Termínovaný vklad – porovnanie, oplatí sa?

Ako bezpečne zhodnotiť svoje úspory? Termínovaný vklad patrí medzi najobľúbenejšie formy sporenia, no pri rozhodovaní zohrávajú kľúčovú úlohu úrokové sadzby termínovaných vkladov. Nie každý vklad sa však oplatí rovnako – záleží na výške úroku, viazanosti a podmienkach jednotlivých bánk. Najvýhodnejší termínovaný vklad možno nájsť práve vďaka porovnaniu aktuálnych ponúk.

---

Obsah článku

---

Ako si vybrať ten správny? Pomôže kalkulačka, ktorá vypočíta výnos podľa výšky vkladu a dĺžky viazanosti. V článku sa pozrieme na ponuky rôznych bánk, ako napríklad VÚB termínovaný vklad a úroky či termínovaný vklad ČSOB, a zhodnotíme, ktoré riešenie je pre úspory najvýhodnejšie.

Termínovaný vklad a porovnanie – kde získať najvýhodnejší úrok?

Pri rozhodovaní o termínovanom vklade je dôležité porovnať úrokové sadzby, podmienky viazanosti a možné poplatky za predčasný výber. Najvýhodnejší termínovaný vklad ponúka kombináciu vysokého úroku a flexibilných podmienok.

V nasledujúcej tabuľke je porovnanie ponúk jednotlivých bánk pri vklade 8 000 € na obdobie 12 mesiacov.

Poradie	Banka	Názov produktu	Úroková sadzba	Čistý výnos
1.	Privatbanka	FIX Konto	2,50 %	162 €
2.	BKS	Termínovaný vklad	2,50 %	162 €
3.	UniCredit	Termínovaný vklad	2,20 %	143 €
4.	SLSP	Termínovaný vklad	2,00 %	130 €
5.	Tatra banka	Termínovaný vklad	2,00 %	130 €
6.	Fio banka	Termínovaný vklad s obnovou	2,00 %	130 €
7.	Raiffeisen	VKLAD	2,00 %	130 €
8.	ČSOB	Termínovaný vklad	1,75 %	113 €
9.	Prima banka	Termínovaný vklad	1,60 %	104 €
10.	VÚB	Termínovaný vklad	1,50 %	97 €
11.	365.bank	Termínovaný vklad	1,50 %	97 €
12.	Poštová banka	Termínovaný vklad	1,50 %	97 €
13.	mBank	mVKLAD	0,10 %	6 €

Ako funguje termínovaný vklad?

Termínovaný vklad je vhodnou voľbou pre tých, ktorí chcú svoje úspory zhodnotiť bez rizika. Banka garantuje fixnú úrokovú sadzbu, ktorá je spravidla vyššia ako na bežnom účte. Avšak, počas viazanosti nie je možné s peniazmi voľne disponovať – predčasný výber podlieha sankčnému poplatku.

Oplatí sa termínovaný vklad?

Termínovaný vklad patrí medzi tradičné a obľúbené formy zhodnocovania úspor. Jeho hlavnou výhodou je garantovaná úroková sadzba počas celej doby viazanosti, čo zabezpečuje predvídateľný výnos. Napriek tomu sa v súčasnosti čoraz viac diskutuje o tom, či sa termínovaný vklad skutočne oplatí. Vzhľadom na rastúcu infláciu a rôzne alternatívy na finančnom trhu je dôležité zvážiť všetky jeho výhody a nevýhody.

Výhody a nevýhody termínovaného vkladu

Výhody	Nevýhody
Nízke riziko – vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov až do výšky 100 000 eur.	Obmedzená dostupnosť peňazí – pri predčasnom výbere môžu byť účtované sankčné poplatky alebo odpočítané úroky.
Vyššie úročenie – úroková sadzba je spravidla vyššia ako na bežných alebo sporiacich účtoch.	Vplyv inflácie – ak je inflácia vyššia ako úroková sadzba, reálna hodnota úspor klesá.
Stabilita – úroková sadzba zostáva počas viazanosti nemenná, čo prináša predvídateľnosť výnosov.	Zdanenie úrokov – úroky z termínovaných vkladov podliehajú dani, čo znižuje celkový výnos.
Jednoduchosť a dostupnosť – vklady sú dostupné vo väčšine bánk bez nutnosti aktívneho spravovania.	Obmedzené zhodnotenie – výnosy sú spravidla nižšie ako pri investovaní do akcií či dlhopisov.

