Čo je to úroková sadzba, čo ovplyvňuje

Či už ide o hypotéku, lízing alebo malú krátkodobú pôžičku, so všetkými typmi úverov sa spája úroková sadzba. Ak človek nedáva pozor, ľahko sa dostane do situácie, keď vezme pôžičku, na ktorej preplatí oveľa viac, než by si prial. Čo je to úroková sadzba a čo ovplyvňuje?

Úroková sadzba je finančná čiastka, ktorá sa vyjadruje v percentách. Pre bežného používateľa je to poplatok, ktorý takmer neodmysliteľne patrí ku každej pôžičke. Zjednodušene povedané, je to cena za požičanie peňazí – poplatok banke.

Preto, ak sa jednotlivec rozhodne vziať si pôžičku, mal by tomu dobre porozumieť. Úroková sadzba je totiž rozhodujúcim faktorom, ktorý hovorí o tom, akú skutočnú finálnu sumu človek zaplatí.

Aká je výška úrokovej sadzby

Úroková sadzba, alebo aj úroková miera, sa líši od spoločnosti k spoločnosti. Inú úrokovú sadzbu človek nájde v banke a inú v nebankovej spoločnosti. Čo je však dôležité, všetci poskytovatelia úverov by mali toto dôležité percento uvádzať na viditeľnom mieste. K správnemu vypočítaniu úrokovej sadzby môže veľmi dobre poslúžiť zlanosť počítania percent.

Mala by byť jasná a zrozumiteľná. Ak poskytovateľ pôžičky túto podmienku nespĺňa, človek by si mal ďalší krok dôsledne premyslieť pred tým, než vkráča do nevýhodnej ponuky.

Čo sa týka úrokovej sadzby v banke, tá sa mení v súlade so stanoveniami Európskej centrálnej banky (ECB). Ďalej jej výšku ovplyvňuje aktuálny trh – dopyt a ponuka. To znamená, že čím je dopyt vyšší a úverových produktov je menej, výška úrokovej miery sa zvyšuje. Ak je dopyt nižší, úroky idú dole.

Súčasný trh intenzívne ovplyvňuje veľká inflácia. Preto ECB zvyšuje úrokové sadzby pre všetky banky. Ide však o to, aby sa aktuálny trh upokojil a inflácia sa schladila. Dôležitou pomôckou pri rozhodovaní, ku ktorému úveru sa prikloniť, je úroková kalkulačka.

Úroková kalkulačka

Online úroková kalkulačka je nástroj, ktorý sa používa na výpočet úrokov a celkových nákladov spojených s pôžičkou alebo úverom. Je to užitočný nástroj pre spotrebiteľov, ktorí chcú získať predstavu o tom, koľko budú musieť zaplatiť na úrokoch počas trvania pôžičky.

Fungovanie úrokových kalkulačiek sa môže líšiť podľa konkrétnej implementácie, ale každá obsahuje základné prvky. Tu je všeobecný popis toho, ako môže úroková kalkulačka fungovať:

1. Vstupné údaje: Používateľ zvyčajne zadá niekoľko vstupných údajov do kalkulačky, ako je výška pôžičky, úroková sadzba, doba splácania a prípadne ďalšie poplatky.
2. Výpočet úrokov: Kalkulačka použije tieto vstupné údaje na výpočet úrokov a splátok. Úrokové sadzby sa väčšinou vyjadrujú ako percentá a môžu byť ročné alebo mesačné. Kalkulačka používa rôzne matematické vzorce na výpočet úrokov a celkových nákladov.
3. Amortizácia: Kalkulačka môže použiť metódu amortizácie na výpočet mesačných splátok. V rámci tejto metódy sa úver rozdelí na rovnaké mesačné splátky počas doby splácania. Každá splátka obsahuje určitú časť úrokov a určitú časť hlavnej sumy.
4. Výsledok: Úroková kalkulačka potom poskytuje výsledok v podobe mesačnej splátky, celkových nákladov na úroky počas celej doby splácania a prípadne iných relevantných informácií. To umožňuje spotrebiteľom získať jasnú predstavu o finančných povinnostiach spojených s pôžičkou.

Je dôležité si uvedomiť, že úroková kalkulačka poskytuje len približné odhady a výsledky. Presná suma sa môže líšiť v závislosti na konkrétnej dohode s veriteľom a podmienkach úveru. Napriek dostupným kalkulačkám sa hodí vedieť, ako vypočítať percenta.

