhého piliera sa odporúča poradiť sa s odborníkom a zvážiť všetky riziká a výhody.

V nasledujúcej tabuľke je zobrazené porovnanie 2. piliera s 1. pilierom:

Vlastnosť	1. pilier	2. pilier
Povinnosť	Povinný	Dobrovoľný
Správca	Sociálna poisťovňa	DSS
Investície	Štátne dlhopisy a konzervatívne nástroje	Akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti
Garancia	Garantovaný dôchodok	Negarantovaný dôchodok
Výnos	Nižší	Vyšší
Dedičnosť	Nie je dedičný	Dedičný

Porovnanie 2. piliera s 1. pilierom je veľmi dôležité, aby sa človek vedel správne rozhodnúť.

Ako zistím, či mám 2. pilier?

Existuje viacero spôsobov, ako zistím, či mám 2. pilier:

1. Výplatná páska:

• Kontrola výplatnej pásky: Ak je pracovník v 2. pilieri, na páske by mal nájsť údaj o tom, koľko eur z jeho mzdy ide na starobné dôchodkové sporenie.

2. Elektronický účet poistenca:

• Prihlásenie sa do Elektronického účtu poistenca (EÚP) na stránke Sociálnej poisťovne. V EÚP sa nachádzajú informácie o účasti na starobnom dôchodkovom sporení.

3. Infolinka Sociálnej poisťovne:

• Zavolať na bezplatnú infolinku Sociálnej poisťovne 0800 123 123. Operátori pomôžu zistiť, či má daná osoba 2. pilier a poskytnú aj ďalšie informácie.

4. DSS:

• Kontaktovať priamo DSS, ktorá poskytne informácie o danom osobnom dôchodkovom účte a o investíciách.

To, ako zistím či mám 2. pilier dnes nie je vôbec zložité a je možné na to využiť niekoľko spôsobov.

Môžem si vybrať peniaze z 2. piliera?

Mnoho ľudí si kladie, ešte predtým, ako sa rozhodnú vstúpiť do 2. piliera otázku: „Môžem si vybrať peniaze z 2. piliera?“

Nie, peniaze z 2. piliera si nie je možné vybrať hotovostne. Existujú však dve možnosti, ako ich je možné využiť:

1. Výplata starobného dôchodku:

• Po dovŕšení dôchodkového veku je možné požiadať o výplatu starobného dôchodku z 2. piliera.
• Dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) vypočíta výšku dôchodku na základe nasporených prostriedkov a očakávanej dĺžky života.
• Dôchodok z 2. piliera sa bude vyplácať doživotne.

2. Predčasný výber:

• V určitých výnimočných prípadoch je možné požiadať o predčasný výber z 2. piliera.
• Tieto prípady zahŕňajú:
  • ťažké zdravotné postihnutie
  • invalidný dôchodok
  • ukončenie podnikania
  • odchod do zahraničia
• Pri predčasnom výbere sa z nasporených prostriedkov odpočíta daň a poplatky.
• Zvyšná suma sa vyplatí jednorazovo.

Je dobré sa poradiť s odborníkom ešte predtým, ak sa človek rozhodne vybrať prostriedky z 2. piliera. Či si môžem vybrať peniaze z 2. piliera závisí teda od toho, či ide o výnimočný prípad alebo nie.

Predčasný výber z 2. piliera

Predčasný výber z 2. piliera je možný, avšak je dôležité zvážiť všetky dôsledky a riziká, ktoré s ním súvisia.

Podmienky predčasného výberu z 2. piliera:

• Dosiahnutý vek 55 rokov pre mužov a 50 rokov pre ženy.
• Splnenie minimálnej dĺžky trvania sporenia v 2. pilieri:
  • 10 rokov pre sporiteľov, ktorí vstúpili do 2. piliera pred 1. januárom 2013.
  • 12 rokov pre sporiteľov, ktorí vstúpili do 2. piliera po 1. januári 2013.
• Požiadanie o predčasný starobný dôchodok z 1. piliera.
• Súčet predčasného starobného dôchodku z 1. a 2. piliera musí dosiahnuť 1,6-násobok životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu.