Oplatí sa termínovaný vklad v súčasnosti?

Rozhodnutie, či sa termínovaný vklad oplatí, závisí od finančných cieľov a preferencií. Ak niekto hľadá bezpečný spôsob uloženia peňazí s garantovaným výnosom, termínovaný vklad môže byť vhodnou voľbou. Na druhej strane, ak mu nevadí mierne vyššie riziko a chce dosiahnuť vyššie zhodnotenie, môže zvážiť aj iné investičné možnosti, ako sú dlhopisy, podielové fondy alebo ETF.

Najvýhodnejší termínovaný vklad – ako ho vybrať?

Prvým krokom pri výbere najvýhodnejšieho termínovaného vkladu je určenie obdobia, počas ktorého nebude klient svoje financie potrebovať. Banky ponúkajú termínované vklady s rôznou dĺžkou viazanosti – od 1 mesiaca až po 5 rokov. Platí pritom pravidlo, že čím dlhšia viazanosť, tým vyšší úrok. Pri rozhodovaní by trebalo zvážiť nasledovné faktory:

• Úroková sadzba – Výška úroku je garantovaná počas celej doby viazanosti. Niektoré banky ponúkajú zaujímavé bonusy pri dlhších obdobiach.
• Podmienky predčasného výberu – Ak by klient potreboval peniaze vybrať pred uplynutím dohodnutej doby, môže mu banka účtovať sankčný poplatok alebo odpočítať úroky.
• Zabezpečenie vkladu – Termínované vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov až do výšky 100 000 €, čo zabezpečuje ochranu kapitálu.

Úroky na termínovaných vkladoch

Úrokové sadzby na termínovaných vkladoch sú fixné a závisia od dĺžky viazanosti. Kým kratšie obdobia ponúkajú nižšie úroky, dlhodobé vklady môžu dosiahnuť zaujímavejšie zhodnotenie. Napriek tomu výnosy z termínovaných vkladov spravidla nedosahujú úroveň investícií do akcií, podielových fondov alebo ETF fondov.

Sankcie za predčasný výber

Ak by klient potreboval peniaze vybrať pred ukončením viazanosti, musí počítať s penalizáciou. V extrémnych prípadoch môže sankcia zasiahnuť aj istinu, teda sumu, ktorú klient pôvodne vložil. Preto sa odporúča vyberať najvýhodnejší termínovaný vklad s podmienkami, ktoré mu naozaj vyhovujú.

Ktoré termínované vklady patria medzi najlepšie?

Ak niekto hľadá najvýhodnejší termínovaný vklad, oplatí sa sledovať ponuky rôznych bánk a porovnávať ich podmienky. Medzi populárne produkty patria:

• Termínovaný vklad Duet Plus (UniCredit Bank) – zaujímavá kombinácia vkladu a investičného produktu.
• Termínovaný vklad Kombi ponuka (ČSOB) – výhodná možnosť pre klientov, ktorí chcú kombinovať sporenie s investovaním.
• Bystrý vklad (Finax) – flexibilný produkt s atraktívnym úročením.

Alternatívy k termínovanému vkladu

Aj keď najvýhodnejší termínovaný vklad ponúka stabilitu a istotu, nie vždy je najlepšou voľbou. Alternatívne možnosti, ako investície do podielových fondov, ETF fondov či zlata, môžu ponúknuť vyššie zhodnotenie. Napríklad:

Možnosť investovania	Ročné zhodnotenie	Výhody oproti termínovanému vkladu
Investície do ETF fondov	5 % – 10 %	Vyššie výnosy, vyššia likvidita
Podielové fondy	3 % – 8 %	Možnosť výberu širokej škály investícií
Zlato a komodity	2 % – 6 %	Ochrana proti inflácii

Termínovaný vklad a kalkulačka – ako si vypočítať výnos?

Termínovaný vklad kalkulačka je nástroj, ktorý umožňuje vypočítať, aký bude konečný výnos z termínovaného vkladu na základe zadaných parametrov. Tieto kalkulačky sú dostupné na webových stránkach mnohých slovenských bánk a finančných portálov, ako napríklad Finančný kompas. Každá banka obvykle poskytuje vlastnú termínovanú vkladovú kalkulačku, ktorá reflektuje jej aktuálne úrokové sadzby a podmienky.

Aké údaje zadávať do termínovaného vkladu kalkulačky?