Každý by si mal pamätať si, že pred uzatvorením akejkoľvek pôžičky je dôležité porozumieť podmienkam, ako aj preštudovať a porovnať rôzne ponuky rôznych veriteľov.

Online úverové kalkulačky

Väčšina bánk a nebankových spoločností takouto kalkulačkou disponuje na svojich webových portáloch. Je to dokonca jeden z hlavných prvkov, ak klient navštívi stránku s úverovými ponukami.

Stačí sa pozrieť napríklad na SLSP pôžičku. Klient sa rozhodne využiť produkt Moderná pôžička. Požičať si môže od 300 € do 40 000 € s dobou splatnosti od jedného do ôsmich rokov. Zákazník si potrebuje požičať 10 000 € a predpokladá, že ich bude schopný splatiť za 5 rokov.

Úverová kalkulačka vyráta splátku úveru na 227,42 €, ktorá vyplýva z úrokovej sadzby 9,99 % s ročnou percentuálnou mierou nákladov (RPMN) 14,32 %. V konečnom dôsledku tak zaplatí 13 645,20 €.

Ak bude zákazník dodržiavať všetky podmienky zmluvy, úroková sadzba sa počas celej doby splatnosti nemení. O všetkom je však lepšie prediskutovať s pracovníkom pobočky, a to v ktorejkoľvek banke. Úrokovú mieru totiž môže ovplyvňovať niekoľko faktorov, napríklad aj bonita klienta. Na podobnom alebo rovnakom princípe fungujú aj ostatné banky

Porovnanie hypoték

K výhodnej hypotéke vedie dlhá a náročná cesta. Trh s pôžičkami na bývanie je kolísavý a môže byť vyčerpávajúce vystriehnuť čas, kedy sa naozaj oplatí siahnuť po hypotéke. Rozhodovanie sťažuje aj fakt, že je to záväzok na dlhé roky života.

Čo však ponúka trh na Slovensku a aké hypotéky sú ľuďom k dispozícii. Tu je malé porovnanie hypoték.

Tatra banka hypotéka

Hypotéka Tatra banky sa pohybuje v rozmedzí od 13 000 € do 50 000 € s dobou splatnosti od 4 do 30 rokov. Ponúkajú úrokovú sadzbu hypotéky od 3,99 % – jej výška sa môže meniť od počtu rokov fixácie a zákazník môže zároveň využiť program odmeňovania. Ak si klient vyberie ešte nejaký produkt z ich ponuky, môže získať zľavu na úrokoch.

Hypotekárny úver je možné zároveň poistiť. Banka tiež ponúka službu znaleckého posúdenia bytu. Ak sa klient rozhodne využiť Hypotéku pre modrú planétu, môže získať až 100 % zľavu z poplatku za úver. Ide o hypotéku, pre ktorú musí človek spĺňať niektoré ekologické zásady.

Týkajú sa výstavby alebo rekonštrukcie bývania, ktorý by malo zahŕňať zateplenie domu, výmenu okien, prestavbu či využitie niektorých z ekologických typov na bývanie.

Pre jej schválenie musí predložiť:

• energetický certifikát
• tepelno-technický posudok

Schválenie hypotéky trvá zhruba dva týždne, avšak tento čas ovplyvňuje množstvo faktorov, najmä podmienky, ktoré treba splniť. Tými sú:

• doklad o účele úveru (kúpna zmluva, stavebné povolenie, rozpočet rekonštrukcie)
• doklad o výške príjmu/potvrdenie o príjme
• doklady k nehnuteľnosti, napr. znalecký posudok
• doklady totožnosti

Čo sa týka služby ohodnotenia nehnuteľnosti, za tú si banka účtuje 150 € za byt. Ide však o dobrovoľnú zložku. V prípade ohodnocovania domov sa už musí zákazník obrátiť na znalca v oblasti stavebníctva.

UniCredit hypotéka

UniCredit taktiež v oblasti hypoték ponúka niekoľko služieb. Základnou UniCredit hypotékou je Hypoúver Invest s hypotekárnym úrokom od 3,89 %.

Klient môže požiadať o úver od 3 300 € do 750 0000 € s dobou splatnosti 2 až 30 rokov. Aj tu si môže nastaviť dobu fixácie až do 10 rokov a pôžičku si poistiť.