Možnosti predčasného výberu:

• Jednorazový výber: Sporiteľovi sa vyplatí celá nasporená suma v 2. pilieri.
• Postupné čiastkové výbery: Sporiteľ si môže vybrať časť nasporenej sumy v 2. pilieri vo forme pravidelných mesačných výplat po dobu 5, 7 alebo 10 rokov.

Dôsledky a riziká predčasného výberu:

• Nižší dôchodok: Predčasný výber zníži výšku starobného dôchodku z 2. piliera.
• Zdanenie: Predčasný výber je zdanený 19% daňou.
• Strata investičného výnosu: Sporiteľ prichádza o investičný výnos z nasporenej sumy.
• Nevratnosť: Predčasný výber je nevratný.

Pred rozhodnutím o predčasnom výbere z 2. piliera sa odporúča konzultovať tento krok s odborníkom. Takto sa zvážia všetky možnosti, aj riziká.

Nevýhody 3. piliera

Medzi nevýhody 3. piliera patria:

Poplatky:

• Poplatky za správu fondov (max. 1,2 % ročne).
• Odmena za zhodnotenie (max. 10 % z výnosu).
• Poplatky za prevod do inej DDS (max. 100 €).

Dlhá viazanosť:

• Prostriedky sú viazané do vzniku nároku na starobný dôchodok (resp. dovŕšenia veku 64 rokov).
• Vlastné príspevky je možné vybrať raz za 10 rokov (prvýkrát po 10 rokoch sporenia).

Zdanenie:

• Dávky z 3. piliera podliehajú 19% zrážkovej dani.

Nižšie výnosy:

• Výnosy v 3. pilieri nie sú garantované a v porovnaní s priamym investovaním do ETF fondov sú v priemere nižšie.

Riziko straty:

• V dôsledku kolísania hodnôt fondov môže dôjsť k strate investície.

Nedostatočná regulácia:

• V porovnaní s 2. pilierom je 3. pilier regulovaný menej prísne.

Pred vstupom do 3. piliera je dôležité zvážiť všetky jeho nevýhody a riziká, ako aj prestup do inej DSS a porovnať ho s inými možnosťami sporenia na dôchodok.

Sociálna poisťovňa a žiadosť o dôchodok

Sociálna poisťovňa je zodpovedná za výplatu dôchodkov na Slovensku. Existuje viacero typov dôchodkov, medzi inými aj starobný dôchodok a predčasný starobný dôchodok.

Podmienky nároku na starobný dôchodok:

• Dovŕšenie dôchodkového veku (závisí od roku narodenia a pohlavia).
• Získanie aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia.

Podmienky nároku na predčasný starobný dôchodok:

• Dovŕšenie veku o 2 roky nižšieho ako dôchodkový vek (max. 2 roky pred dovŕšením dôchodkového veku).
• Získanie aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia.
• Suma predčasného starobného dôchodku musí byť vyššia ako 1,6-násobok životného minima.
• Ukončenie pracovného pomeru a nenastúpenie do novej práce (po 1. júli 2023 sa toto obmedzenie nevzťahuje na živnostníkov s určitými licenciami).

Ako požiadať o dôchodok:

• Žiadosť o dôchodok je dostupná na webe Sociálnej poisťovne a v jej pobočkách.
• Žiadosť o starobný dôchodok je možné podať najskôr 3 mesiace pred dovŕšením dôchodkového veku.
• Žiadosť o predčasný starobný dôchodok je možné podať najskôr 90 dní pred dovŕšením požadovaného veku.
• Žiadosť o dôchodok sa spíše v pobočke Sociálnej poisťovne po predchádzajúcom objednaní termínu.
• K žiadosti o dôchodok je potrebné priložiť doklady preukazujúce vek, odpracované roky a ukončenie pracovného pomeru.

Sociálna poisťovňa ponúka informácie ohľadom podania žiadosti o dôchodok na svojej webovej stránke. V prípade záujmu a potreby je možné využiť aj tento zdroj.

Aký je vek odchodu do dôchodku?