Pri používaní termínovaného vkladu kalkulačky je potrebné zadať nasledujúce údaje:

• Výšku vkladu – suma, ktorú klient plánuje uložiť na termínovaný vklad.
• Doba viazanosti – obdobie, na ktoré si termínovaný vklad zakladá (napr. 3 mesiace, 1 rok, 5 rokov).
• Úroková sadzba – každá banka ponúka iné úrokové sadzby v závislosti od doby viazanosti.
• Periodicita úročenia – niektoré banky pripisujú úroky mesačne, iné ročne alebo až na konci viazanosti.
• Zdanenie úrokov – v SR sa uplatňuje daň z úrokov vo výške 19 %, čo kalkulačka často zohľadní vo výpočte.

Výhody použitia termínovaného vkladu kalkulačky

Použitie termínovaného vkladu kalkulačky prináša niekoľko výhod:

1. Rýchly výpočet výnosu – okamžite záujemca zistí, koľko zarobí na termínovanom vklade.
2. Porovnanie ponúk – môže si porovnať rôzne doby viazanosti a úrokové sadzby.
3. Prehľad o zdanení – kalkulačka často zohľadňuje aj daň z úrokov, aby mal záujemca reálny obraz o čistom výnose.
4. Plánovanie financií – pomôže lepšie sa rozhodnúť, akú dobu viazanosti zvoliť na základe očakávaného výnosu.
5. Jednoduché použitie – stačí zadať základné údaje a okamžite získa záujemca výsledok.

VÚB Termínovaný vklad a úroky

VÚB termínovaný vklad je ideálnou voľbou pre tých, ktorí chcú garantovaný výnos s pevnou úrokovou sadzbou. Tento finančný produkt umožňuje uložiť svoje prostriedky na vopred dohodnuté obdobie s možnosťou výberu rôznych viazaností a úrokových sadzieb.

Výhody VÚB termínovaného vkladu

• Bez poplatku – Za zriadenie a vedenie termínovaného vkladu neplatí klient žiadne poplatky.
• Úrok až do 2,3 % p. a. – Výška úrokovej sadzby závisí od dĺžky viazanosti.
• Jednoduché vybavenie – Vklad možno otvoriť pohodlne cez VÚB Mobil Banking alebo Internet banking.
• Zaručený výnos – Pevná úroková sadzba počas celej doby viazanosti.
• Možný predčasný výber – V prípade potreby možno svoje peniaze vybrať aj pred ukončením viazanosti, hoci za určitý poplatok.
• Sporenie v štyroch menách – Okrem EUR možno využiť CZK, GBP alebo USD.

Úrokové sadzby pre VÚB termínovaný vklad

Výška úrokovej sadzby sa odvíja od zvolenej doby viazanosti. Pri zriadení vkladu cez VÚB Online Banking alebo Nonstop Banking môžu byť sadzby výhodnejšie.

Doba viazanosti	Úroková sadzba (nové vklady)
1 mesiac	0,01 % p. a.
3 mesiace	0,01 % p. a.
6 mesiacov	1,30 % p. a.
9 mesiacov	0,30 % p. a.
12 mesiacov	1,50 % p. a.
18 mesiacov	0,01 % p. a.
24 mesiacov	1,80 % p. a.
36 mesiacov	2,30 % p. a.
42 mesiacov	0,01 % p. a.
48 mesiacov	0,01 % p. a.

Poznámka: Úrokové sadzby sa môžu meniť, pričom pre vklady nad 70 000 € sa sadzba stanovuje individuálne na pobočke.

Minimálny vklad a podmienky

• Minimálny vklad: 99 €, 2 500 CZK, 50 GBP alebo 100 USD.
• Dĺžka viazanosti: 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 42 alebo 48 mesiacov.
• Možnosť predčasného výberu: Ak si bude chcieť klient vybrať peniaze pred koncom viazanosti, banka si za to účtuje poplatok z akumulovaných úrokov.

Ako si založiť VÚB termínovaný vklad?

Proces zriadenia je jednoduchý a rýchly. Stačí navštíviť pobočku VÚB banky alebo využiť VÚB Online Banking či Mobil Banking. Po zriadení vkladu sa financie začnú okamžite úročiť podľa aktuálnej sadzby.

Oplatí sa VÚB termínovaný vklad?