V prípade záujmu vie banka poskytnúť aj vyššiu hypotéku, jeho maximálna výška nie je zakotvená. Banka poskytne finančnú čiastku 90 % z bankou uznanej hodnoty nehnuteľnosti. Klient môže Hypoúver načerpať do 24 mesiacov od podpisu úverovej zmluvy a v prípade výstavby a rekonštrukcie do 12 mesiacov.

Za vybavenie úveru si UniCredit neúčtuje žiadne poplatky a nevyžaduje si ani dokladovanie príjmu. Ďalším produktom je Nízkoenergetická hypotéka, ktorá sa vzťahuje na nové bývanie a rekonštrukciu s energetickým certifikátom.

Slovenská sporiteľňa hypotéka

V ponuke Slovenskej sporiteľne figurujú dva produkty, a to Hypotéka bez prekážok a Hypotéka bez prekážok – pre mladých.

Hypotéka bez prekážok ponúka úver v ľubovoľnej výške, avšak základné rozmedzie je od 7 000 e do 69 600 € s dobou splácania 5 až 30 rokov. Na výpočet, koľko klientovi požičajú, poskytujú online kalkulačku.

Základnou informáciou je, že poskytujú úver do výšky 90 % z výšky hodnoty nehnuteľnosti. V kombinácii so spotrebných úverom môže človek získať úver aj do výšky 100 %.

Online kalkulačka funguje na jednoduchom princípe. Do formulára osoba zadá osobné údaje ako vek, čistý mesačný príjem a počet detí. K zahrnutiu môže pridať aj druhého žiadateľa a jeho údaje. Ďalej zadá splátky a zostatok úverov, ak nejaké v súčasnosti má. Kalkulačka mu na základe toho vyráta, aký úver mu je banka schopná poskytnúť, výšku splátok aj ich trvanie.

S poskytnutím úveru sa u nich spájajú aj poplatky, a to vo výške 300 € bez ohľadu na výšku úveru. Ak však človek predloží energetický certifikát, poskytnutie má zadarmo.

Na vybavenie hypotéky potrebuje klient štandardne:

• doklad o totožnosti
• kúpnopredajnú zmluvu
• znalecký posudok (nie vždy je potrebný)
• dokladovanie príjmu

Úroková sadzba je od 4,19 % pri jednoročnej fixácii. Banka ponúka jedno z najrýchlejších schválení. Ak klient prinesie všetky požadované dokumenty, úver mu schvália už do jedného pracovného dňa. To aj vďaka tomu, že všetky potrebné doklady a dokumenty môžu ľudia zasielať aj elektronicky.

Ako si vybrať správnu hypotéku

Po prvé, je dôležité porozumieť rôznym typom hypoték, ktoré sú k dispozícii. Existujú hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, štátne pôžičky a ďalšie. Dôležité je tiež zvážiť faktory, ako je dĺžka úveru, poplatky, úrokové sadzby a body.

Keď sa záujemca oboznámi s rôznymi úvermi na bývanie a s nimi spojenými podmienkami, ďalším krokom je určiť, koľko si môže dovoliť požičať. To si vyžaduje výpočet zálohovej platby, nákladov na uzavretie a dostupnosti mesačnej splátky.

Ďalej je dôležité zvážiť faktory, ako sú poplatky a úroková sadzba, aby klient získal čo najlacnejší úver. Mal by dôkladne porovnať výšku sadzieb rôznych veriteľov, aby sa uistil, že dostane tú najvýhodnejšiu.

Dôležité je tiež pozrieť sa na celkové náklady na úver – vrátane všetkých bodov, poplatkov za poskytnutie úveru a nákladov na uzavretie zmluvy.

Neodmysliteľným faktorom pri výbere správnej hypotéky je dĺžka úveru. Vo všeobecnosti platí, že úvery s kratšou dobou splatnosti majú zvyčajne nižšie úrokové sadzby, ale vyžadujú vyššie mesačné splátky. Preto je dôležité zvážiť výhody a nevýhody každej z nich a určiť, ktorá je tá správna.

Nakoniec je výhodou získať predbežné schválenie úveru ešte predtým, ako začne klient hľadať bývanie. Človeka zbaví niektorých dohadov v procese pôžičky, pretože bude presne vedieť, koľko si môže dovoliť, skôr ako začne hľadať nehnuteľnosť.