Vek odchodu do dôchodku na Slovensku sa líši v závislosti od roku narodenia a pohlavia. V súčasnosti je pre mužov aj ženy stanovený na 64 rokov. Avšak, tento vek sa bude v budúcnosti zvyšovať v súvislosti s predlžovaním priemernej dĺžky života.

Aktuálny vek odchodu do dôchodku:

• Muži: 64 rokov
• Ženy: 64 rokov

Pre osoby narodené po roku 1966 sa bude vek odchodu do dôchodku zvyšovať o 2 mesiace ročne. Presný vek odchodu do dôchodku pre osoby narodené po roku 1966 bude stanovený 5 rokov pred dovŕšením ich dôchodkového veku.

Predčasný odchod do dôchodku je možný, avšak vedie k zníženiu výšky dôchodku. Výška zníženia závisí od počtu mesiacov, o ktoré sa dôchodkový vek skracuje.

Predčasný dôchodok

Predčasný dôchodok je možnosťou odísť do dôchodku pred dovŕšením riadneho dôchodkového veku. Je však dôležité zvážiť všetky dôsledky a riziká, ktoré s ním súvisia.

Nárok na predčasný dôchodok má osoba, ktorá získala aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia, podala si žiadosť o predčasný dôchodok maximálne 2 roky pred dovŕšením dôchodkového veku a definitívne ukončila pracovný pomer.

Dôsledky predčasného odchodu do dôchodku:

• Zníženie výšky dôchodku: Predčasný dôchodok sa kráti o 0,5 % za každých 30 dní, o ktoré sa dôchodkový vek skracuje.
• Nižší príjem: Predčasný dôchodok môže znamenať výrazné zníženie životného štandardu.
• Dlhodobý dopad: Zníženie dôchodku sa prejaví po celý čas poberania dôchodku.

Prepočítať si výšku predčasného dôchodku je možné aj pomocou kalkulačky na stránke Sociálnej poisťovne.

Investovanie ako sporenie na dôchodok

Stabilnejšia finančná budúcnosť sa dá dosiahnuť aj prostredníctvom investovania. Do rôznych finančných nástrojov, ako sú akcie, ETF, CFD či kryptomeny, sa dá investovať cez online investičné platformy – brokeri. Na Slovensku sú dostupné napr. spoločnosti XTB, Portu, eToro, Fondee.

Brokeri – ako kúpiť akcie a ETF

Na nákup akcií a ETF sú dostupné rôzne investičné možnosti. Jedným zo správnych riešení je dlhodobé a pasívne investovanie, ktoré je najlacnejšie. Možno tak urobiť prostredníctvom brokerov alebo roboadvisorov dostupných na slovenskom trhu.

XTB

Broker XTB ponúka široké možnosti investovania pre rôzne typy investorov. Celá platforma je dostupná aj v slovenskom jazyku pre tých, ktorým robí problém angličtina.

Na investovanie je na platforme XTB možné využiť široké spektrum investičných nástrojov od akcií a komodít až po ETF. Na výber je viac než 6 000 finančných inštrumentov.

Spoločnosť má veľmi nízke poplatky. V prípade platby kartou má poplatok 0,70 %. Vklad prevodom či PayPal je zadarmo. U XTB sa dá vytvoriť investičná ETF stratégia. Investor si sám rozloží portfólio a posielaná mesačná čiastka peňazí sa zainvestuje sama podľa vlastného rozloženia portfólia.

Na vyskúšanie si platformy je dostupný aj demo účet, kde si každý investor môže s virtuálnymi peniazmi vyskúšať obchodovanie s čímkoľvek bez rizika straty peňazí.

Okrem iného XTB aktívne spravuje úroky z hotovostných zostatkov na obchodných účtoch svojich klientov. Tieto úroky predstavujú príjmy, ktoré automaticky podliehajú daňovým povinnostiam.

Jedinečnou novinkou je automatické investovanie na XTB, ktoré predstavuje jedinečnú funkciu dostupnú v rámci investičných plánov spoločnosti XTB, ktorá investorom umožňuje efektívne spravovať svoje portfólio a zabezpečiť jeho dlhodobý rast bez potreby častého manuálneho zasahovania.