Ak niekto hľadá spôsob, ako bezpečne uložiť svoje peniaze a zároveň ich efektívne zhodnotiť, VÚB termínovaný vklad a ich úroky patria medzi stabilné a spoľahlivé riešenia. S garantovanými úrokmi a možnosťou predčasného výberu poskytuje tento vklad flexibilitu aj istotu.

Termínovaný vklad od ČSOB

Termínovaný vklad ČSOB v rámci Kombi ponuky spája stabilitu garantovaného úzročenia s potenciálom atraktívneho investovania.

Prečo využiť Kombi ponuku?

• Garantovaný výnos – Termínovaný vklad ČSOB ponúka fixnú úzrokovú sadzbu 4,5 % ročne na obdobie 6 mesiacov.
• Možnosť investovania – polovicu financií možno investovať do jedného z 13 dostupných fondov.
• Jednoduché zriadenie online – Kombi ponuku si možno nastaviť rýchlo cez ČSOB SmartBanking.
• Bez poplatkov – zriadenie a vedenie termínovaného vkladu je bez poplatkov.
• Flexibilita – minimálny vklad je 1 000 €, pričom polovica smeruje na termínovaný vklad ČSOB a druhá časť do investícií.

Ako funguje Kombi ponuka?

1. Založnie termínovaného vkladu
   • Nastaviť si výšku vkladu (min. 500 € na vklad, min. 500 E€ do investícií).
   • Zvoliťsi sporiaci účet a potvrdíť PIN-kódom.
2. Voľba investície
   • Po uzatvorení Rámcovej zmluvy o investovaní si vybrať vhodný podielový fond.
   • Možnosť investovať online cez ČSOB SmartBanking alebo osobne na pobočke.
3. Potvrdenie a správa investícií
   • Oboznámiť sa s podmienkami fondu a potvrdiť transakciu.
   • Investované prostriedky možno spravovať v aplikácii alebo cez internet banking.

Podmienky termínovaného vkladu ČSOB

• Doba viazanosti: 6 mesiacov
• Úroková sadzba: 4,5 % ročne
• Minimálny vklad: 500 € (pre Kombi ponuku 1 000 € v pomere 500 € na vklad, 500 € do investícií)
• Mena: €
• Poplatky: žiadne poplatky za zriadenie a vedenie
• Možnosť predčasného zrušenia: Možné, no s možnou stratou úrokov

Úrokové sadzby na termínovaných vkladov a podielové fondy

Zhodnotenie termínovaných vkladov, vkladných knižiek je veľmi mizivé a je dôležité dodať, že úspory skôr znehodnocuje. No napriek neustálym varovaniam stále leží nemalý objem rodinných úspor Slovákov na týchto depozitných produktoch.

Pokiaľ má niekto peniaze a hľadá spôsob ako ich bezpečne uložiť, aby sa navyše zhodnocovali, na finančnom trhu taký produkt asi nenájde. Ani štátne dlhopisy už nie sú to čo niekedy a odborníci ich ani neodporúčajú.

Taktiež to nie je ani sporiaci účet, pretože pri ňom musí mať banka peniaze v likvidnej forme, nakoľko nikdy nevie, kedy budete chcieť vybrať peniaze. A keďže nemôže peniaze točiť, nemôže dať ani „lepší“ úrok.

Konkurenciou sú podielové fondy

Pri sporení v dlhodobejšom horizonte konkurujú termínovaným vkladom investície do podielových fondov. Najbližšou alternatívou sú konzervatívne podielové fondy, ktoré poskytujú možnosť prekonať výnos na sporiacom účte. Navyše termínované vklady aj sporiace účty sú zdaňované.

Ako sa vraví, ten kto neriskuje nemá, platí vo svete bankovníctva na 100 %. Ak nemienite čo i len aspoň trocha riskovať, tak peniaze si môžete radšej nechať doma vo vankúši.

Do rôznych finančných nástrojov sa dá investovať jednoducho na internete cez online investičné platformy. Na Slovensku sú dostupné napr. spoločnosti XTB, Portu, eToro, Fondee.

Brokeri – ako kúpiť akcie a ETF

Na nákup akcií a ETF sú dostupné rôzne investičné možnosti. Jedným zo správnych riešení je dlhodobé a pasívne investovanie, ktoré je najlacnejšie. Možno tak urobiť prostredníctvom brokerov alebo roboadvisorov dostupných na slovenskom trhu.

XTB

Broker XTB ponúka široké možnosti investovania pre rôzne typy investorov. Celá platforma je dostupná aj v slovenskom jazyku pre tých, ktorým robí problém angličtina.

Na investovanie je na platforme XTB možné využiť široké spektrum investičných nástrojov od akcií a komodít až po ETF. Na výber je viac než 6 000 finančných inštrumentov.

Spoločnosť má veľmi nízke poplatky. V prípade platby kartou má poplatok 0,70 %. Vklad prevodom či PayPal je zadarmo. U XTB sa dá vytvoriť investičná ETF stratégia. Investor si sám rozloží portfólio a posielaná mesačná čiastka peňazí sa zainvestuje sama podľa vlastného rozloženia portfólia.

Na vyskúšanie si platformy je dostupný aj demo účet, kde si každý investor môže s virtuálnymi peniazmi vyskúšať obchodovanie s čímkoľvek bez rizika straty peňazí.

Okrem iného XTB aktívne spravuje úroky z hotovostných zostatkov na obchodných účtoch svojich klientov. Tieto úroky predstavujú príjmy, ktoré automaticky podliehajú daňovým povinnostiam.

Jedinečnou novinkou je automatické investovanie na XTB, ktoré predstavuje jedinečnú funkciu dostupnú v rámci investičných plánov spoločnosti XTB, ktorá investorom umožňuje efektívne spravovať svoje portfólio a zabezpečiť jeho dlhodobý rast bez potreby častého manuálneho zasahovania.

Obchodovanie a investovanie na platforme XTB je vhodné ako pre začínajúcich, tak aj pre skúsených investorov. So širokou paletou investičných možností si každý vyberie tie najlepšie pre vybudovanie svojho diverzifikovaného portfólia. Ďalšie informácie sú dostupné v recenzii XTB.

Začať investovať s XTB >

Na 69 % účtov investorov dochádza u XTB brokera k finančným stratám pri obchodovaní s finančnými rozdielovými zmluvami.

Portu

Portu je česká investičná platforma, ktorá ponúka svoje služby aj slovenským klientom. Nejde o klasického brokera, ide o tzv. roboadvisora (robo-poradcu). Tento pojem v skratke znamená, že investor nemusí investovať sám. Platforma čiastočne alebo úplne investuje za neho.

Portu poskytuje pre svojich klientov aj pomoc pri daňovom priznaní aj v prípade dividend, čo nie je úplne bežnou praxou. Výhody Portu sú dobré výnosy, transparentné poplatky a iné. Investičná spoločnosť ponúka ročný poplatok len 1 %, pričom sa dá znížiť na 0,6 % pri fixácii na 15 rokov. Iné poplatky účtované nie sú, ani za vklad, konverziu mien či výber.

Pri investovaní cez Portu môžu investori získať aj zľavu, ktorá závisí od fixácie investícií. Investovaním cez robo-poradcu Portu môže každý získať prístup k kvalitným investičným službám s mnohými výhodami. O rôznych produktoch ponúkaných touto platformou je možné si prečítať článok o Portu.

Začať investovať s Portu >

eToro

Na investovanie sa dá použiť aj platforma eToro. Táto platforma funguje od roku 2007, pričom sa dostala takmer na úplný vrchol medzi brokermi.

Aj eToro ponúka možnosť obchodovať s akciami, ETF či komoditami. Okrem toho je táto platforma zaujímavá pre investorov uvažujúcich nad obchodovaním s kryptomenami.

Najmä pre začínajúcich investorov je dobrá možnosť demo účtu, na ktorom si možno vyskúšať obchodovanie s ktorýmikoľvek finančnými nástrojmi a tým spoznať platformu. Platforma eToro má nízke a transparentné poplatky. Výšky poplatkov vždy závisia od konkrétneho aktíva. Užívatelia sa najčastejšie budú stretávať s fixným poplatkom za výber peňazí.

Či už investor preferuje akcie, kryptomeny či ETF fondy, eToro uspokojí mnohé investičné túžby. Pri ceste za výhodným investovaním je eToro vhodným nástrojom a pomocníkom. Viac informácií sa dá nájsť v recenzii eToro.

Začať investovať s eToro >

U 51 % retailových investorov došlo pri obchodovaní CFD u eToro k vzniku straty.

Brokerov a investičných platforiem pôsobí na Slovensku viacero, takže investori si majú z čoho vyberať. Každá platforma je niečím výnimočná, a tak si môže každý zvoliť tú, ktorá mu bude najviac vyhovovať.