Obchodovanie a investovanie na platforme XTB je vhodné ako pre začínajúcich, tak aj pre skúsených investorov. So širokou paletou investičných možností si každý vyberie tie najlepšie pre vybudovanie svojho diverzifikovaného portfólia. Ďalšie informácie sú dostupné v recenzii XTB.

Začať investovať s XTB >

Na 74 % účtov investorov dochádza u XTB brokera k finančným stratám pri obchodovaní s finančnými rozdielovými zmluvami.

Portu

Portu je česká investičná platforma, ktorá ponúka svoje služby aj slovenským klientom. Nejde o klasického brokera, ide o tzv. roboadvisora (robo-poradcu). Tento pojem v skratke znamená, že investor nemusí investovať sám. Platforma čiastočne alebo úplne investuje za neho.

Portu poskytuje pre svojich klientov aj pomoc pri daňovom priznaní aj v prípade dividend, čo nie je úplne bežnou praxou. Výhody Portu sú dobré výnosy, transparentné poplatky a iné. Investičná spoločnosť ponúka ročný poplatok len 1 %, pričom sa dá znížiť na 0,6 % pri fixácii na 15 rokov. Iné poplatky účtované nie sú, ani za vklad, konverziu mien či výber.

Pri investovaní cez Portu môžu investori získať aj zľavu, ktorá závisí od fixácie investícií. Investovaním cez robo-poradcu Portu môže každý získať prístup k kvalitným investičným službám s mnohými výhodami. O rôznych produktoch ponúkaných touto platformou je možné si prečítať článok o Portu.

Začať investovať s Portu >

eToro

Na investovanie sa dá použiť aj platforma eToro. Táto platforma funguje od roku 2007, pričom sa dostala takmer na úplný vrchol medzi brokermi.

Aj eToro ponúka možnosť obchodovať s akciami, ETF či komoditami. Okrem toho je táto platforma zaujímavá pre investorov uvažujúcich nad obchodovaním s kryptomenami.

Najmä pre začínajúcich investorov je dobrá možnosť demo účtu, na ktorom si možno vyskúšať obchodovanie s ktorýmikoľvek finančnými nástrojmi a tým spoznať platformu. Platforma eToro má nízke a transparentné poplatky. Výšky poplatkov vždy závisia od konkrétneho aktíva. Užívatelia sa najčastejšie budú stretávať s fixným poplatkom za výber peňazí.

Či už investor preferuje akcie, kryptomeny či ETF fondy, eToro uspokojí mnohé investičné túžby. Pri ceste za výhodným investovaním je eToro vhodným nástrojom a pomocníkom. Viac informácií sa dá nájsť v recenzii eToro.

Začať investovať s eToro >

U 51 % retailových investorov došlo pri obchodovaní CFD u eToro k vzniku straty.

Fondee

Fondee je online platforma, ktorá spája investorov s rôznymi investičnými príležitosťami. Cieľom platformy je poskytnúť jednoduchý a transparentný spôsob investovania do širokej škály tried aktív. Okrem klasických portfólií Fondee ponúka aj ESG fondy a Detské účty.

Fondee ponúka širokú škálu investičných možností vrátane akcií, ETF, podielových fondov a investovanie do dlhopisov. Tento rozmanitý výber umožňuje investorom vybudovať dobre diverzifikované portfólio prispôsobené ich tolerancii voči riziku a investičným cieľom.

Začať investovať s Fondee je možné už od 40 €, čo je minimálny vklad. Fondee si za služby účtuje jeden hlavný poplatok. Predstavuje 0,9 % ročne a zahŕňa kompletnú správu investícií. Platí sa mesačne.

Samotné ETF účtuje drobný poplatok, ktorý predstavuje 0,15 % ročne. Je dôležité spomenúť, že tento poplatok sa nestrháva zo samotného portfólia, ale je súčasťou ceny ETF. Spolu s hlavným poplatkom je to teda 1,05 % ročne, pričom Fondee garantuje, že iný poplatok investor neplatí.

Začať investovať s Fondee >

Brokerov a investičných platforiem pôsobí na Slovensku viacero, takže investori si majú z čoho vyberať. Každá platforma je niečím výnimočná, a tak si môže každý zvoliť tú, ktorá mu bude najviac vyhovovať.